2025 普惠金融行业发展成效报告

2025普惠金融行业发展成效报告

一、引言普惠金融的时代意义与2025年发展背景普惠金融，作为衡量一个国家金融体系包容性与公平性的核心指标，其本质是让金融服务突破时空与身份的限制，触达每一个有需求的个体与群体——无论是深山里的农户、刚起步的小微企业主，还是城市里的灵活就业者在全球经济复苏乏力、社会财富分配不均的背景下，普惠金融不仅是实现共同富裕的重要工具，更是激活内需、稳定经济增长的“毛细血管”进入2025年，中国普惠金融发展已走过十余年历程，从最初的“基础覆盖”阶段迈入“提质增效”的关键期这一年，恰逢“十四五”规划中期评估与收官之年，国家政策持续加码，数字技术深度渗透，社会对金融公平的诉求更加强烈据中国人民银行数据，截至2024年末，我国普惠型小微企业贷款余额已突破50万亿元，普惠型农户贷款余额达22万亿元，服务覆盖超6亿人群但与发达国家相比，我国普惠金融仍面临区域不平衡、产品同质化、可持续性不足等挑战本报告将以2025年为时间节点，从政策环境、市场实践、技术应用、社会价值等维度，全面梳理普惠金融行业的发展成效，分析现存问题，并展望未来趋势报告力求以行业视角，通过数据、案例与逻辑分析，展现普惠金融如何从“政策要求”转变为“市场自觉”，从“数字符号”落地为“民生温度”

二、2025年普惠金融发展现状政策、市场与技术的协同推进

（一）政策环境顶层设计与落地机制双轮驱动第1页共9页2025年，普惠金融的政策体系呈现“精准化、长效化、协同化”特征在国家层面，《关于进一步推进普惠金融高质量发展的指导意见》（2025年修订版）明确提出“三个聚焦”聚焦乡村振兴重点领域、聚焦中小微企业融资难、聚焦特殊群体金融需求，将普惠金融纳入地方政府高质量发展考核体系，建立“金融监管评价与地方政绩挂钩”机制在监管层面，央行推出“普惠金融差异化监管工具

2.0”，对深耕县域、服务农户的地方法人银行实行“定向降准+风险补偿”组合政策，2025年上半年已向1200余家县域机构释放流动性超8000亿元，带动其普惠贷款新增

1.2万亿元同时，银保监会强化“监管沙盒”试点，在浙江、广东等地试点“无接触式普惠信贷”“农业产业链金融”等创新模式，截至2025年6月，沙盒内试点机构累计服务小微企业超30万家，不良率控制在

1.8%以下，远低于行业平均水平地方政府层面，各省结合区域特色出台配套政策例如，云南省推出“普惠金融+乡村振兴”专项行动，对建档立卡脱贫户的小额信贷实行“财政贴息+风险补偿”，2025年一季度该类贷款余额新增280亿元，不良率仅

0.3%；江苏省试点“科技普惠金融改革试验区”，将知识产权质押、数据质押纳入普惠贷款产品，上半年科技型中小企业获得普惠贷款超500亿元，同比增长45%

（二）市场规模从“量的积累”到“质的飞跃”2025年，我国普惠金融市场呈现“规模扩张、结构优化、渠道多元”的特点据中国普惠金融研究院统计，截至2025年6月末，全国普惠型贷款余额达

78.6万亿元，较2020年增长62%，五年年均复合增长率

10.5%从结构看，小微企业贷款占比42%（33万亿元），农户贷款占比28%（22万亿元），个体工商户及新型农业经营主体贷款第2页共9页占比15%（

11.8万亿元），特殊群体（残疾人、农民工、低收入人群）贷款占比15%（

11.8万亿元），覆盖人群从“基础金融需求”向“综合金融服务”延伸服务渠道方面，数字普惠金融成为主力军2025年上半年，全国普惠贷款线上化率达76%，其中手机银行、小程序等移动端渠道贡献了63%的新增贷款；农村地区基础金融服务“村村通”覆盖率达

99.2%，行政村助农取款点超80万个，较2020年增长35%；民营银行、消费金融公司等持牌机构加速下沉，微众银行“微粒贷”2025年服务农户超

1.2亿人，网商银行“大山雀”卫星遥感信贷技术覆盖全国60%的农业县

三、2025年普惠金融发展核心成效从“覆盖”到“赋能”的深度突破

（一）服务覆盖面从“有没有”到“覆盖哪里”的全面渗透普惠金融的首要成效是“打破金融排斥”，让更多“被遗忘的角落”迎来金融阳光在农村地区，2025年普惠金融已实现“精准滴灌”中国人民银行数据显示，截至6月末，全国832个脱贫县的普惠型贷款余额达

12.5万亿元，较2020年增长78%，户均贷款额度从5万元提升至12万元，支持脱贫户超2800万户以云南省澜沧拉祜族自治县为例，过去因交通闭塞、信用体系缺失，农户贷款难、贷款贵问题突出2023年以来，当地农信社联合政府建立“整村授信”机制，通过采集农户土地流转、农机具、电商销售等数据，运用AI风控模型实现“无抵押、秒审批”，截至2025年6月，全县农户贷款覆盖率达89%，户均贷款15万元，带动茶叶、咖啡种植产业新增就业岗位

3.2万个，农户人均年收入突破

1.8万元，较2020年增长65%第3页共9页在城市边缘，“新市民”金融服务体系逐步完善2025年，银保监会联合住建部推出“新市民普惠金融服务包”，涵盖住房租赁贷款、创业担保贷款、消费信贷等产品，配套“信用白户首贷支持计划”据测算，2025年上半年全国新市民获得普惠贷款超5000亿元，其中农民工群体通过“工资卡流水+人脸识别”快速获得贷款的比例达72%，较传统渠道效率提升80%

（二）服务深度从“能得到”到“好不好”的体验升级普惠金融的核心价值不仅在于“覆盖”，更在于“质量”——能否真正解决用户的实际需求，提升其金融素养与抗风险能力产品创新聚焦“场景化、个性化”针对农户“季节性生产、碎片化消费”需求，农业银行推出“秋收贷+电商贷”组合产品，农户可凭秋收预期收入申请贷款，贷款期限与农作物生长周期匹配，2025年已支持超300万农户，户均贷款期限从1年缩短至4-6个月，利率从

6.5%降至

4.8%；针对小微企业“轻资产、缺抵押”特点，网商银行“大山雀”产业链金融模式，通过整合核心企业数据，为上下游小微企业提供“订单贷”“应收账款贷”，2025年服务超150万家小微企业，平均审批时间从3天压缩至2小时，不良率控制在

1.5%以下金融素养提升成效显著2025年，央行联合教育部开展“普惠金融知识进万家”活动，开发“乡村金融夜校”“新市民金融微课堂”等线上线下平台，累计培训超

1.2亿人次，其中农村地区农户金融知识达标率从2020年的58%提升至82%，新市民对“利率计算”“防诈骗”等基础金融知识的掌握率达76%

（三）技术赋能从“工具应用”到“生态重构”的效率革命数字技术是普惠金融提质增效的“关键引擎”，2025年已实现从“单点应用”到“全流程重构”的突破第4页共9页智能风控降低服务成本传统普惠金融依赖人工调查，成本高、效率低，2025年主流银行已建成“卫星遥感+物联网+大数据”智能风控体系农业领域，通过卫星遥感监测作物长势、土壤墒情，结合无人机巡检数据，可精准评估农户还款能力，某国有大行运用该技术后，农户贷款人工调查成本降低60%，不良率下降

0.8个百分点；小微企业领域，“税务数据+社保数据+用电数据”多维度建模，某城商行“税易贷”通过对接税务系统，实现“自动审批、秒级放款”，2025年服务超50万家企业，平均不良率仅

1.2%区块链技术优化信用体系2025年，央行推动的“数字人民币普惠金融平台”接入全国31个省份的政务数据，农户、小微企业可通过数字人民币钱包授权查询自身信用信息，避免重复提交材料例如，四川省“川惠通”平台通过区块链整合工商、税务、环保等数据，2025年为12万家小微企业提供信用报告，平均节省用户材料准备时间5天，企业首贷获得率提升23%

（四）风险防控从“被动应对”到“主动管理”的体系化建设普惠金融的可持续发展离不开风险防控，2025年行业已建立“多方分担、全程监控”的风险治理框架风险分担机制日益完善中央财政设立“普惠金融风险补偿基金”，规模达500亿元，对金融机构发放的普惠贷款出现坏账的，按比例给予补偿；地方政府通过“风险池”“担保基金”分担风险，例如浙江省“4321”新型政银担合作模式，政府、银行、担保机构按4:3:2:1比例分担风险，2025年上半年为18万家小微企业提供担保贷款超800亿元，不良率控制在

1.2%数字化风险监控实现“早识别、早预警”主流银行部署AI反欺诈系统，实时监测异常交易、多头借贷等风险行为，2025年上半年普第5页共9页惠贷款欺诈率较2020年下降75%；监管部门建立“普惠金融风险监测平台”，实时监控区域不良率、集中度等指标，对超阈值区域及时干预，2025年因风险预警避免坏账超300亿元

（五）社会价值从“经济贡献”到“民生改善”的多维提升普惠金融的价值不仅体现在经济层面，更深刻影响着社会公平与民生福祉经济增长贡献显著2025年上半年，普惠金融带动相关产业新增GDP约

1.2万亿元，其中农业领域贡献3800亿元，小微企业贡献5200亿元，带动就业超800万人；农村地区通过普惠贷款发展特色产业，如陕西苹果、贵州刺梨等，产业链产值突破5000亿元，带动农户人均增收超3000元民生保障能力增强针对残疾人、孤寡老人等特殊群体，各地推出“无障碍金融服务”，如语音导航手机银行、上门开户服务，2025年全国特殊群体获得普惠贷款超800亿元，基本实现“应贷尽贷”；普惠保险覆盖扩大，农业保险保费规模达1200亿元，较2020年增长45%，为

2.8亿农户提供风险保障，减少因灾返贫风险约600亿元

四、2025年普惠金融发展面临的挑战与问题尽管2025年普惠金融取得显著成效，但行业仍面临“不平衡、不充分”的深层次问题，需警惕“政策依赖”“数字鸿沟”“可持续性”三大风险

（一）区域与群体发展不平衡城乡、东西部差距仍存数据显示，2025年东部地区普惠贷款占比达58%，而中西部仅占42%，城乡居民人均普惠金融服务可得性差距达

3.2倍；特殊群体中，农民工、低收入人群的贷款覆盖率虽提升至75%，但贷款额度仅为平均水平的60%，且集中于小额消费贷，生产经营贷占比不足20%第6页共9页以西部某省为例，尽管全省农户贷款覆盖率达85%，但山区农户因网络信号弱、数字设备不足，线上贷款申请率仅30%，仍依赖线下网点；部分深度贫困县因缺乏优质项目，普惠贷款“垒大户”现象仍存，2025年一季度某县将80%的普惠贷款投向政府平台公司，导致真正有需求的农户难以获得支持

（二）产品与服务同质化创新动力不足与“形式普惠”现象当前普惠金融产品仍存在“重数量、轻质量”问题多数机构将“小额、高频”信贷产品作为核心，产品设计趋同，缺乏针对不同群体的差异化服务例如，针对返乡创业大学生的“创业贷”，与普通小微企业贷款在额度、利率、期限上无明显差异，未能结合其“轻资产、高成长”特点；农村地区保险产品仍以“种植险、养殖险”为主，缺乏天气指数保险、价格保险等创新产品，2025年上半年农业保险创新产品占比仅12%部分“形式普惠”现象需警惕个别机构为冲业绩，将普惠贷款“拆东墙补西墙”，通过“冒名贷款”“虚构用途”等方式完成指标，2025年上半年银保监会通报的120起普惠金融违规案例中，“虚假放贷”占比达35%，导致金融资源错配，真正有需求的群体仍难受益

（三）数据安全与隐私保护数字普惠的“隐形风险”数字技术在提升效率的同时，也带来数据安全隐患2025年以来，全国已发生30余起普惠金融领域数据泄露事件，涉及农户、小微企业信息超10万条，主要源于部分机构数据管理不规范，与第三方合作时未严格落实“最小必要”原则例如，某互联网平台在为农户提供信贷服务时，过度采集用户通话记录、地理位置等非必要数据，导致用户信息被不法分子利用，引发诈骗案件第7页共9页

（四）可持续发展压力部分业务盈利性不足，依赖政策补贴普惠金融的可持续发展需平衡“社会效益”与“商业可持续”，但目前多数业务仍依赖财政补贴与风险补偿数据显示，2025年上半年普惠型小微企业贷款平均利率为

4.8%，低于一般企业贷款

0.5个百分点，但成本收入比达35%，高于行业平均水平10个百分点；农村地区“小额、分散”贷款的运营成本是传统大额贷款的3-5倍，仅靠利息收入难以覆盖成本，某农商行2025年一季度普惠贷款业务亏损

1.2亿元，需依赖财政补贴维持

五、2025年普惠金融未来发展趋势与建议

（一）未来趋势技术深化、场景融合与绿色转型技术驱动更精准AI、物联网、元宇宙等技术将进一步渗透普惠金融，例如通过VR技术实现远程农户信用评估，利用数字孪生模拟农业生产风险，推动普惠服务从“标准化”向“个性化”升级场景融合更深入普惠金融将嵌入教育、医疗、养老等民生场景，例如“养老贷”支持适老化改造，“教育分期”结合职业技能培训，实现“金融+服务”一体化绿色普惠更聚焦结合“双碳”目标，绿色普惠金融将快速发展，例如推广“光伏贷”“新能源农机贷”，对环保型小微企业给予利率优惠，预计2025-2030年绿色普惠贷款年均增速将超20%

（二）发展建议多方协同，破解痛点，实现“长效普惠”政策层面优化“正向激励”机制，对普惠金融业务盈利性强、服务质量高的机构给予税收减免、再贷款倾斜；建立“普惠金融政绩考核负面清单”，杜绝“虚假放贷”“数字形式主义”机构层面推动产品创新，针对不同群体开发差异化服务，例如为农民工设计“工资安全账户”，为新型农业经营主体提供“产业链第8页共9页综合金融服务包”；强化数据治理，建立“数据安全红线”，严格落实用户隐私保护监管层面完善“监管沙盒”机制，鼓励技术创新的同时防范风险；建立“普惠金融动态评估体系”，从覆盖率、服务质量、可持续性等维度对机构进行考核，引导行业健康发展

六、结论普惠金融，让每个奋斗者都有金融的阳光2025年，中国普惠金融行业交出了一份亮眼的“成绩单”从覆盖6亿人群到服务质量显著提升，从政策推动到市场自觉，从“输血”到“造血”，普惠金融已成为推动共同富裕、促进社会公平的核心力量当云南山区的茶农通过手机银行获得贷款扩大种植，当返乡大学生凭借“税务数据”快速拿到创业资金，当小微企业主通过卫星遥感技术获得无抵押信用额度，这些真实的场景印证了普惠金融的温度与价值当然，普惠金融的道路仍任重道远未来，唯有坚持“以人民为中心”的发展思想，以技术创新破解难题，以政策协同优化环境，以市场力量激发活力，才能让金融的阳光照亮每个角落，让每个努力奋斗的人都能获得平等的发展机会2025年的成效是起点，而非终点——普惠金融的“最后一公里”，需要全社会共同接力，让“人人可及、人人可用、人人满意”的金融服务，成为新时代中国高质量发展的底色（全文约4800字）第9页共9页。