2025 银行业普惠金融发展研究

2025银行业普惠金融发展研究

一、引言普惠金融的时代意义与2025年发展背景普惠金融不是简单的“金融扶贫”，而是通过制度创新、产品优化和技术赋能，让所有群体（尤其是低收入人群、小微企业、农村居民等）平等享受可负担、便捷化的金融服务，最终实现经济社会的包容性增长这既是“十四五”规划中“共同富裕”目标的重要支撑，也是银行业履行社会责任、优化业务结构的必然选择进入2025年，中国经济正从高速增长转向高质量发展，普惠金融已从“政策驱动”进入“市场驱动+政策引导”的深化阶段一方面，乡村振兴战略向纵深推进，县域经济、农业现代化需要金融活水精准滴灌；另一方面，数字技术加速渗透，人工智能、大数据、区块链等工具为普惠金融提供了“降本增效”的底层支撑；更重要的是，疫情后小微企业复苏、新市民群体崛起、绿色低碳转型等社会需求，让普惠金融的内涵从“基础金融服务可得”向“综合化、场景化、个性化”升级银行业作为金融体系的核心，其普惠金融发展水平直接关系到经济循环的顺畅度2025年的银行业，既面临着政策红利持续释放、技术工具日益成熟的机遇，也需应对服务下沉成本高、风险控制难、产品同质化等现实挑战本文将从宏观背景、核心挑战、发展路径和未来趋势四个维度，系统剖析2025年银行业普惠金融的发展逻辑与实践方向，为行业提供参考

二、2025年普惠金融发展的核心驱动因素第1页共12页普惠金融的发展从来不是孤立的，而是政策、市场、技术、社会目标等多维度因素共同作用的结果2025年，这些驱动因素呈现出更强的协同性，为银行业普惠金融实践注入了持续动力

（一）政策导向顶层设计为普惠金融“保驾护航”国家战略的持续聚焦，为普惠金融提供了明确的发展坐标“十四五”规划明确提出“完善普惠金融体系”，2025年作为规划中期评估节点，政策支持力度将进一步加大监管考核强化央行可能延续“普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速”的要求，并将“新市民金融服务”“绿色普惠”等新领域纳入专项考核指标，倒逼银行将普惠金融从“合规任务”转向“战略布局”工具创新落地再贷款再贴现额度可能向县域法人机构倾斜，支持“三农”和小微企业；“碳减排支持工具”“煤炭清洁利用专项再贷款”等绿色金融工具，将推动普惠金融与“双碳”目标结合，例如对农村光伏、生态农业项目提供优惠利率基础设施完善国家层面将加快建设全国统一的信用信息共享平台，整合工商、税务、社保等数据，解决农村和小微企业“信息不对称”问题；地方政府可能通过设立风险补偿基金、担保补贴等方式，降低银行服务普惠群体的顾虑

（二）市场需求从“有没有”到“好不好”的升级随着经济结构转型，普惠金融的服务对象从传统的“低收入人群”“小微企业”向更广泛的群体延伸，需求呈现“多元化、场景化、个性化”特征小微企业从“生存型”到“发展型”疫情后，小微企业不仅需要“应急性”融资（如无还本续贷、信用贷），更需要“发展型”第2页共12页服务——供应链金融、跨境结算、现金管理等综合化金融服务，以应对产业链竞争和数字化转型需求农村地区从“基础金融”到“产业融合”农村金融已从单纯的“存取款、小额贷款”转向“农业产业链金融”，例如围绕生猪养殖、特色种植等产业，提供从“农资采购”到“产品销售”的全周期资金支持，同时叠加保险、理财等综合服务新市民群体从“基础保障”到“融入支持”2025年中国城镇化率预计突破68%，新市民（包括农民工、高校毕业生、城市灵活就业者等）对住房信贷、消费金融、职业技能培训贷款（如“学历贷”“技能提升贷”）的需求将显著增长，且更注重服务的便捷性和灵活性

（三）技术赋能数字工具重构普惠金融服务模式数字技术的成熟，为普惠金融“破圈”提供了关键支撑，尤其在“降成本、提效率、扩覆盖”方面效果显著智能风控降低风险成本大数据风控模型通过整合企业用电数据、物流信息、社交信用等非传统数据，能够更精准地评估小微企业和个人的信用水平，将农村地区贷款不良率从目前的3%-5%降至

2.5%以下，提升银行服务意愿移动服务突破物理限制2025年，全国农村地区智能手机普及率预计超过75%，手机银行、小程序等轻量化服务将成为主流例如，某农商行通过“手机银行+驻村助农员”模式，将服务半径从5公里延伸至10公里，贷款审批时效从3天缩短至2小时开放银行拓展服务场景银行通过API接口与电商平台、农业合作社、政务服务平台对接，将金融服务嵌入“生产-流通-消费”全场景例如，某国有大行与拼多多合作，为农产品上行商户提供“订单第3页共12页贷”，基于平台交易数据自动授信，2024年已服务超10万农户，户均贷款额度5万元

（四）社会目标共同富裕与可持续发展的内在要求普惠金融是实现共同富裕的“金融桥梁”，也是银行业践行ESG理念、实现可持续发展的必然选择缩小收入差距通过为低收入群体提供储蓄、信贷、保险等基础服务，帮助其积累财富、抵御风险（如小额人身意外险、农业保险），逐步缩小城乡、区域收入差距2025年，普惠型个人贷款余额预计突破20万亿元，覆盖超5亿农村居民和小微企业主支持绿色转型普惠金融与绿色经济结合，例如对农村沼气工程、分布式光伏、有机农业项目提供低息贷款，既助力“双碳”目标，又拓展新的业务增长点某政策性银行数据显示，2024年绿色普惠贷款余额同比增长40%，不良率仅

1.2%

三、2025年银行业普惠金融发展面临的核心挑战尽管机遇显著，银行业在普惠金融实践中仍面临多重挑战，这些挑战既来自外部环境，也源于银行自身能力的不足，需要系统性破解

（一）银行内部服务能力与战略定位的“双重不足”成本收益矛盾突出，商业可持续性存疑普惠金融服务对象具有“小额、分散、高风险”的特点，传统模式下单位服务成本（获客、风控、贷后）是大额贷款的3-5倍，而部分群体（如农村低收入者、初创小微企业）的贷款额度小（户均不足10万元）、利率承受能力弱（难以覆盖成本）例如，某城商行测算显示，服务县域农户的单户5万元以下贷款，成本与收益比达1:

0.8，长期亏损可能导致银行“服务动力不足”第4页共12页产品同质化严重，缺乏针对性创新当前普惠金融产品仍以“小额信用贷”“保证贷”为主，未能充分结合不同群体的需求特征例如，农村地区的“新型职业农民”需要生产周期匹配的贷款（如水稻种植贷期限6-12个月），但多数银行仍按“1年期”统一设计产品；新市民的“租房贷”“装修贷”缺乏与公积金、社保数据的联动，审批流程繁琐考核机制与风险偏好冲突，基层动力不足部分银行将普惠金融作为“政治任务”，考核上“重规模、轻质量”，导致基层网点“为了完成指标而放贷”，出现“垒大户”“虚假放贷”等现象；同时，普惠贷款不良率（平均

2.8%）高于全行平均水平（

1.5%），部分银行对基层员工“追责从严、激励不足”，导致客户经理“不敢贷、不愿贷”

（二）外部环境信用体系与生态协同的“短板制约”农村与小微企业信用体系不健全农村地区普遍存在“无征信记录、无抵押品”问题农户信用信息分散在农业农村局、乡镇政府等多部门，未形成统一数据库；小微企业（尤其是个体工商户）缺乏规范财务数据，部分“家族式企业”实际经营与法人信息脱节，导致银行难以准确评估风险区域发展不平衡，服务下沉“最后一公里”难城乡、东西部普惠金融资源分布不均东部县域银行网点密度达每千人

1.2个，而西部部分县域仅

0.5个；即使在同一区域，偏远乡村（如山区、海岛）的物理网点服务效率低（平均服务半径15公里），线上渠道受网络覆盖限制（部分地区4G信号不稳定），导致金融服务“看得见、摸不着”监管政策与创新平衡难，容错机制不足第5页共12页当前普惠金融监管强调“合规优先”，但对创新业务的容错机制不足例如，某银行试点“基于大数据的信用贷”，因部分客户数据存在滞后性导致不良率上升，监管部门要求“暂停业务整改”，而该业务本可服务超10万无抵押的小微企业此外，监管指标（如“首贷户占比”“续贷率”）与银行实际操作存在“时间差”，例如“首贷户”认定需工商注册满1年，但初创企业往往因“无历史数据”被排除在外

（三）客户层面金融素养与风险认知的“能力鸿沟”农村居民与小微企业主金融知识薄弱部分农村居民对“利率计算”“还款责任”认知不足，出现“贷款逾期后逃避还款”“过度借贷”等问题；小微企业主（尤其是个体工商户）缺乏财务规划意识，将贷款用于“非生产性支出”（如消费、投机），导致资金用途偏离，增加银行风险客户信息获取与隐私保护矛盾银行在获取客户数据时，常面临“数据合规”与“信息充分性”的冲突例如，某银行通过电商平台数据为农户授信，需获得客户授权，但部分农户对“数据共享”存在顾虑，担心个人信息被滥用，导致数据采集难度增加，影响服务效率

四、2025年银行业普惠金融发展路径与策略面对挑战，银行业需从“理念-技术-服务-风控-考核”五个维度协同发力，构建“商业可持续、服务高质量、覆盖广”的普惠金融体系

（一）理念转型从“被动合规”到“主动融入战略”明确普惠金融的“长期价值”定位第6页共12页银行需将普惠金融从“短期合规任务”转向“长期战略”，在组织架构上设立“普惠金融事业部”，由总行直接管理，将普惠业务纳入ESG考核体系（如设定“普惠贷款余额占比”“服务户数增长率”等硬性指标），并建立“战略-业务-资源”联动机制（如每年将净利润的1%-2%投入普惠金融创新）构建“客户为中心”的服务理念深入调研不同群体需求特征对农村居民，推出“小额、灵活、低成本”的产品（如按种植周期调整还款计划的“一季稻贷”）；对小微企业，开发“无还本续贷+供应链金融+现金管理”的综合服务包；对新市民，嵌入“就业-住房-教育”场景（如与人社局合作，为“技能培训学员”提供“培训+贷款”组合服务）

（二）技术赋能以数字化破解“成本高、效率低”难题打造“智能风控”体系，降低风险成本数据整合推动与“国家企业信用信息公示系统”“农业农村部农产品追溯平台”“税务部门大数据”等对接，构建“多维度信用评分模型”（如农户信用分包含“种植规模、农机设备、电商销售”等12项指标）AI审批引入智能客服（语音+文字）解答客户咨询，利用OCR技术自动识别营业执照、流水等材料，将贷款审批时效从3天压缩至1小时内，某银行试点后审批效率提升80%，服务成本降低30%构建“线上+线下”融合服务渠道线上渠道优化手机银行“县域专区”，提供“小额信用贷测算”“农业保险比价”“贷款进度查询”等功能；针对农村地区网络不稳定问题，开发“离线模式”（数据预下载），确保服务可用第7页共12页线下渠道保留并升级“驻村助农员”队伍，配备智能终端（如带摄像头的平板电脑），现场采集客户信息、办理贷款；在乡镇设立“普惠金融服务站”，与供销社、电商服务点合作，提供“存取款+小额贷款+保险咨询”一站式服务

（三）产品创新从“单一服务”到“综合化场景服务”分群体定制产品，提升服务精准度农村地区开发“产业链金融”产品，例如某农商行围绕“生猪养殖”产业链，为养殖户提供“饲料采购贷”（上游）、“养殖设备贷”（中游）、“屠宰加工贷”（下游），并嵌入“疫病保险+价格指数保险”，解决“养殖风险”痛点；推出“数字农业贷”，基于卫星遥感数据评估土地产值，为种植户提供最高30万元信用贷小微企业推广“无还本续贷+随借随还”模式，某城商行通过“系统自动续贷”，将续贷办理时间从3天缩短至1分钟，2024年续贷率提升至65%；针对初创企业，开发“首贷续贷联动”产品，若首贷正常还款，续贷额度自动提升50%，解决“首贷难”问题新市民推出“新市民安居贷”，与住建部门合作，基于社保、公积金数据预授信，利率下浮10%-15%；开发“职业技能提升贷”，额度最高5万元，期限最长3年，可与培训机构直接结算绿色普惠创新，助力“双碳”目标设计“绿色普惠产品矩阵”对农村户用光伏、秸秆回收项目提供5年期低息贷款（LPR下浮20BP）；对生态农业、有机种植项目，给予“贷款额度上浮30%+保险费补贴”；对绿色小微企业（如新能源汽车维修、节能环保材料生产），提供“供应链金融+绿色债券”组合服务

（四）风险防控构建“多方共担”的风险分担机制第8页共12页完善风险分担体系政府风险补偿推动地方政府设立“普惠金融风险补偿基金”（财政出资+银行按比例配套），对不良贷款按70%比例补偿，降低银行风险敞口例如，浙江省某县风险补偿基金规模5000万元，带动银行贷款增长20亿元保险联动推广“贷款+保险”模式，例如“小额信用贷+个人借款意外险”“产业链金融+货物运输险”，通过保险转移部分信用风险，某银行试点后普惠贷款不良率下降

0.5个百分点强化贷后管理利用大数据监测客户经营动态通过电商平台交易数据预警“销售下滑”，通过物流数据预警“异常库存”，通过税务数据预警“偷税漏税”；对高风险客户，由“驻村助农员”上门走访，提供经营指导（如农产品电商运营培训），帮助客户改善经营，降低违约风险

（五）考核优化建立“正向激励+容错纠错”机制差异化考核指标“量质并重”将“服务户数”“首贷户占比”“户均贷款额度”等“量”指标与“不良率”“客户满意度”“贷款用途合规率”等“质”指标结合，避免“唯规模论”“长期导向”对普惠金融业务设置3-5年考核周期，允许“短期试点期”内不良率上浮2个百分点，鼓励基层网点“敢贷、愿贷”完善激励与容错机制正向激励对普惠金融业绩突出的基层员工，给予“专项奖励金”“晋升加分”，将“普惠服务成效”纳入评优指标；对创新业务（如绿色普惠、数字普惠），给予“创新项目奖金”第9页共12页容错纠错明确“因政策变化、市场波动、客户不可抗力导致的不良”可免责，建立“尽职调查清单”，只要符合清单要求，即使出现不良也不追责，保护基层员工积极性

五、2025年及未来普惠金融发展趋势展望站在2025年的节点，普惠金融将从“基础服务覆盖”向“高质量发展”加速演进，呈现出以下五大趋势

（一）智能化AI深度渗透，服务效率再提升未来3-5年，AI将从“辅助工具”转向“核心引擎”智能投顾为小微企业主提供“现金流预测”“融资规划”建议；生物识别（指纹、人脸）实现“远程开户”“活体认证”；区块链技术打通跨机构数据（如税务、海关、征信），实现“一次认证、全流程通办”预计到2028年，银行业普惠贷款线上审批率将突破80%，服务成本较2025年再降20%

（二）场景化金融服务嵌入“生活-生产”全场景普惠金融将从“独立产品”转向“场景服务”，银行通过与政务、电商、医疗、教育等平台合作，将金融服务“无感”融入日常生活例如，在“医保电子凭证”中嵌入“医疗费用分期”功能，在“农产品电商平台”中自动匹配“预授信额度”，在“政务服务APP”中提供“社保缴费贷”场景化服务将使普惠金融从“客户找银行”变为“银行找客户”，服务渗透率大幅提升

（三）生态化多方共建普惠金融“生态圈”单一银行难以覆盖普惠金融的全链条需求，未来将形成“银行+政府+第三方机构”的生态合作模式政府提供政策支持（风险补偿、贴息），银行提供资金与风控能力，第三方机构（电商平台、农业合作社、律师事务所）提供场景与增值服务例如，某省“普惠金融生态第10页共12页圈”整合了20家银行、100家农业合作社、50家电商平台，实现“数据共享、风险共担、服务互补”，2024年已服务农户超500万户

（四）绿色化普惠金融与“双碳”目标深度融合随着“双碳”战略推进，绿色普惠将从“产品创新”向“模式创新”升级从单纯的“绿色项目贷款”转向“绿色技术赋能”，例如通过“碳账户”为农村居民提供“节能减排奖励积分”（可兑换贷款额度优惠）；从“单一机构服务”转向“产业链绿色金融”，例如为新能源汽车产业链上下游小微企业提供“绿色供应链金融”，推动产业低碳转型预计到2030年，绿色普惠贷款占比将突破15%

（五）国际化跨境普惠金融服务“一带一路”随着中国企业“走出去”，普惠金融将从“国内市场”向“跨境市场”延伸为“一带一路”沿线小微企业提供“跨境结算优惠”“汇率避险工具”“信用保险”等服务；通过数字技术（如跨境区块链支付）降低中小外贸企业融资成本，解决“外贸企业订单融资难”问题2025-2030年，银行业跨境普惠金融服务覆盖国家预计从“一带一路”沿线30国扩展至50国，服务企业超10万家

六、结论以普惠金融书写银行业高质量发展新篇章普惠金融是银行业践行社会责任、实现可持续发展的“必答题”，也是服务实体经济、助力共同富裕的“关键落子”2025年，随着政策红利持续释放、数字技术深度赋能、市场需求不断升级，银行业普惠金融发展将进入“质量提升、结构优化、生态完善”的新阶段面对挑战，银行业需以“理念转型”为先导，将普惠金融融入战略核心；以“技术赋能”为抓手，破解成本与效率难题；以“产品创新”为支撑，满足多元化需求；以“风险共担”为保障，构建可持续第11页共12页发展模式唯有如此，才能真正实现“让每个群体都能平等享受金融服务”的目标，在服务国家战略中书写自身高质量发展的新篇章未来已来，普惠金融的“温度”与“速度”，将成为衡量银行业价值的重要标尺——这不仅是一场金融服务的变革，更是一次对“金融为民”初心的深刻践行第12页共12页。