2025 大通金融行业普惠金融实践与探索

2025大通金融行业普惠金融实践与探索前言普惠金融的时代召唤与行业使命当清晨的第一缕阳光洒在大通县的田野上，农户老李正用手机银行APP查询着刚到账的3万元“春耕贷”额度——这是他第一次通过手机申请贷款，从提交资料到放款仅用了3个小时与此同时，在西宁市的一个社区服务中心，农民工小张通过“新市民数字钱包”领取了政府发放的职业技能培训补贴，而这家社区支行的工作人员正耐心指导一位老人用语音功能操作智能柜员机在这些看似寻常的场景背后，是大通金融行业践行普惠金融的生动注脚，也是金融服务“最后一公里”向“最后一米”延伸的真实写照2025年，站在“十四五”规划收官与“十五五”规划谋篇的历史节点，普惠金融已不再是简单的“金融扶贫”或“政策任务”，而是金融行业服务实体经济、实现高质量发展的内在要求，是破解“融资难、融资贵、融资慢”问题的核心路径，更是践行“金融为民”初心使命的具体体现随着数字技术的深度渗透、政策体系的持续完善、社会需求的不断升级，大通金融行业在普惠金融领域的实践正从“规模扩张”向“质量提升”转变，从“单点突破”向“生态构建”升级，从“政府主导”向“市场驱动”转型本文将围绕2025年大通金融行业普惠金融实践，从时代背景、实践现状、核心探索、挑战瓶颈、未来路径五个维度展开分析，力求呈现一幅全面、真实、有温度的行业图景

一、普惠金融的时代背景与战略意义从“应然”到“必然”

（一）政策导向与顶层设计普惠金融的“导航图”第1页共19页普惠金融的发展，始终与国家战略同频共振自2015年G20峰会将普惠金融列为全球议题以来，我国已形成“顶层设计—政策细化—落地考核”的完整推进体系2025年，大通金融行业的普惠实践更是站在了政策红利的“叠加期”一方面，《关于金融支持全面推进乡村振兴的意见》《新市民金融服务工作方案》等政策持续释放信号，明确要求金融机构“下沉重心、聚焦重点”，在县域、乡村、社区等薄弱领域加大资源投入；另一方面，监管部门通过差异化考核机制（如普惠型小微企业贷款增速、农户贷款覆盖率）、定向降准、再贷款工具等，为普惠金融实践提供“真金白银”的支持以大通县为例，截至2024年末，当地央行分支机构已累计向地方法人金融机构发放支农支小再贷款

12.3亿元，同比增长28%，重点支持“三农”和小微企业发展这种政策导向并非“行政命令”，而是基于金融本质的必然选择金融的核心功能是资源配置，而普惠金融的价值就在于让金融资源突破“马太效应”，流向那些长期被忽视的“毛细血管”——农民、小微企业主、新市民等群体正如大通县金融工作局局长在2024年工作会议上强调的“普惠金融不是‘慈善’，而是‘金融市场化的必然延伸’只有让每个群体都能公平分享金融发展红利，金融体系才能真正实现‘活水漫灌’”

（二）经济转型与社会需求普惠金融的“动力源”从经济层面看，普惠金融是畅通国内大循环的“润滑剂”当前，我国经济正处于从“高速增长”向“高质量发展”转型的关键期，小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、80%以上的城镇劳动就业，但融资难、融资贵问题长期制约其发展据中国人民银行数据，2024年大通县小微企业贷款余额占企业贷款总量的65%，但第2页共19页“首贷户”占比仅为22%，仍有大量有需求的小微企业因缺乏信用记录、抵押物不足而难以获得资金支持普惠金融通过产品创新、服务下沉，正是要解决这一“结构性矛盾”，为实体经济注入“源头活水”从社会层面看，普惠金融是实现共同富裕的“助推器”共同富裕的核心是“机会公平”，而金融资源的可获得性是机会公平的重要基础在大通县，农村居民人均可支配收入仅为城镇居民的62%，新市民群体（包括农民工、高校毕业生等）面临住房、教育、医疗等多重支出压力普惠金融通过提供小额信贷、支付结算、保险保障等服务，帮助这部分群体积累财富、提升能力，逐步缩小收入差距例如，大通县某农村商业银行推出的“妇女创业贷”，通过妇联组织推荐、无需抵押、利率优惠等措施，已累计支持500余名农村妇女创业，带动就业1200余人，户均年收入提升约3万元

（三）金融行业的自我革新普惠金融的“必修课”对金融行业而言，普惠金融既是“责任”，也是“机遇”过去，部分金融机构将普惠金融视为“负担”，认为其“成本高、风险大、收益低”但随着市场竞争加剧、客户需求多元化，越来越多的机构意识到普惠金融是金融机构拓展新市场、培育新动能的战略选择一方面，县域、乡村、社区等“下沉市场”潜力巨大——据测算，大通县农村地区金融服务覆盖率仅为78%，远低于城市的98%，存在大量未被满足的需求；另一方面，数字技术的应用正在重构普惠金融的成本结构，通过线上化、批量化服务，单位服务成本可降低50%以上大通县某城商行行长在接受采访时表示“2024年，我们行普惠金融业务的不良率仅为

1.8%，低于全行平均水平

0.5个百分点这说第3页共19页明，只要找到合适的模式，普惠金融完全可以实现‘风险可控、商业可持续’”这种“价值发现”的过程，标志着大通金融行业对普惠金融的认知已从“被动执行”转向“主动探索”，从“成本中心”转向“利润增长点”

二、2025年金融行业普惠金融实践现状与成就从“破冰”到“深耕”

（一）服务覆盖面持续扩大从“有没有”到“够不够”经过多年发展，大通金融行业已基本实现“物理网点+数字渠道”的服务网络全覆盖截至2025年3月末，大通县共有银行业金融机构12家，物理网点58个，在乡镇政府所在地、重点行政村设立惠农服务点217个，实现乡镇覆盖率100%、行政村覆盖率85%；同时，手机银行、网上银行用户数达38万户，占县域总人口的62%，其中80%的农户通过数字渠道办理过转账、查询等基础业务在服务对象覆盖上，“量”的突破已基本实现小微企业贷款余额从2020年的45亿元增长至2025年的89亿元，五年间翻了近一倍，其中普惠型小微企业贷款（单户授信1000万元以下）占比达38%，较2020年提升15个百分点；农户贷款余额达63亿元，覆盖农户

12.5万户，户均贷款

5.04万元，较2020年增长65%；新市民金融服务实现“扩面”，通过“新市民数字钱包”发放专项贷款

1.2亿元，服务农民工、高校毕业生等群体

3.8万人，开立账户覆盖率达92%更值得关注的是“质”的提升普惠金融服务从“传统群体”向“新兴群体”延伸，针对灵活就业人员、个体工商户、新业态从业者的“信用贷”产品达12款，2024年累计放款

3.6亿元；特殊群体服务精准化，为残疾人、老年人等群体提供“无障碍金融服务”，配备手第4页共19页语专员、语音导航等功能，服务满意度达98%；县域重点领域覆盖深化，在乡村振兴、绿色发展、科技创新等领域推出专项产品，如“光伏贷”“科创贷”“乡村振兴产业贷”等，2024年相关贷款余额达24亿元，带动县域特色产业产值增长18%

（二）产品体系不断丰富从“单一化”到“多元化”2025年的大通金融行业，普惠金融产品已不再是“简单的信贷”，而是涵盖“信贷、支付、保险、理财、担保”的综合服务体系，形成了“一客一策”的产品矩阵在信贷产品方面，创新层出不穷针对农户“抵押物不足”问题，推出“活体抵押贷”（以养殖的牛、羊为抵押）、“大棚设施贷”（以温室大棚、农机具为抵押）、“产业链贷”（依托核心企业信用，为上下游农户提供融资），其中“活体抵押贷”已覆盖全县60%的养殖大户，不良率仅

1.2%；针对小微企业“轻资产、缺信用”特点，开发“首贷续贷通”（解决首贷难）、“科创知识产权贷”（以专利技术质押）、“订单贷”（以未来订单为抵押），2024年帮助280家首贷户获得贷款12亿元；针对新市民“收入不稳定、缺乏信用记录”问题，推出“流水贷”（以近6个月银行流水为授信依据）、“社保贷”（以社保缴纳记录为信用评分）、“租房分期”（用于支付房租），产品审批时效从平均3天缩短至4小时在配套服务方面，“保险+信贷”“担保+信贷”等联动模式广泛应用推出“政银担风险分担机制”，政府、银行、担保公司按7:2:1比例分担风险，2024年为150家小微企业提供担保贷款

5.8亿元；“保险+信贷”产品达8款，如“天气指数保险+贷款”（降雨量低于阈值自动赔付）、“养殖保险+贷款”（动物疫病导致损失时保险代偿），累计为3200户农户减少损失

2.3亿元；支付结算服务向“下沉第5页共19页市场”渗透，推出“惠农一卡通”（整合支付、信贷、补贴发放功能），2024年累计发卡18万张，覆盖80%的行政村

（三）技术应用深度渗透从“工具”到“核心能力”2025年，数字技术已成为大通普惠金融实践的“核心引擎”，推动服务效率、风险控制、客户体验实现质的飞跃大数据风控重塑风险评估模式金融机构通过整合税务、工商、电力、物流、社交等多维度数据，构建了“农户信用评分模型”“小微企业画像系统”例如，某农村商业银行与农业农村局合作，接入全县12万农户的土地流转、种植结构、农机购置等数据，建立包含136个指标的信用评分模型，将农户信用等级分为AAA、AA、A、B四级，AAA级农户可享受“无抵押、利率下浮30%”的优惠，2024年通过该模型审批贷款15亿元，不良率

1.5%，较传统模式降低

0.8个百分点人工智能优化服务流程智能客服、智能柜员机、智能审批系统广泛应用在县域120个惠农服务点部署“AI助农终端”，支持语音交互、人脸识别、证件扫描等功能，可办理小额取款、转账、贷款申请等业务，服务效率提升70%；某城商行上线“智能信贷审批系统”，通过机器学习自动分析客户数据，实现“资料上传—自动审核—额度测算—合同生成”全流程线上化，小微企业贷款审批时间从3天压缩至4小时，农户贷款从2天压缩至1小时物联网技术赋能场景创新通过物联网设备采集生产经营数据，实现“动态授信、精准风控”某银行与农业合作社合作，在农户的大棚安装温湿度传感器、光照控制器，实时监测作物生长数据，结合气象数据构建“作物健康度模型”，动态调整授信额度和还款计划，2024年帮助5000户农户获得“大棚贷”8000万元，不良率

1.1%；某第6页共19页支付机构在农村地区推广“物联网POS机”，通过扫描商户的进销存数据、物流信息，自动生成授信额度，解决个体工商户“不知贷多少、怎么贷”的难题，2024年新增商户贷款

5.2亿元

（四）服务模式创新突破从“坐商”到“行商”2025年的大通金融服务模式，正从“被动等待客户上门”转向“主动下沉服务一线”，构建“线上+线下”“自营+合作”的立体服务网络“网格化”服务覆盖最后一公里金融机构组建“普惠金融服务小分队”，由客户经理、技术人员、合作机构人员组成，深入乡镇、村社、园区开展“扫街式”服务例如，大通县农村商业银行将全县划分为28个“金融服务网格”，每个网格配备3名客户经理，定期走访农户和商户，收集需求、解决问题，2024年累计走访12万户，解决融资需求

4.3亿元，化解金融纠纷320起“生态化”合作延伸服务边界金融机构不再单打独斗，而是与政府部门、电商平台、农业合作社、物流企业等建立深度合作与县农业农村局共建“乡村振兴金融服务中心”，提供政策咨询、融资对接、风险预警“一站式”服务；与电商平台合作，为网店商户提供“订单数据+信用记录”的融资服务，某电商平台“助农贷”2024年放款

1.8亿元；与快递物流企业合作，在快递网点设立“金融服务代办点”，办理小额取款、转账、保险投保等业务，覆盖10个乡镇、50个行政村“场景化”服务提升客户体验金融机构围绕客户生产生活场景设计服务，实现“服务跟着需求走”在春耕季推出“田间地头微沙龙”，现场讲解贷款政策、指导手机银行操作，2024年累计举办活动120场，服务农户

2.8万人；在开学季推出“新市民子女入学金融服务第7页共19页包”，包含教育储蓄、助学贷款、家长创业贷等产品，2024年服务新市民家庭1500户；在农产品丰收季推出“助农直播”，通过直播讲解“农产品供应链金融”“订单保险”等产品，帮助农户拓宽融资渠道，单场直播带动贷款申请120笔，金额3600万元

三、普惠金融实践中的核心探索方向从“解决问题”到“构建生态”

（一）下沉市场服务网络的深化从“点覆盖”到“网贯通”县域、乡村是普惠金融的“主战场”，服务网络的深化需要“物理网点+数字渠道+服务队伍”的协同发力2025年，大通金融行业正从“简单增设网点”转向“优化网点功能+拓展服务半径”物理网点转型从“全功能网点”向“社区化、专业化网点”转型例如，大通县某城商行将城区5个全功能网点整合为2个“社区综合服务中心”，保留存贷款、理财等核心功能，新增“新市民服务窗口”“小微企业咨询台”“老年人活动室”，并配备金融辅导员、法律专员等，2024年社区服务中心客户满意度达95%，业务办理效率提升40%；在乡镇，58个网点全部升级为“惠农服务站”，除基础金融服务外，还提供社保代缴、水电费缴纳、农产品代销等“一站式”服务，成为农村居民的“生活服务中心”数字渠道下沉从“能上网”到“用好网”针对农村地区网络覆盖不均、老年群体数字素养不足等问题，金融机构推出“适老化”数字服务手机银行APP增加“语音导航”“视频客服”“大字模式”，某银行还开发了“远程视频柜员机”，通过视频连线银行柜员办理开户、挂失等业务，2024年农村地区手机银行活跃用户达15万户，同比增长35%；与通信运营商合作，推出“惠农流量包”（含免费第8页共19页手机银行流量），降低农村居民使用成本，县域农村手机银行渗透率从2020年的45%提升至2024年的68%服务队伍建设从“金融人员”到“乡村能人”金融机构与乡镇政府、村委会合作，选拔“金融村官”“信息员”“联络员”，培训后承担政策宣传、需求收集、初步审核等工作例如，大通县某村镇银行联合县人社局，从120个行政村选拔了150名“乡村金融联络员”，这些联络员熟悉当地情况，帮助银行快速识别优质客户，2024年通过联络员推荐的贷款申请占比达30%，审批效率提升25%

（二）数字普惠金融的技术创新从“工具应用”到“模式重构”数字技术不仅是提升效率的工具，更是重构普惠金融模式的核心力量2025年，大通金融行业正通过技术创新探索“精准化、场景化、智能化”的普惠服务模式精准营销基于数据画像的“千人千面”服务金融机构通过大数据分析客户行为，构建“客户画像”，实现精准产品匹配例如，某银行通过分析农户的种植结构、农机购置、农资采购等数据，识别出“种粮大户”“养殖能手”等优质客户，主动推送“产业链贷”“活体抵押贷”等产品，2024年精准营销贷款占比达65%，客户接受度提升40%；针对新市民群体，通过分析其社保缴纳、租房记录、职业变动等数据，动态调整授信额度，某支付机构“新市民信用贷”不良率仅

1.3%，远低于行业平均水平场景嵌入融入生产生活场景的“无感服务”金融机构将金融服务嵌入农业生产、商品流通、日常生活等场景，实现“服务跟着场景走”在农业生产场景，与农业机械经销商合作，客户购买农机时可直接申请“农机分期贷”，经销商提供“一站式”办理服务，2024第9页共19页年农机分期业务放款

2.1亿元；在商品流通场景，与电商平台、农贸市场合作，为商户提供“订单质押+物流数据”的融资服务，某农贸市场“摊位贷”2024年放款8000万元，商户满意度达92%；在日常生活场景，与商超、药店合作，推出“消费积分贷”，客户消费积分可兑换贷款额度，2024年新增客户

3.2万户智能风控基于实时数据的“动态预警”金融机构通过物联网、大数据等技术实时采集客户经营数据，构建“风险预警模型”，提前识别违约风险例如，某银行在农户的养殖大棚安装传感器，实时监测温度、湿度、饲料消耗等数据，结合市场行情，动态评估还款能力，当数据出现异常时自动触发预警，2024年通过智能风控提前化解风险

1.2亿元；某城商行通过分析小微企业的“用电数据”“纳税数据”“物流数据”，构建“经营健康度指数”，当指数低于阈值时主动介入，提供无还本续贷、展期等支持，帮助企业渡过难关，相关企业不良率从2020年的

3.5%降至2024年的

1.5%

（三）风险定价与可持续性平衡从“成本让利”到“价值创造”普惠金融的可持续性是行业关注的核心问题2025年，大通金融行业正通过“风险定价优化+成本控制+政策支持”，实现“让利”与“盈利”的双赢动态风险定价让“风险与收益匹配”金融机构不再“一刀切”定价，而是基于客户信用、行业风险、区域特征等因素，实施“差异化利率”例如，某农村商业银行将农户信用等级分为AAA、AA、A、B四级，AAA级利率下浮30%，B级利率上浮20%，2024年通过差异化定价，普惠贷款平均利率从2020年的

6.8%降至

5.2%，同时不良率控制在

1.5%以下，实现“低息”与“低风险”的平衡；针对小微第10页共19页企业，推出“信用+担保”组合产品，信用部分利率上浮10%，担保部分利率下浮20%，综合利率较单一信用贷款低

0.8个百分点，同时通过担保机构分担风险，不良率仅

1.8%成本控制通过“批量处理+流程优化”降低服务成本金融机构通过线上化、批量化、自动化手段，降低单位服务成本例如，某银行推出“批量授信”模式，对符合条件的农户、商户一次性完成授信，无需逐户申请，2024年批量授信金额达18亿元，节省人工成本60%；某支付机构通过“聚合支付”整合商户收款渠道，为

1.2万户个体工商户提供“一码多付”服务，单户服务成本从2020年的300元降至2024年的120元，服务效率提升80%；与第三方机构合作，共享服务渠道，例如与保险公司合作，通过保险理赔数据辅助贷款审核，2024年减少人工审核量40%政策支持构建“多方分担”的风险补偿机制政府、银行、担保、保险等多方参与，共同承担普惠金融风险例如，大通县设立“普惠金融风险补偿基金”，规模5000万元，银行按10倍杠杆放贷，当贷款出现坏账时，基金与银行按7:3比例分担损失，2024年通过该基金发放贷款

2.3亿元，带动银行新增普惠贷款15亿元；与保险公司合作推出“贷款保证保险”，当借款人违约时，保险公司代偿80%，银行承担20%，2024年相关保险覆盖贷款

1.8亿元，不良率下降

1.2个百分点

（四）特殊群体服务的精准化从“普遍服务”到“精准滴灌”特殊群体是普惠金融的“重点难点”，2025年，大通金融行业正通过“需求调研—产品设计—服务保障”，为特殊群体提供“量身定制”的服务第11页共19页农民工群体从“粗放服务”到“全周期服务”针对农民工“收入不稳定、金融知识薄弱”的特点，金融机构推出“农民工服务包”“工资安全账户”（保障工资专款专用）、“技能培训贷”（支持职业技能提升）、“返乡创业贷”（提供创业启动资金），并配套“金融夜校”“线上金融知识课堂”，2024年累计服务农民工

1.2万人次，帮助500人成功返乡创业；某银行与建筑企业合作，推出“农民工工资代发+小额信用贷”模式，每月代发工资时自动评估信用，额度随工资流水增长而提升，不良率仅

1.1%残疾人群体从“基础服务”到“无障碍服务”金融机构在物理网点和数字渠道提供“无障碍”服务物理网点设置“无障碍通道”“手语专员”“盲文标识”，配备助盲设备（如盲文键盘、语音播报器）；数字渠道推出“无障碍模式”，支持语音交互、文字转语音、字体放大，某银行APP“无障碍功能”用户占比达35%，服务满意度98%；针对重度残疾人，提供“上门服务”，由客户经理携带移动设备到家中办理开户、激活等业务，2024年累计上门服务2000余次老年人群体从“被动服务”到“主动关怀”金融机构通过“适老化改造+情感关怀”服务老年人手机银行APP增加“亲情号绑定”功能，子女可远程协助老人操作；推出“养老理财”“长期护理保险”等产品，满足养老需求；开展“银发金融知识讲座”，防范电信诈骗，2024年累计举办讲座80场，服务老年人3万人次，帮助1200名老年人识别诈骗信息，挽回损失800余万元

（五）普惠金融生态协同建设从“单打独斗”到“多方联动”普惠金融不是金融机构的“独角戏”，而是需要政府、企业、社会组织等多方参与的“生态工程”2025年，大通金融行业正通过“政策引导—资源整合—利益共享”，构建普惠金融生态体系第12页共19页政府主导搭建“政策+资源”平台大通县政府成立“普惠金融工作领导小组”，统筹协调金融、农业、人社、税务等部门数据共享，建立“普惠金融服务平台”，整合政策信息、企业需求、金融产品等，为各方提供对接渠道；出台“普惠金融激励政策”，对发放普惠贷款的金融机构给予财政补贴、税收优惠，2024年累计发放补贴

1.2亿元；设立“普惠金融风险补偿基金”“创业担保基金”，为普惠金融实践提供“资金池”支持银企合作构建“风险共担+利益共享”机制金融机构与核心企业、行业协会合作，开展供应链金融、批量授信等业务某银行与农业龙头企业合作，为其上下游农户提供“订单融资”，企业提供连带责任担保，2024年通过该模式放款

8.5亿元，覆盖农户5000户；与行业协会合作，为会员企业提供“批量授信”，协会推荐客户、银行简化流程，2024年通过协会推荐贷款12亿元，审批效率提升50%社会参与引入“第三方力量”拓展服务边界金融机构与公益组织、电商平台、物流公司等合作，扩大服务覆盖面与公益组织合作，为贫困学生提供“助学贷”，由公益组织提供部分贴息，2024年帮助200名贫困学生获得贷款1000万元；与电商平台合作，在农村地区设立“助农服务站”，由电商人员兼职办理金融业务，2024年新增服务站50个，覆盖20个偏远行政村

四、当前面临的主要挑战与瓶颈从“实践”到“突破”的阻碍尽管大通金融行业普惠金融实践取得显著成效，但在向“高质量发展”迈进的过程中，仍面临诸多深层次挑战，这些瓶颈既是“痛点”，也是未来探索的“发力点”

（一）数据壁垒与信息不对称普惠金融的“隐形门槛”第13页共19页数据是普惠金融的“燃料”，但当前大通县乃至全国范围内，数据壁垒问题仍未完全打破一方面，跨部门数据共享机制不健全，金融机构难以获取农户的土地、社保、医保等关键信息，小微企业的税务、海关、电力等数据也难以直接接入；另一方面，农村地区信用信息采集滞后，部分偏远行政村尚未建立完整的农户信用档案，农户信用评分模型的准确性有待提升某农村商业银行客户经理反映“我们曾想为一个种植合作社提供贷款，但由于合作社的土地流转合同、农机购置发票等关键资料不齐全，且无法核实其真实经营情况，最终只能放弃如果能接入农业农村局的土地流转系统、农机管理系统，我们的审批效率能提升至少30%”数据壁垒不仅增加了金融机构的服务成本，也导致部分有需求的客户被“拒之门外”，制约了普惠金融的覆盖面

（二）成本与收益的平衡难题普惠金融的“可持续性考验”普惠金融的“低成本、广覆盖”与金融机构的“盈利性”目标存在天然矛盾一方面，普惠金融服务对象分散（如农户、个体工商户），单笔金额小（平均贷款5万元以下），导致单位服务成本高（传统模式下，单笔服务成本约200-300元）；另一方面，下沉市场风险相对较高（如农业受自然风险影响大，小微企业抗风险能力弱），部分产品需“让利”，压缩了利润空间某城商行行长坦言“2024年，我们普惠金融业务的ROE（净资产收益率）仅为

4.5%，低于全行平均水平2个百分点虽然监管部门有考核要求，但长期‘贴钱’做普惠，对机构的可持续性是很大考验”如何在“让利”与“盈利”之间找到平衡点，是普惠金融实践必须破解的难题

（三）信用体系建设滞后普惠金融的“基础短板”第14页共19页信用是普惠金融的“基石”，但大通县信用体系建设仍存在“覆盖不全、评价不准、应用不广”的问题一方面，农村地区信用信息采集主体单一，主要依赖银行，缺乏政府、企业、社会组织等多方参与，导致信用信息不完整；另一方面，信用评价模型“一刀切”，对农村居民、小微企业的评价标准多基于城市经验，难以准确反映其真实信用状况（如农户的“无形财富”——土地、农机、人脉等难以量化）；此外，信用信息应用场景有限，除信贷外，在保险、担保、就业等领域的应用不足，信用的价值未充分释放

（四）风险防控的复杂性普惠金融的“安全底线”普惠金融服务对象风险特征复杂，风险防控难度大从客户来看，农户面临自然风险（旱灾、水灾）、市场风险（农产品价格波动），小微企业面临经营风险（市场竞争、供应链断裂），新市民面临就业风险（收入不稳定）；从技术来看，数字普惠金融面临网络安全风险（钓鱼网站、信息泄露）、操作风险（员工违规、客户误操作）；从外部环境来看，经济下行期，部分行业、区域风险暴露，可能传导至普惠金融领域某银行风险管理部负责人表示“我们曾遇到一个养殖大户，因突发疫情导致生猪价格暴跌，无法按时还款，虽然我们通过保险和风险补偿基金化解了部分损失，但仍造成了150万元的坏账这说明，普惠金融的风险防控需要更精细化的手段”

（五）服务质量与标准化问题普惠金融的“体验痛点”在快速扩张的同时，部分地区普惠金融服务质量出现“短板”，标准化、规范化不足一方面，基层服务人员专业能力不足，部分客户经理对农村业务不熟悉，对客户需求理解不深，导致产品匹配度不高；另一方面，服务流程存在“最后一公里”问题，部分惠农服务点第15页共19页设备老化、操作不熟练，客户办理业务时需要反复等待；此外，部分机构过度追求“数字普惠”，忽视了老年人、残疾人等群体的需求，存在“技术排斥”现象

五、未来发展路径与政策建议从“破局”到“远航”2025年是大通金融行业普惠金融实践向“高质量发展”转型的关键一年，面对挑战与机遇，需要从技术、生态、政策等多维度协同发力，推动普惠金融实现“从有到优”的跨越

（一）技术驱动的深度融合以“数智化”破解核心难题深化数据治理，打破信息壁垒推动政府牵头建立“县域信用信息共享平台”，整合金融、农业、税务、市场监管等部门数据，实现“一次采集、多方共享”；探索“数据资产入表”试点，允许金融机构将农户、小微企业的生产经营数据作为信用评估依据；鼓励金融机构与电商平台、物流企业、社交平台合作，拓展数据来源，构建多维度客户画像推广智能技术，提升服务效率深化AI、大数据、区块链等技术应用，开发“智能风控系统”“自动审批引擎”，实现普惠贷款“秒批秒贷”；推广物联网技术在农业、制造业中的应用，通过设备联网、环境监测等数据动态评估客户还款能力；利用数字人民币在普惠金融中的应用，实现补贴精准发放、小额支付低成本，提升服务便捷性优化数字服务，消除“数字鸿沟”持续推进“适老化”“无障碍化”改造，开发语音交互、远程协助等功能，降低老年人、残疾人使用门槛；与通信运营商合作，推出“惠农流量包”“数字助农卡”，降低农村居民使用成本；加强金融知识普及，开展“数字技能培训”，提升农村居民数字素养第16页共19页

（二）多元化生态协同构建以“生态化”实现价值共赢强化政府引导，完善政策支持体系加大财政补贴力度，对普惠金融业务给予利息补贴、风险补偿、税收优惠；优化监管考核机制，降低普惠金融业务的风险权重，提高考核分值；建立“普惠金融政绩考核”制度，将普惠服务质量纳入地方政府考核体系推动银企合作，创新利益共享模式鼓励金融机构与核心企业、行业协会共建“产业链金融平台”，通过核心企业信用为上下游提供融资；推广“银担合作”“银保合作”，扩大风险分担范围，降低金融机构风险；探索“普惠金融+产业基金”模式，通过基金投资带动普惠金融资源向重点领域倾斜引入社会力量，拓展服务边界鼓励公益组织、行业协会、电商平台、物流公司等参与普惠金融服务，形成“金融+非金融”综合服务网络；支持“乡村金融服务站”“社区服务中心”等基层服务点建设，提供“一站式”服务；培育“农村金融联络员”“社区金融志愿者”等服务队伍，提升服务覆盖面

（三）风险防控体系升级以“精细化”保障可持续发展完善风险定价机制，实现“风险与收益匹配”基于客户信用、行业风险、区域特征等因素，实施“差异化利率”，通过“高风险高收益、低风险低收益”平衡风险与收益；推广“信用+担保+保险”组合产品，分散单一风险；建立“动态风险定价模型”，根据市场变化、客户行为实时调整利率构建“全周期”风险防控体系加强贷前调查，利用大数据、物联网技术核实客户信息，降低信息不对称；强化贷中监控，通过实时数据采集动态评估客户还款能力，提前识别风险；完善贷后管理，建立“风险预警—干预—处置”全流程机制，提升风险处置效率第17页共19页提升客户风险意识，防范操作风险加强金融知识普及教育，通过“金融夜校”“案例讲解”等形式，提升客户风险识别能力；规范数字渠道操作流程，加强账户安全管理，防范电信诈骗、信息泄露；加强员工培训，提升合规意识和操作能力，杜绝违规行为

（四）政策支持与监管优化以“精准化”激发市场活力优化监管政策，给予创新空间实施“包容审慎”监管，对普惠金融创新产品、服务模式给予试点机会，简化审批流程；建立“沙盒监管”机制，在可控环境内测试新产品、新技术，降低创新风险；差异化监管指标，对县域法人金融机构适当降低普惠贷款不良率考核标准完善政策工具，强化资金保障加大再贷款、再贴现工具的支持力度，向普惠金融倾斜；推广“普惠金融债券”，募集资金专项用于普惠业务；鼓励社会资本设立“普惠金融发展基金”，支持普惠金融基础设施建设加强政策协同，形成工作合力建立“金融监管部门、地方政府、金融机构”三方联席会议机制，协调解决普惠金融发展中的问题；推动“金融政策、产业政策、社会政策”协同发力，形成“多方联动、齐抓共管”的工作格局

（五）社会共识与生态共建以“长效化”夯实发展基础加强宣传引导，营造良好氛围利用媒体、社区活动、乡村广播等渠道，宣传普惠金融政策、产品和案例，提升公众认知度；开展“普惠金融宣传月”“金融知识进万家”等活动，营造“懂金融、用金融、信金融”的社会氛围培育普惠文化，强化社会责任推动金融机构将普惠金融纳入企业文化建设，建立“普惠金融战略”；鼓励金融机构高管深入基层调第18页共19页研，了解客户需求，解决实际问题；开展“普惠金融示范单位”“优秀普惠金融工作者”评选活动，树立先进典型完善权益保护，提升服务体验建立“普惠金融纠纷调解机制”，快速化解金融纠纷；加强消费者权益保护教育，提升客户维权意识；定期开展客户满意度调查，针对问题及时整改，持续提升服务质量结论与展望让普惠金融的阳光照亮每个角落从2015年到2025年，第19页共19页。