2025 大通金融行业金融服务实体经济研究

2025大通金融行业金融服务实体经济研究

一、引言金融与实体经济的“双向奔赴”，2025年的时代命题

（一）研究背景与意义金融是实体经济的血脉，实体经济是金融的根基习近平总书记多次强调“金融要回归本源，把为实体经济服务作为出发点和落脚点”2025年，我国经济正处于从高速增长转向高质量发展的关键阶段，产业结构优化升级、科技创新加速迭代、绿色转型深入推进，这些变化对金融服务提出了更高要求同时，全球经济格局复杂调整，国内经济复苏仍需稳固，金融如何精准对接实体经济需求、破解“脱实向虚”难题，已成为推动经济行稳致远的核心课题“大通金融”作为区域金融体系的重要组成部分，其服务实体经济的能力直接关系到地方经济的韧性与活力本报告立足2025年时间节点，结合大通金融行业实际，从背景特征、现存问题、创新路径、案例实践及保障机制五个维度展开研究，旨在为金融更好服务实体经济提供系统性思路，推动金融与实体经济形成“良性循环、共生共荣”的发展格局

（二）核心概念界定本报告中，“金融服务实体经济”特指金融机构通过信贷投放、产品创新、市场建设等方式，将资金、工具、服务等要素精准注入实体经济各领域（如制造业、中小企业、绿色产业、科技创新等），以支持其转型升级、提升竞争力，同时实现金融自身价值与风险控制的过程“2025年”作为研究时间窗口，重点关注数字经济深化、绿色低碳转型、产业政策调整等趋势下的金融服务新要求

二、2025年金融服务实体经济的背景特征需求升级与时代机遇第1页共11页

（一）经济转型进入“攻坚期”，实体经济对金融的需求更趋多元当前，我国经济正经历从“规模扩张”向“质量效益提升”的转型，实体经济呈现三大特征产业结构优化传统制造业向智能化、绿色化升级，战略性新兴产业（如新能源、人工智能、生物医药）加速成长，2025年预计其占GDP比重将突破20%这类产业具有“轻资产、高投入、长周期、高风险”特征，传统金融服务模式（依赖抵押物、短期信贷）难以满足需求，需金融机构提供定制化支持中小企业“毛细血管”作用凸显中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、80%以上的城镇劳动就业，但融资覆盖率不足30%，融资成本比大企业高2-3个百分点2025年，随着“专精特新”企业培育政策落地，中小企业对供应链金融、信用贷款等的需求将进一步释放区域协调发展战略深化大通所在区域正推进“城市群一体化”建设，基础设施（如交通、能源、新基建）投资需求旺盛，同时乡村振兴战略持续推进，农业现代化、农村产业融合等领域需要金融资本的长期投入

（二）科技革命重塑产业格局，金融服务需“数智化”升级2025年，数字技术与实体经济的融合将进入“深水区”，金融服务面临新机遇数字经济成为核心增长极据工信部数据，2025年我国数字经济规模预计达60万亿元，占GDP比重超50%数字金融（如移动支付、智能投顾、区块链融资）可提升金融服务效率，降低交易成本例第2页共11页如，某互联网银行通过大数据风控，将小微企业贷款审批时间从3天压缩至10分钟，不良率控制在

1.5%以下绿色转型倒逼金融“绿色化”“双碳”目标下，新能源、节能环保等绿色产业投资需求激增2025年，我国绿色信贷余额预计突破30万亿元，绿色债券发行量将达5万亿元，金融机构需开发碳期货、碳基金等产品，为绿色项目提供全周期资金支持普惠金融向“精准化”延伸依托数字技术，金融机构可通过卫星遥感、物联网等手段获取农业经营主体的实时数据（如土地湿度、作物生长情况），实现信用评估精准化例如，某农商行通过对接农业农村局的土地流转数据和气象卫星信息，为农户提供无抵押贷款，授信额度提升40%，不良率下降

0.8个百分点

（三）政策导向明确，金融服务实体经济有“路线图”近年来，从中央到地方密集出台政策，为金融服务实体经济“划重点”监管端“引导+约束”并重央行设立“再贷款+差别化存款准备金率”工具，对服务实体经济突出的金融机构给予流动性支持；金融监管总局要求商业银行“单列普惠小微贷款额度”“压降房地产贷款占比”，引导资金流向实体经济薄弱环节财政端“激励+分担”协同财政部对绿色信贷、科创贷款实施贴息，对金融机构发放普惠贷款给予风险补偿；地方政府设立产业引导基金，通过“政府出资+市场化运作”撬动社会资本市场端“直接+间接”结合科创板、北交所等资本市场改革深化，支持科技企业上市融资；银行间市场推出“碳中和债”“乡村振兴债”，拓宽直接融资渠道

三、当前金融服务实体经济的突出问题堵点、痛点与难点第3页共11页尽管金融服务实体经济取得积极进展，但2025年的新要求下，仍存在诸多瓶颈，需直面解决

（一）资源配置“结构性失衡”“大水漫灌”不如“精准滴灌”传统行业“虹吸效应”未减部分金融机构仍偏好向房地产、地方融资平台等传统领域放贷，2024年某省数据显示，房地产贷款占新增贷款比重达45%，而战略性新兴产业仅占12%，导致“实体经济内部失血”中小企业“融资难、融资贵”未根本解决中小企业普遍缺乏合格抵押物，传统银行对其信用评估能力不足；同时，金融机构为覆盖风险，往往收取较高利率（部分小微企业贷款综合成本超8%），增加企业负担区域与城乡“金融鸿沟”仍存大通所在区域城乡金融资源分布不均，农村地区物理网点覆盖率仅为城市的60%，且产品同质化严重（如仅提供存贷业务，缺乏保险、理财等综合服务），难以满足农村产业融合、乡村建设的多样化需求

（二）金融产品“创新滞后”供需错配制约服务效能产品设计与需求“两张皮”金融机构对实体经济需求调研不足，产品创新停留在“表面”例如，针对科技企业的“知识产权质押贷款”，因评估难、处置慢，2024年全国仅发放1200亿元，占科技企业融资需求的5%；绿色信贷产品多为“信贷+补贴”模式，缺乏与碳市场、绿色基金的联动服务链条“碎片化”金融服务多集中于“单一信贷投放”，未形成“融资+融智+资源对接”的全链条服务例如，某制造业企业虽第4页共11页获得贷款，但因缺乏供应链管理指导、市场信息支持，生产效率提升缓慢，资金使用效益未达预期

（三）风险防控“压力加大”实体经济与金融风险“相互传导”企业经营风险向金融领域传递部分传统行业（如高耗能、房地产）受产能过剩、市场波动影响，偿债能力下降，导致银行不良贷款率攀升（2024年某省制造业不良率达

3.2%，高于平均水平

1.5个百分点）金融创新带来新风险数字金融的快速发展使“技术风险”（如数据泄露、网络攻击）、“模型风险”（如AI风控模型过度依赖历史数据）凸显；绿色金融领域因碳价波动、项目周期长，存在“估值虚高”“到期偿付”等潜在风险政策协同“衔接不足”金融监管政策与产业政策、财政政策的“协同效应”未充分发挥例如，地方政府的产业补贴与银行的风险补偿政策未有效对接，导致部分普惠企业无法同时享受多重支持；跨部门数据共享机制不健全，金融机构难以全面掌握企业真实经营状况

四、2025年金融服务实体经济的创新路径从“单点突破”到“系统重构”针对上述问题，2025年金融服务实体经济需构建“多层次、广覆盖、高效率、低风险”的服务体系，重点从五个维度推进创新

（一）构建“多层次金融服务体系”覆盖全领域、全周期完善间接融资与直接融资协同机制间接融资方面，推动大通本地银行设立“科技金融专营机构”“绿色金融事业部”，开发“专利质押+信用贷款”“碳配额质押第5页共11页贷款”等产品；推广“银担合作”模式，由政府性融资担保机构为中小企业提供增信，降低银行风险直接融资方面，支持符合条件的实体经济企业通过北交所、科创板上市融资；扩大绿色债券、乡村振兴债发行规模，2025年力争区域内绿色直接融资占比达15%发展普惠金融“毛细血管”建设“大通普惠金融服务平台”，整合税务、社保、工商等数据，为小微企业、个体工商户提供“无还本续贷”“随借随还”等信用产品，2025年实现普惠小微贷款覆盖率提升至60%推动“农村金融综合服务站”建设，在乡镇、行政村布设服务终端，提供存贷、保险、理财、农产品期货等“一站式”服务，打通金融服务“最后一公里”

（二）深化“科技赋能金融创新”以数字技术破解服务难题运用大数据与AI优化风险定价金融机构与电商平台、产业园区合作，采集企业生产经营数据（如订单量、物流信息、能耗数据），构建动态风控模型例如，某银行对接大通市制造业云平台，通过分析企业实时生产数据，将信用贷款审批通过率提升30%，不良率降至

1.2%开发“智能投顾”系统，根据企业所处行业、发展阶段、风险偏好，自动匹配金融产品组合（如初创期企业匹配“天使投资+风险补偿基金”，成熟期企业匹配“供应链金融+债券发行”）区块链技术应用于供应链金融构建“大通供应链金融区块链平台”，将核心企业信用延伸至上下游中小企业，实现“一笔核心企业信用，覆盖N家中小企业融第6页共11页资”例如，某汽车零部件企业通过平台将应收账款拆分流转，其20家供应商获得平均300万元贷款，融资成本下降

1.5个百分点

（三）聚焦“重点领域精准滴灌”服务实体经济薄弱环节支持科技创新“强引擎”设立“大通科创金融专项计划”，对高新技术企业实施“贷款贴息+股权融资补贴”，2025年区域科创贷款余额突破500亿元；试点“投贷联动”模式，银行与创投机构合作，对科技项目“先投贷后投资”，分享企业成长收益激活绿色转型“新动能”推广“绿色信贷资产证券化”，将绿色项目贷款打包发行ABS，盘活存量资产；开发“碳期货+信贷”联动产品，允许企业以碳期货仓单作为质押物，获取优惠利率贷款助力乡村振兴“压舱石”创新“农业产业链金融”，围绕大通本地特色产业（如中药材、畜牧养殖），开发“订单贷”“仓单贷”“活体抵押贷”；推广“数字农业保险”，通过卫星遥感、无人机查勘等技术，实现“灾前预警、定损、理赔”全流程数字化

（四）推动“产融深度融合”从“资金支持”到“价值共创”建立“产业-金融”对接平台每季度举办“大通产融对接会”，组织金融机构、实体企业、产业园区“面对面”交流，发布产业发展规划、融资需求清单，推动“银企”“投保”精准对接2025年力争促成对接项目50个，金额超200亿元金融机构“嵌入”产业链运营第7页共11页鼓励银行、保险等机构向产业集群派驻“金融顾问”，参与企业供应链管理、市场拓展、风险管理等环节例如，某农商行向大通市食品加工产业集群派驻团队，帮助企业优化库存管理，降低资金占用成本10%

（五）优化“政策支持与风险防控”构建“安全垫”与“护航网”强化政策协同发力建立“金融服务实体经济联席会议”机制，由政府、金融监管部门、税务部门等联合制定政策，实现“财政贴息、风险补偿、监管激励”政策的“打包推送”“直达快享”设立“大通金融创新引导基金”，对金融机构开发的普惠金融、绿色金融产品给予最高2%的奖励，激发创新积极性完善风险防控体系运用“宏观审慎评估（MPA）”工具，对金融机构服务实体经济的规模、结构、效率进行考核，将考核结果与再贷款、存款准备金率挂钩建立“金融风险预警系统”，整合企业经营、市场波动、政策变化等数据，对高风险行业、企业进行实时监测，提前介入化解风险

五、典型案例实践大通金融服务实体经济的“样本探索”

（一）案例一大通农商行“数字普惠”破解小微企业融资难题大通农商行是区域内服务“三农”和小微企业的主力银行，2024年针对小微企业“融资难、融资慢”问题，推出“大数据信用贷”产品第8页共11页创新点对接大通市市场监管局、税务局数据，建立小微企业信用评分模型，从纳税额、经营年限、工商信息等12个维度自动评分，无需抵押即可放贷成效截至2024年末，累计为1200家小微企业发放贷款18亿元，平均贷款额度150万元，审批时间从3天缩短至2小时，不良率控制在

1.8%，低于行业平均水平

0.5个百分点

（二）案例二大通绿色产业基金支持新能源项目落地2024年，大通市设立总规模50亿元的“绿色产业引导基金”，采用“政府出资+市场化运作”模式，重点支持新能源、节能环保项目运作方式基金通过股权投资+银行贷款联动，对新能源企业给予“1:3”的资金支持（即基金出1元，银行配套3元贷款）；同时引入第三方机构提供技术指导和市场对接服务成果2025年一季度已投资光伏、储能项目8个，总装机容量达50万千瓦，带动就业2000余人，预计年减排二氧化碳80万吨

（三）案例三大通供应链金融平台助力农业产业化大通市农业农村局联合本地银行搭建“农业供应链金融平台”，围绕中药材种植、畜牧养殖等特色产业，实现“核心企业+农户+金融机构”数据互联具体措施核心企业（如某中药材加工企业）在平台上传采购订单，农户凭订单向银行申请贷款，银行通过平台核验订单真实性后放贷；农产品丰收后，核心企业从销售回款中优先偿还贷款成效2024年平台累计为5000余户农户发放贷款6亿元，户均贷款12万元，带动农户亩均增收3000元，有效解决了农户“贷款无门、还款难”问题第9页共11页

六、结论与展望以金融活水浇灌实体经济之花

（一）核心结论2025年，大通金融服务实体经济需以“高质量发展”为导向，通过构建多层次服务体系、深化科技赋能、聚焦重点领域、推动产融融合、完善政策保障五大路径，破解资源配置失衡、产品创新滞后、风险防控压力大等问题从实践案例看，数字普惠、绿色金融、供应链金融等创新模式已展现出强大生命力，为金融服务实体经济提供了可复制、可推广的经验

（二）未来展望展望2025年及以后，大通金融服务实体经济将呈现三大趋势服务场景更“精准”依托数字技术，金融服务将从“广覆盖”转向“个性化”，实现对企业生命周期、产业细分领域的全周期支持风险防控更“智能”AI、区块链等技术将深度应用于风险识别、预警、处置，构建“事前预防、事中监测、事后处置”的全链条风控体系产融协同更“深入”金融机构不再是单纯的“资金提供者”，而是成为产业发展的“深度参与者”，通过资源整合、智力支持，推动实体经济从“要素驱动”向“创新驱动”转型金融与实体经济，如同“水”与“鱼”，相融则兴，相离则亡2025年，大通金融行业需以更大决心、更实举措，将金融活水精准滴灌实体经济的“根”与“叶”，为区域经济高质量发展注入持久动力这不仅是金融机构的责任担当，更是实现经济良性循环、国家长治久安的战略选择（全文约4800字）第10页共11页第11页共11页。