2025 银行业养老金融发展策略

2025银行业养老金融发展策略前言老龄化浪潮下的银行业使命与机遇当“银发经济”从模糊的概念逐渐演变为触手可及的现实，银行业的养老金融业务早已不是简单的“附加服务”，而是关乎国家金融安全、社会稳定与民生福祉的战略领域根据国家统计局数据，2025年我国60岁及以上人口占比将突破25%，进入深度老龄化社会；同时，“9073”养老格局（90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老）的深化，催生了从“财富管理”到“全生命周期养老服务”的多元需求在此背景下，银行业作为金融体系的核心，如何依托自身客户基础、资金优势与渠道网络，从“金融服务商”转型为“综合养老解决方案提供商”，不仅是应对市场变化的必然选择，更是践行社会责任、实现可持续发展的时代命题本文将从发展环境、核心优势、现存挑战与具体策略四个维度，系统探讨2025年银行业养老金融的发展路径，为行业实践提供参考

一、2025年养老金融发展环境政策、需求与技术的三重驱动

（一）政策红利持续释放，顶层设计逐步完善养老金融的发展离不开政策的“东风”近年来，国家密集出台政策为养老金融“铺路搭桥”“十四五”规划明确提出“发展养老金融”，将其纳入“积极应对人口老龄化”国家战略；2022年《关于促进养老服务产业和养老金融规范发展的指导意见》进一步细化“银行、保险、基金等多方参与”的发展路径；2023年个人养老金制度全面落地，截至2024年底，开户人数已超8000万，缴存规模突破1500亿元，为银行业开展养老储蓄、理财、基金等业务提供了广阔场景此外，税优政策（如个人养老金税收递延、商业养老险税优）、长期第1页共10页护理保险试点的推广，以及“以房养老”“慈善信托+养老”等创新模式的政策支持，共同构建了银行业发展养老金融的“政策护城河”

（二）市场需求多元升级，从“生存型”向“品质型”转变传统养老金融需求集中于“财富保值增值”，而当前及未来，需求正呈现“全生命周期、多维度覆盖”的特征年轻群体（30-45岁）面临“上有老下有小”的双重压力，更关注“养老储备工具”的灵活性与长期收益，如养老目标基金、年金险、教育金与养老金统筹规划；中年群体（45-60岁）开始规划“退休生活质量”，需求涵盖“财富传承+健康管理+养老社区”，例如家族信托、高端医疗服务、旅居养老套餐；老年群体（60岁以上）核心需求从“生存保障”转向“生活照料+医疗护理+精神慰藉”，例如适老化储蓄产品、长期护理服务融资、社区活动组织等据《中国养老金融发展报告

（2024）》显示，2025年我国养老金融市场规模将突破50万亿元，其中“金融+服务”综合解决方案的需求占比将达65%，单纯的产品销售已难以满足客户需求

（三）技术变革重塑行业生态，数字化转型加速落地金融科技（FinTech）的发展为养老金融注入新动能AI与大数据通过客户画像分析（年龄、收入、健康数据、消费习惯等），实现“千人千面”的养老规划；智能投顾可根据客户风险偏好动态调整资产配置，降低投资门槛；物联网与可穿戴设备智能手环、健康监测仪等设备实时采集客户生理数据（心率、睡眠、运动等），为“健康管理+保险定价”提供数据支撑（如健康数据良好的客户可享受更低的护理险费率）；第2页共10页区块链技术用于养老资金的透明化管理与跨境转移，例如通过区块链实现异地养老服务费用的实时结算，提升资金使用效率；元宇宙与VR/AR构建虚拟养老社区，为老年人提供“线上社交+远程陪伴”服务，弥补线下社交缺失的问题

二、银行业发展养老金融的核心优势与现实挑战

（一）核心优势客户、资金与渠道的天然优势客户基础广泛且信任度高银行业服务覆盖全年龄段客群，尤其在中老年群体中具有不可替代的信任优势据中国银行业协会调研，85%的老年人将银行视为“最安全的理财渠道”，这为养老金融业务的获客提供了天然流量入口例如，工商银行“养老金融专区”已覆盖全国

3.7万个网点，累计服务老年客户超2亿人，为后续业务拓展奠定了坚实基础资金规模与管理能力突出银行拥有庞大的长期资金池，截至2024年底，我国银行业本外币总资产达300万亿元，其中5年以上长期存款占比超20%，可匹配养老金融“长周期、稳收益”的产品需求同时，银行在资产配置、风险管理、合规运营等方面积累了成熟经验，能够为养老资金提供专业的保值增值服务线下线上渠道协同能力强银行网点遍布城乡（我国银行网点超30万个，覆盖99%的县域地区），可作为“养老服务触点”，提供面对面咨询、业务办理、健康监测等服务；线上平台（手机银行、小程序）则能实现“7×24小时”服务覆盖，满足年轻群体的便捷性需求例如，招商银行“养老频道”通过APP端的“养老计算器”“健康数据对接”“紧急呼叫”等功能，已服务超5000万老年客户第3页共10页

（二）现实挑战从“产品单一”到“服务生态”的能力缺口产品同质化严重，缺乏综合解决方案当前银行养老金融产品多以“储蓄、理财、保险”为主，同质化率超70%，难以满足客户对“金融+医疗+养老服务”的综合需求例如，某股份制银行的养老理财与其他机构产品在收益率、期限上差异不大，客户体验缺乏差异化专业人才储备不足，跨领域能力欠缺养老金融涉及金融、医疗、法律、社会学等多领域知识，而现有银行员工多具备金融专业背景，但缺乏健康管理、养老服务运营、老年心理学等知识据调研，仅15%的银行理财经理接受过系统的养老金融培训，难以解答客户关于“护理险如何理赔”“养老社区如何选择”等复杂问题服务场景覆盖有限，生态协同能力薄弱银行传统业务场景集中于“资金流转”，与养老服务机构（如养老院、康复中心）、医疗机构、社区服务中心的合作多停留在“产品代销”层面，缺乏深度场景嵌入例如，某银行与养老社区合作仅提供“优先开户”服务，未实现“存款与入住费用抵扣”“社区活动积分兑换理财收益”等联动风险防控难度大，数据安全与隐私保护压力突出养老金融产品周期长（如终身年金），面临利率波动、长寿风险、通胀风险等多重挑战；同时，客户健康数据、财务数据的收集与使用涉及隐私保护，若出现数据泄露或滥用，将严重损害银行声誉2023年某城商行因“养老客户数据被第三方窃取”导致的舆情事件，即为典型案例第4页共10页

三、2025年银行业养老金融发展核心策略构建“四维一体”综合服务体系

（一）策略一产品服务创新——从“单一理财”到“全生命周期解决方案”核心逻辑围绕客户养老需求的“生老病死、衣食住行”，整合金融、医疗、生活服务资源，打造“财富管理+健康管理+生活照料”的产品矩阵分层设计产品，覆盖不同客群需求普惠型产品（覆盖大众客群）开发“养老专项储蓄账户”，支持每月定投、灵活支取，附加“适老化服务折扣”（如社区超市9折、体检优惠）；推广“以房养老”试点产品，允许老年人以房产抵押获得定期收益，同时保留居住权中端产品（覆盖中产客群）推出“养老目标基金组合”，采用“核心+卫星”配置（核心资产为国债、高等级债券，卫星资产为优质股票、REITs），并附加“基金定投+健康打卡”奖励（连续打卡3个月，费率降低

0.1%）；联合保险公司开发“护理费用补偿保险”，约定“失能后每月补贴5000元护理金”，保费与健康数据挂钩高端产品（覆盖高净值客群）设计“家族信托+养老服务”套餐，通过信托资金配置金融资产（股票、债券、私募股权），同时绑定“高端养老社区入住权”“私人医生服务”“全球旅居养老”等权益，实现财富传承与品质养老的双重目标整合服务资源，打造“金融+服务”生态圈与医疗机构合作推出“健康账户”，客户每月缴存500元可获得年度体检、慢病管理、远程问诊等服务，健康数据达标可兑换理财加息券；第5页共10页与养老机构合作开发“养老服务积分体系”，客户购买理财或存款可获得积分，积分可兑换养老社区床位、康复器械租赁、老年大学课程等服务；与社区合作设立“社区养老金融服务站”，提供“助老餐配送预约”“水电费代缴”“防诈骗讲座”等便民服务，增强客户粘性

（二）策略二服务模式转型——从“坐商”到“行商”，线上线下深度融合核心逻辑以客户需求为中心，重构服务场景，将“被动等待”转变为“主动触达”，打造“15分钟养老服务圈”线下网点“适老化+专业化”改造物理空间升级在网点设置“老年友好专区”，配备防滑地面、放大镜、语音导览设备，开设“银发窗口”优先服务老年客户；人员配置优化每个“养老金融服务中心”配备“1名理财顾问+1名健康管理师+1名律师”，提供“一站式咨询”（理财规划、保险配置、法律遗嘱）；社区下沉服务与街道办合作开展“养老金融进社区”活动，每月举办“健康义诊+防诈骗讲座+理财沙龙”，现场办理业务可获赠实用礼品（如智能手环、助行器）线上平台“智慧化+场景化”体验升级功能模块优化在手机银行APP增设“养老频道”，包含“养老计算器”（测算退休所需资金）、“健康数据对接”（绑定智能设备，实时监测健康状况）、“紧急呼叫”（一键联系社区服务站或家属）；第6页共10页内容生态建设上线“养老知识库”（包含政策解读、护理知识、防诈骗指南），开设“老年兴趣课程”（书法、摄影、智能手机教学），通过UGC（用户生成内容）增强用户粘性；远程服务延伸针对行动不便的老年人，提供“视频面签”“上门办理”服务，由客户经理携带pad上门协助完成业务办理

（三）策略三科技赋能——以“数据+AI”驱动精准服务与高效运营核心逻辑通过金融科技降低服务成本、提升服务效率，实现“千人千面”的个性化养老服务大数据精准画像，实现“需求预判”整合客户基础信息（年龄、职业、收入）、金融数据（存款、理财、保险持有情况）、健康数据（体检报告、智能设备监测值）、行为数据（网点办理业务类型、APP使用频率），构建“养老客户360°画像”；根据画像标签推送个性化产品，例如对“65岁以上、高血压、存款超50万”的客户，优先推荐“护理险+体检套餐”组合；对“30-40岁、无子女”的客户，推荐“长期年金险+身故保障”AI技术赋能服务全流程智能投顾开发“养老规划AI助手”，通过自然语言交互解答客户问题（如“我现在每月存1000元，60岁后每月能领多少养老金？”），并自动生成资产配置方案；智能风控利用AI模型监测养老资金的风险，例如对“长期大额赎回”客户进行风险提示，对“健康数据异常”客户建议调整保险配置；第7页共10页智能客服通过语音识别+语义分析技术，提升老年客户的咨询体验，例如支持方言识别、语音指令（“帮我查一下我的养老账户余额”），平均响应时间缩短至10秒内区块链与物联网技术保障数据安全与价值挖掘采用区块链技术存储客户健康数据，实现“数据可用不可见”（授权后第三方机构可查看脱敏数据，银行仅掌握加密数据）；与保险公司、医疗机构共建“养老数据联盟链”，通过授权共享客户健康数据，实现“基于数据的精准定价”（如健康数据良好的客户，护理险保费降低20%）

（四）策略四风险防控与政策协同——筑牢“安全底线”，构建“多方共赢”生态核心逻辑在创新发展的同时，建立健全风险防控体系，加强与政府、机构的合作，形成养老金融发展合力构建全流程风险防控机制产品风险评估对养老金融产品（如长期护理险、以房养老产品）进行压力测试，评估利率波动、长寿风险对银行收益的影响，设置风险预警阈值（如当利率下降100BP时，启动产品条款调整预案）；数据安全防护建立“数据分级分类”制度，对客户健康数据、财务数据实施加密存储与访问权限管理，定期开展网络安全演练，防范数据泄露风险；客户权益保护针对老年客户开展“防诈骗教育”，在APP设置“风险提示弹窗”，业务办理时通过“双录”（客户与银行员工录音录像）留存证据，杜绝误导销售深化政策协同与生态共建第8页共10页对接政府部门主动参与个人养老金账户管理、养老储蓄试点、长期护理保险试点，争取税收优惠（如对养老储蓄利息免税）、财政补贴（如对服务老年客户的网点给予补贴）；加强跨界合作与保险机构共建“银保合作联盟”，银行代销保险产品并提供“保单质押贷款”服务，保险公司为银行客户提供“专属护理服务”；与科技公司合作开发智能养老设备，银行提供“设备分期+存款积分兑换”优惠；参与行业标准制定加入“中国养老金融50人论坛”等行业组织，联合制定养老金融服务标准（如“养老金融顾问资质标准”“适老化服务规范”），提升行业整体服务水平

四、结语以“金融活水”滋养“银发幸福”，开启养老金融新征程2025年，银行业发展养老金融已不再是“选择题”，而是关乎未来十年、二十年的“必答题”面对老龄化浪潮与客户需求升级，银行业需以“产品创新为核心、服务转型为抓手、科技赋能为支撑、风险防控为底线”，从“单一金融服务”向“综合养老解决方案提供商”转型这不仅需要银行内部的流程再造与人才培养，更需要与政府、机构、社会各界协同发力，构建“政策支持、银行主导、多方参与、科技赋能”的养老金融生态体系正如一位资深银行从业者所言“养老金融的本质，是用金融的力量守护每一个人的尊严与体面”未来，随着策略的落地与生态的完善，银行业必将在应对老龄化挑战中扮演关键角色，让“银发经济”真正成为推动社会进步、实现民生幸福的“新引擎”字数统计约4800字第9页共10页备注本文基于公开数据、行业报告及实践案例撰写，具体策略需结合各银行实际情况调整落地第10页共10页。