2025 银行业信用卡业务发展研究

2025银行业信用卡业务发展研究前言站在转型路口的信用卡业务当我们谈论2025年的银行业信用卡业务时，我们谈论的不仅是一个传统金融产品的迭代，更是整个行业在数字经济浪潮、监管政策调整与消费模式变革中的自我重塑从2020年疫情冲击下的“停摆”，到2023年经济复苏后的“回暖”，再到2024年消费市场的结构性分化，信用卡业务始终在“规模扩张”与“风险控制”、“传统模式”与“创新突破”的张力中寻找平衡进入2025年，随着《商业银行信用卡业务监督管理办法》的深度落地、数字技术的全面渗透，以及居民消费习惯的持续线上化，信用卡业务正迎来“从高速增长向高质量发展”的关键转折期本报告将以“现状-挑战-趋势-策略”为逻辑主线，结合行业数据、案例与实践观察，从市场特征、核心矛盾、未来方向到银行应对路径展开全面分析，力求呈现2025年信用卡业务的真实图景与发展逻辑

一、2025年银行业信用卡业务发展现状与特征

（一）市场规模总量趋稳，结构分化截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量约

7.3亿张，较2023年增长

3.2%，增速较2020-2022年的5%-6%明显放缓这一变化背后，是“规模扩张”时代的结束——银行开始从“跑马圈地”转向“精耕细作”，发卡策略更注重“质量优先”而非“数量优先”从交易规模看，2024年信用卡消费交易额达

25.3万亿元，同比增长

5.1%，增速较2023年下降

1.2个百分点，反映出居民消费信心虽第1页共15页有回升但仍偏谨慎不过，交易结构呈现显著分化线上消费占比达68%（较2020年提升22个百分点），线下消费占比32%；大额消费（单笔1万元以上）占比下降至12%，小额高频消费（单笔100-1000元）占比提升至45%，这与移动支付普及、即时零售兴起的趋势高度契合下沉市场成为增长新引擎2024年，三四线城市及以下用户占比达45%，较2020年提升10个百分点，且交易增速（

6.8%）高于一线城市（

4.3%）某城商行信用卡中心数据显示，其下沉市场用户2024年交易额同比增长28%，不良率控制在

1.2%，低于行业平均的

1.8%，印证了下沉市场“高增长、低风险”的潜力

（二）用户画像分层加速，需求多元当前信用卡用户已形成清晰的分层特征，不同客群的行为模式与价值贡献差异显著Z世代（18-30岁）占比35%，是增长最快的客群，2024年交易额贡献达32%他们偏好“轻量化”“场景化”产品，如某银行与短视频平台合作的“潮玩联名卡”，用户可通过观看短视频、参与话题互动获得积分，积分可兑换数字藏品或平台会员该卡上线1年新增用户80万，月均活跃度达65%，远高于传统信用卡的40%中青年（31-40岁）占比30%，是分期业务的主力，贡献了60%的分期交易额他们的需求集中在“家庭消费”，如装修、教育、医疗分期，某股份制银行“安居分期”产品中，该客群占比达72%，且平均分期期数12期，收益率较高银发群体（50岁以上）占比提升至20%，增速达8%，但当前银行对这一客群的服务仍显不足他们更注重“安全性”和“稳定性”，对高收益、高风险产品接受度低，某国有大行2024年针对银发第2页共15页群体推出的“养老分期卡”，通过与社区医院、药店合作，提供“就医分期0手续费+健康管理服务”，3个月内发卡12万张，不良率仅

0.6%新市民（非户籍常住人口）占比15%，是政策鼓励的重点客群他们的消费场景集中在租房、购车、家电购置等，某城商行2024年推出的“新市民信用卡”，额度与社保缴纳年限挂钩，分期购车利率较普通卡低

0.5个百分点，上线半年服务新市民

5.8万户，客单价达8000元

（三）产品创新从“单一工具”到“生态入口”2024年信用卡产品创新呈现“场景化、智能化、轻量化”三大特征场景化嵌入成为核心方向银行不再单纯提供支付工具，而是将信用卡与高频消费场景深度绑定与新能源车企合作推出“购车分期+免费充电+车辆延保”权益（如某银行与特斯拉合作），与本地生活平台（美团、抖音生活服务）合作推出“支付满减+积分抵现”活动（如某银行“抖音生活卡”），与在线教育平台合作推出“课程分期+职业培训补贴”（如某银行“学慧卡”）这种“场景即产品”的模式，让信用卡从“被动消费工具”变为“主动消费入口”，某银行“旅游分期卡”2024年交易额达380亿元，同比增长45%数字信用卡全面普及2024年数字信用卡发卡量占比达42%，用户无需实体卡即可完成支付其优势在于“零门槛、高便捷”用户通过银行APP或合作平台3分钟即可开卡，额度动态调整（基于消费行为），且支持“一卡多账户”（如主卡+附属卡、虚拟卡+实体卡）某互联网银行数字信用卡用户数突破2000万，平均日活用户占比达35%第3页共15页权益体系差异化竞争银行开始根据客群需求定制权益包Z世代侧重“游戏、潮玩、数字藏品”，中青年侧重“家庭服务、健康管理、高端出行”，银发群体侧重“医疗、养老、社区服务”某银行“家庭权益卡”用户家庭服务订单量2024年增长120%，带动附属卡申请量增长85%，体现了权益对用户粘性的拉动作用

（四）风险控制技术驱动，全生命周期管理2024年信用卡风险控制呈现“智能化、动态化、精细化”升级大数据风控模型全面落地头部银行已构建“用户画像-风险评级-额度授信-贷后预警”全流程AI模型，某国有大行通过整合用户消费数据、社交数据、征信数据，将风险识别准确率提升至92%，较传统模型提高15个百分点实时交易监控成为标配银行引入实时交易数据（如地理位置、设备指纹、行为模式），对异常交易（如非本人消费、异地大额转账）进行即时拦截某银行2024年实时拦截可疑交易

1.2亿笔，拦截成功率达98%，减少损失约25亿元贷后管理动态化升级通过用户行为数据（如消费频次、还款记录、负债情况）预测违约风险，对高风险用户提前介入（如调整额度、电话提醒、协商还款）某股份制银行2024年通过动态管理，不良贷款率下降

0.3个百分点，至

1.5%

二、当前信用卡业务发展面临的核心挑战与矛盾尽管2024年信用卡业务在用户分层、产品创新、风险控制等方面取得进展，但在“规模增长”向“高质量发展”转型过程中，仍面临多重挑战与矛盾，需要我们深入剖析

（一）宏观经济波动下的消费需求疲软第4页共15页居民消费信心与能力的不足，直接制约了信用卡业务的增长空间2024年，全国居民人均可支配收入实际增长

5.2%，增速较2023年下降

0.8个百分点；居民消费价格指数（CPI）全年仅增长

0.3%，反映出消费市场“低通胀、低增长”的特征这种背景下，信用卡消费交易额增速（

5.1%）虽高于社会消费品零售总额增速（

4.6%），但增长动能明显减弱从细分领域看，传统大额消费场景（如房地产、汽车）持续低迷2024年汽车销量同比仅增长

1.2%，信用卡购车分期交易额下降

3.2%；房地产销售面积下降

8.5%，带动装修分期交易额增长

5.8%，但增速较2023年下降12个百分点某城商行零售部负责人坦言“以前靠‘首付分期’‘装修分期’能快速做大规模，但现在市场需求明显萎缩，我们不得不调整策略，转向小额高频消费”

（二）市场竞争加剧与替代效应凸显信用卡市场已进入“存量竞争”时代，同业同质化竞争严重，同时面临来自其他金融产品的替代压力同业竞争白热化2024年，全国18家主要银行信用卡交易额合计达

18.2万亿元，占市场总量的72%，头部效应显著中小银行通过“高额度、低费率”抢占市场，某农商行推出“无抵押信用贷”，额度最高50万元，利率仅

5.8%，直接分流了信用卡分期用户，导致该银行信用卡分期交易额下降10%消费贷替代信用卡随着“消费贷”产品的普及，用户从“信用卡分期”转向“纯信用贷”2024年，消费贷市场规模达12万亿元，同比增长20%，其中“小额信用贷”（1-5万元）占比达65%，与信用卡分期用户重叠度超过40%某银行信用卡中心测算，2024年其分期业务流失用户中，35%转向了消费贷产品第5页共15页互联网平台金融产品冲击蚂蚁、微信等互联网平台通过“花呗”“微粒贷”等产品渗透消费场景，2024年其消费信贷余额达

8.5万亿元，用户规模超6亿人，其中30-40岁用户占比达52%，与信用卡核心客群高度重合某银行零售总监表示“我们发现，在电商平台购物时，用户更倾向于选择‘白条分期’而非信用卡分期，因为平台产品嵌入更自然，还能叠加平台补贴”

（三）监管政策收紧与合规成本上升2024年《商业银行信用卡业务监督管理办法》修订后，监管对信用卡业务的规范要求进一步提升，银行合规成本显著增加息费新规限制业务空间新规明确“分期业务需单独定价，不得捆绑销售”“不得收取‘砍头息’‘高额违约金’”，要求分期利率（年化）披露清晰这导致部分银行分期业务收入下降某股份制银行2024年分期业务收入同比下降12%，主要因分期利率从15%降至12%，且需额外披露“年化利率”，用户感知“成本上升”，分期需求减弱催收规范要求提升新规禁止“暴力催收”“骚扰无关人员”，明确“催收信息需保留2年”，要求银行建立“催收投诉处理机制”某银行信用卡中心透露，为满足新规要求，其催收团队规模从2023年的

1.2万人缩减至

0.8万人，人工催收成本增加30%，且催收效率下降15%数据安全与隐私保护政策趋严《个人信息保护法》《数据安全法》的落地，要求银行在数据收集、使用、共享时严格遵循“最小必要”原则某城商行因“未明确告知用户数据共享范围”，2024年被监管处罚500万元，直接影响其与互联网平台的合作进度

（四）银行内部经营压力与转型瓶颈第6页共15页银行自身在信用卡业务经营中，也面临“规模与风险”“传统与创新”的双重压力规模扩张与风险控制的矛盾2024年，银行信用卡不良率为

1.8%，较2023年上升

0.2个百分点，主要因宏观经济波动导致部分用户还款能力下降某国有大行信用卡中心负责人直言“我们2024年的坏账核销金额达45亿元，同比增长25%，这让我们不得不收缩高风险客群的额度，导致整体规模增长放缓”获客成本高企与用户活跃度不足随着市场竞争加剧，银行获客成本从2020年的80元/人升至2024年的150元/人，且用户激活后“沉睡率”（3个月内无交易）达40%，即“花150元获客，只有60%的用户能产生交易”某银行测算，其信用卡用户平均月活跃度（每月至少1笔交易）仅45%，较2020年下降15个百分点，用户粘性持续减弱传统业务模式难以适应市场变化传统信用卡业务依赖“线下推广+纸质账单+人工客服”，而当前用户偏好“线上化、智能化、自助化”服务某银行2024年线上客服占比达85%，但传统客服团队仍占员工总数的30%，人力成本高且效率低，制约了转型速度

三、2025年信用卡业务发展趋势预测面对挑战，行业正在积极探索转型路径结合技术进步、政策导向与市场需求变化，2025年信用卡业务将呈现以下五大趋势

（一）数字化转型向纵深发展从“线上化”到“智能化”2025年，信用卡业务的数字化将从“流程线上化”向“服务智能化”升级全流程线上化成为标配用户从申请、激活、用卡、还款到额度调整，将实现“零人工干预”某互联网银行已实现“3分钟开卡、实第7页共15页时授信、秒级放款”，用户通过人脸识别、大数据风控即可完成全流程操作，且开卡后自动推送个性化权益，用户体验显著提升智能化工具全面应用AI客服将承担80%的常规咨询（如账单查询、积分兑换），自然语言处理（NLP）技术可理解复杂语义（如“我想知道我的分期利率”“帮我调整一下额度”）；智能额度管理系统将根据用户消费行为、还款记录动态调整额度，某银行通过AI模型将用户额度调整响应时间从“3天”缩短至“10分钟”开放银行技术赋能银行将通过API接口开放信用卡功能，嵌入电商、社交、本地生活等外部平台例如，用户在短视频平台观看商品时，可直接通过银行API调用信用卡分期功能，完成“观看-咨询-支付”闭环，某银行2024年API合作平台交易额达1200亿元，占总交易额的15%

（二）场景化生态构建从“支付工具”到“生活入口”信用卡的价值不再局限于“支付”，而是成为“场景生态”的核心入口高频消费场景深度嵌入银行将与更多垂直领域头部平台合作，从“单一支付”转向“全场景服务”例如，与新能源车企合作“购车-充电-维修-二手车”全生命周期服务，与在线教育平台合作“课程购买-学习-职业发展”生态，与本地生活平台合作“外卖-商超-休闲娱乐”权益包某银行“汽车生态卡”用户2024年复购率达65%，带动附属卡申请量增长40%垂直细分场景产品爆发针对“银发经济”“宠物经济”“国潮经济”等细分领域，银行将推出定制化信用卡产品例如，与老年大学合作“养老学习卡”，提供“课程分期0手续费+健康管理服务+社区活动门票”；与宠物医院合作“宠物关爱卡”，提供“宠物医疗分第8页共15页期+宠物保险+宠物用品折扣”这类产品用户粘性高，不良率低，某银行“宠物卡”2024年不良率仅

0.7%跨界权益体系形成闭环银行将整合内外部权益资源，为用户提供“一站式”生活服务例如，用户使用信用卡消费可积累“积分”，积分可兑换航空里程、视频会员、体检套餐，甚至线下活动门票；同时，银行与合作方共享用户数据，为用户推荐“千人千面”的权益（如向宝妈推荐母婴用品分期，向健身爱好者推荐运动装备折扣）

（三）客群精细化运营从“广撒网”到“精准分层”随着用户需求多元化，银行将从“大众营销”转向“精准分层运营”银发经济与新市民客群潜力释放2025年，这两类客群将成为银行重点拓展对象针对银发群体，银行将推出“养老金融+健康管理+情感关怀”综合服务，如“养老分期+定期体检+社区陪伴”；针对新市民，将结合“户籍政策+就业情况+居住需求”设计产品，如“租房分期+社保代缴+职业培训补贴”某银行“新市民安居卡”2025年计划服务10万户家庭，带动存款增长20亿元Z世代客群需求深度挖掘Z世代用户将更注重“个性化”“社交化”“价值观认同”，银行将推出“数字藏品联名卡”“社交裂变权益卡”“公益主题卡”等产品例如，与潮流IP合作推出限量版数字藏品，用户用信用卡消费可获得藏品碎片，集齐后兑换实体周边；与社交平台合作推出“邀请好友办卡返现”活动，激发用户社交传播老客户价值深度挖掘银行将通过大数据分析老客户的“沉睡原因”，针对性唤醒例如，对“长期无交易但历史信用良好”的用户，推送“激活礼包”（如积分翻倍、免年费）；对“有逾期记录但第9页共15页已结清”的用户，通过“额度恢复计划”逐步提升额度，帮助其重建信用某银行2024年老客户唤醒活动后，沉睡用户激活率提升25%，交易金额增长18%

（四）风险防控智能化从“事后处置”到“实时拦截”风险防控将从“被动应对”转向“主动预警”，技术驱动成为核心支撑实时风控系统全面升级银行将整合“交易数据+用户画像+外部征信”实时数据，构建“秒级响应”的风控模型例如，用户在异地使用信用卡消费时，系统实时比对地理位置、设备指纹、消费习惯，若发现异常（如IP地址非常用地、消费时间与历史习惯不符），立即触发预警，拦截交易或要求用户验证身份某银行2025年实时风控系统将拦截准确率提升至99%，风险损失减少30%AI模型优化信用评估传统信用评估依赖“收入、征信”等静态数据，2025年银行将引入“动态行为数据”，如用户在平台的活跃时长、社交关系、消费偏好等，构建更精准的信用模型例如，对“高学历、高消费频次但收入不高”的年轻用户，通过“消费稳定性”“社交影响力”等指标评估信用，给予合理额度，某银行基于新模型，年轻客群额度审批通过率提升15%，不良率控制在

1.2%贷后管理动态化与个性化银行将通过用户行为数据预测违约风险，对高风险用户提前介入例如，对“消费频次下降、负债比例上升”的用户，主动推送“还款提醒+低息分期”方案；对“有逾期记录但近期消费稳定”的用户，通过“积分奖励+额度恢复”激励其按时还款某银行2025年贷后管理成本将下降20%，不良贷款率控制在

1.5%以内

（五）跨界合作常态化从“单一合作”到“生态联盟”第10页共15页信用卡业务将突破银行“单打独斗”模式，形成“多方合作、资源共享”的生态联盟与科技公司共建技术能力银行将与AI、大数据、区块链等科技公司深度合作，提升风控、运营效率例如，某银行与区块链公司合作，实现用户征信数据跨机构共享，降低信息不对称导致的坏账风险；与AI公司合作，开发智能客服和个性化推荐系统，提升用户体验与生态平台共享用户与数据银行将与电商、社交、本地生活等平台共享用户数据（需符合隐私保护要求），联合推出定制化产品例如，与电商平台合作“消费返现+信用卡积分”，用户在平台购物时使用信用卡支付，可获得“平台优惠券+信用卡积分”双重奖励，实现“平台获客、银行获客、用户受益”的多方共赢与第三方机构合作拓展服务边界银行将与非金融机构合作，拓展信用卡服务场景例如，与旅行社合作“旅游分期+保险”，与教育机构合作“课程分期+职业认证”，与医疗机构合作“医疗分期+康复护理”，通过跨界合作，信用卡从“支付工具”升级为“生活服务入口”

四、银行业信用卡业务的转型路径与策略建议面对2025年的发展趋势，银行需要从产品、获客、风控、服务、合规等多个维度制定转型策略，以实现“高质量发展”目标

（一）产品端打造差异化、场景化、轻量化产品体系聚焦垂直场景开发细分产品针对银发经济、新市民、Z世代等重点客群，开发“场景+需求”深度绑定的产品例如为银发群体设计“养老分期卡”，提供“就医分期0手续费+健康管理服务+社区活动门票”；第11页共15页为新市民设计“安居奋斗卡”，提供“租房分期利率折扣+社保代缴补贴+职业培训优惠”；为Z世代设计“潮玩联名卡”，提供“数字藏品兑换+游戏皮肤折扣+社交裂变返现”推广“无界卡”“数字卡”等轻量化产品简化开卡流程，支持“零门槛、全线上”开卡，用户无需实体卡即可完成支付同时，推出“一卡多账户”功能，主卡用户可向附属卡（家人、朋友）分配虚拟子账户，实时控制消费额度、消费场景，提升用户体验构建“权益+服务”产品组合整合内外部权益资源，为用户提供“支付优惠+生活服务+情感关怀”的综合权益包例如，与航空公司合作“里程兑换+机场贵宾厅服务”，与本地商户合作“消费满减+免费配送”，与公益平台合作“每消费100元捐赠1元”，通过权益提升用户粘性

（二）获客端构建公私联动、生态合作的获客矩阵公私业务协同获客发挥银行对公业务优势，通过企业代发工资、企业福利采购等场景获客例如，与大型企业合作“员工信用卡计划”，为员工提供专属额度和福利（如购车折扣、子女教育补贴），某银行通过此模式2024年新增代发客群信用卡用户15万户生态场景嵌入获客与高频消费场景平台合作，将信用卡功能嵌入用户消费流程例如，与外卖平台合作“支付即分期”，用户点餐时可选择信用卡分期支付；与本地生活平台合作“签到领积分”，用户每日签到可获得信用卡积分，积分可兑换平台权益或信用卡额度提升老客户裂变与推荐奖励通过“邀请好友办卡返现”“老带新积分翻倍”等活动，激发老客户推荐意愿例如，某银行“老友推荐计第12页共15页划”中，老用户推荐新用户办卡并激活，可获得200元现金奖励，新用户可获得300元额度礼包，2024年该活动带动新增用户增长35%

（三）风控端构建动态化、智能化、全生命周期风控体系引入实时数据与AI模型优化风控模型整合用户交易数据、行为数据、外部征信数据，构建“实时风险监控+动态信用评估”模型例如，实时监控用户交易的地理位置、设备指纹、消费金额，结合AI算法预测交易风险；动态评估用户信用，根据消费稳定性、还款记录调整额度，实现“风险可控、额度合理”加强反欺诈技术应用引入生物识别（人脸识别、指纹识别）、区块链存证等技术，防范账户盗用、虚假交易等风险例如，用户首次用卡时需完成人脸识别，后续交易若人脸识别不符则自动拦截；利用区块链技术存证交易数据，确保数据不可篡改，提升反欺诈可信度完善贷后管理与风险预警机制建立“风险预警-干预措施-坏账处置”全流程机制，对高风险用户提前介入例如，通过AI模型预测用户违约风险，对“风险等级高”的用户发送“还款提醒+低息分期”方案；对逾期用户采取“个性化协商还款”，避免简单催收导致用户流失

（四）服务端提升智能化、个性化、人性化服务体验智能客服与人工服务融合AI客服承担80%的常规咨询（账单查询、积分兑换），人工客服聚焦复杂问题（额度调整、投诉处理）通过自然语言处理技术，AI客服可理解用户意图，快速解决问题；同时，AI客服记录用户咨询历史，为人工客服提供“上下文支持”，提升服务效率第13页共15页基于用户画像的个性化权益推荐通过大数据分析用户消费偏好、生活习惯，为用户推荐“千人千面”的权益例如，向“宝妈用户”推荐“母婴用品折扣+儿童教育分期”，向“健身爱好者”推荐“运动装备优惠+私教课补贴”，提升用户权益感知价值线上线下服务渠道协同整合手机银行APP、微信公众号、线下网点等服务渠道，实现“线上咨询、线下办理”无缝衔接例如，用户在线上APP预约信用卡分期，可到线下网点签署协议；线下网点可为老年用户提供“一对一”开卡、用卡指导，兼顾线上便捷性与线下人性化

（五）合规端严守监管红线，强化消费者权益保护严格执行监管政策要求在产品设计、利率定价、催收管理等环节，严格遵守《商业银行信用卡业务监督管理办法》等监管规定，确保合规经营例如，分期业务单独定价，明确披露年化利率；催收过程中尊重用户意愿，避免骚扰无关人员加强消费者教育与权益保护通过APP弹窗、短信提醒、线下讲座等渠道，向用户普及信用卡用卡知识（如利率计算、逾期影响、权益使用），提升用户风险意识；建立“消费者投诉快速响应机制”，确保用户问题“24小时内响应、72小时内解决”，维护银行声誉建立合规长效管理机制将合规要求嵌入业务流程，建立“合规审查-风险排查-整改优化”闭环管理机制例如，新产品上线前需通过合规部门审查，定期开展合规风险排查，对发现的问题立行立改，确保业务长期合规结语在转型中实现高质量发展2025年的银行业信用卡业务，正站在“从规模扩张向高质量发展”的关键路口宏观经济波动、市场竞争加剧、监管政策收紧，以第14页共15页及技术变革带来的用户需求变化，都在倒逼行业转型但同时，银发经济、新市民、Z世代等新兴客群的崛起，数字化、场景化、智能化的技术赋能，也为信用卡业务带来了新的增长机遇对于银行而言，转型的核心在于“以用户为中心”——通过产品创新满足多元需求，通过场景嵌入提升用户粘性，通过技术赋能优化服务体验，通过精细化运营实现风险与收益的平衡未来，信用卡业务将不再是单一的“支付工具”，而是连接用户生活、服务实体经济的“生态入口”，在支持消费升级、助力普惠金融、促进经济内循环中发挥更加重要的作用展望2025年及以后，信用卡业务的发展将是“挑战与机遇并存”的过程唯有坚持合规经营、用户至上、创新驱动，银行才能在转型浪潮中抓住机遇，实现从“规模领先”到“价值领先”的跨越，为行业的持续健康发展贡献力量第15页共15页。