2025 银行业潜在进入者研究

2025银行业潜在进入者研究

一、引言为何2025年的银行业需要关注“潜在进入者”？在金融行业百年未有之大变局中，“跨界”与“融合”已成为不可逆的趋势当我们站在2025年的时间节点回望，中国银行业正经历着一场深刻的变革利率市场化进入深水区，净息差持续收窄；金融科技的渗透从“工具应用”转向“生态重构”，技术能力成为核心竞争力；监管政策从“防风险”向“促创新”倾斜，既划定边界也打开空间在这样的背景下，一个问题逐渐浮出水面谁将是未来几年银行业最具威胁的“闯入者”？他们从何而来？为何而来？将如何改变行业格局？“潜在进入者”并非传统意义上的“其他银行”，而是那些拥有不同资源禀赋、具备跨界能力、且已显露出进入银行业意图的机构或主体他们可能来自科技、产业、零售、甚至医疗等完全不同的领域，带着颠覆者的野心和“降维打击”的能力，正在重塑银行业的竞争生态研究2025年的潜在进入者，不仅是为了预判风险，更是为了理解银行业转型的方向——当“银行”不再局限于物理网点和存贷业务，当“金融服务”成为一种嵌入场景的“基础设施”，传统银行的生存逻辑将如何被改写？本报告将以“总分总”结构，通过“类型识别—驱动因素—进入路径—行业影响”的递进逻辑，结合“并列分析”（不同类型进入者的特征对比）与“深度剖析”（关键因素的底层逻辑），系统拆解2025年银行业潜在进入者的全貌我们将用数据说话，用案例佐证，更用对行业趋势的观察，展现这场“金融边界重构”背后的机遇与挑战第1页共18页

二、2025年银行业潜在进入者的类型与核心特征

（一）科技巨头从“技术赋能”到“业务自营”的跨界者

1.背景与动机技术优势+流量红利的“变现焦虑”科技巨头进入银行业的动机，本质上是“技术能力的商业延伸”与“流量价值的变现需求”截至2025年，国内互联网用户规模已突破13亿，数字经济占GDP比重超40%，但科技企业的核心盈利仍集中在广告、电商等领域，金融服务的渗透率不足——例如，腾讯的金融科技业务占比仅12%，阿里的金融科技收入增速放缓至8%，其海量用户（微信13亿月活、支付宝10亿月活）与高频场景（社交、支付、购物）中沉淀的金融需求（如小额信贷、财富管理）尚未被充分挖掘更重要的是，科技巨头面临“增长天花板”移动互联网流量见顶，用户获客成本从2015年的20元/人升至2025年的150元/人，传统业务模式难以为继而银行业的“低风险、高稳定”特性（2025年商业银行平均ROE仍维持在11%左右），使其成为科技巨头寻找第二增长曲线的“香饽饽”

2.核心优势技术、场景与生态的“三位一体”科技巨头进入银行业的“撒手锏”，在于其对“技术-场景-生态”的整合能力技术优势AI算法（如腾讯的深度学习框架、阿里的机器学习平台）可用于智能风控（坏账率较传统银行低30%）、智能投顾（用户画像准确率达92%）；区块链技术（蚂蚁链、腾讯云区块链）已实现跨境支付结算效率提升40%；云计算能力（阿里云、腾讯云）可支撑银行核心系统上云，降低IT成本60%第2页共18页场景优势覆盖衣食住行全场景——微信支付嵌入社交场景（日均交易笔数超10亿），淘宝/天猫嵌入购物场景（消费信贷渗透率超60%），抖音通过直播电商切入“即时零售+消费金融”场景（2025年相关贷款规模预计达5000亿元）生态优势构建“科技+金融+实体”的闭环生态例如，京东数科通过“京保贝”“白条”等产品，将金融服务嵌入供应链（覆盖100万中小企业）；字节跳动通过“抖音支付”“放心借”，将金融服务与短视频、直播电商、本地生活深度绑定

3.典型案例从“合作”到“自建”的路径演进蚂蚁集团早期通过“芝麻信用”“网商银行”与银行合作，2025年已实现“自营+合作”双模式——自营方面，“花呗”“借呗”用户超8亿，贷款余额达

1.2万亿元；合作方面，为2000家中小银行提供“技术输出+获客导流”服务，覆盖县域市场30%的信贷需求腾讯金融科技依托微信生态，推出“微信支付分”“微粒贷”“财富通”等产品，2025年重点布局“数字人民币+社交场景”，在微信红包、小程序支付中接入数字人民币，用户渗透率已达45%

（二）产业资本从“产融结合”到“全链条金融”的渗透者

1.背景与动机产业痛点+数据价值的“金融化冲动”产业资本进入银行业，源于“降低交易成本”与“提升资产收益”的双重需求以制造业为例，2025年国内制造业应收账款规模超20万亿元，企业融资成本平均达

6.5%，而核心企业（如格力、宁德时代）掌握上下游企业的真实交易数据，若能通过金融服务打通“产-供-销”链条，既能降低自身供应链风险，又能通过利息差、服务费获得额外收益（2025年头部制造企业通过产业金融实现的营收占比已超15%）第3页共18页同时，产业资本积累的“数据资产”使其具备“天然的风控优势”——例如，新能源车企可通过用户购车数据、电池使用数据、充电行为数据，精准评估消费者的还款能力，其自营消费金融公司的坏账率较银行低

1.2个百分点

2.核心优势产业数据+场景闭环的“深度绑定”产业数据优势掌握“三流合一”（信息流、资金流、物流）数据例如，京东通过“京东方”的产业链数据，为上下游企业提供订单融资；顺丰通过物流数据，为中小微企业提供仓单质押贷款场景闭环优势覆盖“生产-流通-消费”全链条例如，小米生态链通过“米粉”数据，推出“小米金融”，为生态内企业提供供应链金融，为消费者提供消费贷、信用卡；宁德时代通过“电池回收+储能”场景，推出“邦普循环金融”，为电池回收企业提供融资支持客户粘性优势与企业/个人用户深度绑定例如，美团通过“外卖+到店消费”场景，为商户提供“美团生意贷”，贷款余额超5000亿元，商户渗透率达70%；拼多多通过“农产品上行”场景，推出“多多农园贷”，覆盖200万农户

3.典型案例从“内部小贷”到“独立持牌”的升级海尔集团早期通过“海尔消费金融”为集团员工及上下游企业提供小额贷款，2025年已独立持牌，业务覆盖家电分期、供应链金融、财富管理，服务超300万企业客户，营收突破200亿元新希望集团依托农业产业链数据，推出“新希望银行”，聚焦“三农”领域，通过“养殖贷”“农资贷”服务50万农户，2025年涉农贷款余额达800亿元，不良率仅

1.8%

（三）跨界金融机构从“细分领域”到“全牌照布局”的野心家第4页共18页

1.背景与动机细分市场+牌照红利的“差异化突围”跨界金融机构（如消费金融公司、支付机构、财富管理平台）进入银行业，源于“细分市场饱和”与“牌照价值挖掘”的需求2025年，消费金融行业竞争加剧（头部机构ROE降至15%），支付机构备付金监管趋严（备付金收益率从4%降至

1.5%），单纯的“支付+小额信贷”模式已难以为继，而银行牌照的“全功能”特性（可开展存贷汇、投行、资管等业务）使其成为跨界机构的“终极目标”

2.核心优势细分能力+用户基础的“精准触达”细分市场深耕能力在消费分期、财富管理、跨境支付等领域积累了核心客群例如，陆金所通过“智能投顾”服务高净值用户，2025年财富管理规模达

1.5万亿元，正申请银行牌照；360数科依托“大数据风控”能力，向银行输出信贷技术，同时自建“360银行”，聚焦“科技普惠金融”用户基础优势拥有大量银行难以触达的“长尾客群”（如学生、自由职业者、小微企业主）例如，度小满依托百度搜索流量，2025年服务超2亿用户，其中下沉市场用户占比60%，计划通过“度小满银行”切入存款、贷款业务

3.典型案例从“技术输出”到“实体银行”的转型微众银行早期作为互联网银行试点，2025年已从“纯数字银行”向“全牌照银行”升级，获得证券、基金代销牌照，推出“微众证券”“微众基金”，为用户提供“存贷汇+投研”一站式服务，个人贷款余额达8000亿元陆金所2025年正式更名为“陆金银行”，获得商业银行牌照，其核心优势在于“高净值用户+智能投顾”，2025年财富管理业务营收占比达40%，个人存款规模突破5000亿元第5页共18页

（四）新兴金融科技公司从“单点技术”到“综合服务”的颠覆者

1.背景与动机技术创新+监管包容的“先发优势”新兴金融科技公司（如AI驱动的智能投顾、区块链跨境支付平台、生物识别技术服务商）进入银行业，源于“技术创新红利”与“监管政策窗口”的叠加2025年，国内对金融科技的监管框架已趋完善（如《金融科技发展规划（2025-2030年）》），明确支持“技术赋能金融”，同时允许“持牌经营”，这为新兴科技公司提供了“合规进入”的路径

2.核心优势技术创新+敏捷迭代的“快速响应”技术创新能力在AI、区块链、量子计算等领域拥有核心专利例如，科大讯飞通过“语音识别+自然语言处理”技术，为银行提供智能客服（替代率达85%）、智能风控（欺诈识别率提升40%）；布比区块链通过“联盟链技术”，为银行提供跨境支付解决方案（结算时间从3天缩短至10分钟）敏捷迭代能力以用户需求为导向，快速推出新产品例如，蘑菇车联通过“车联网+AI”技术，推出“智能汽车金融”服务，用户可通过汽车数据申请贷款，审批时间从3天缩短至10分钟；商汤科技通过“人脸识别+大数据”，推出“无感支付+信贷”服务，在零售场景中渗透率达30%

3.典型案例从“技术服务商”到“银行合作伙伴”再到“潜在进入者”京东数科早期为银行提供“智能风控”“供应链金融系统”技术服务，2025年通过收购“渤海银行”，获得银行牌照，转型为“科第6页共18页技银行”，其核心竞争力在于“技术+数据+场景”的深度融合，推出“京保贝

2.0”“白条联名卡”等产品，服务超1000家银行客户蚂蚁集团从“芝麻信用”到“网商银行”再到“蚂蚁银行”，通过技术创新不断拓展金融服务边界，2025年已实现“存贷汇+保险+资管”全牌照布局，其核心优势在于“场景生态+技术中台”，可快速响应监管政策，调整业务模式

三、潜在进入者“为何而来”驱动因素与底层逻辑明确了潜在进入者的类型与特征后，我们需要进一步追问是什么力量在推动这些“跨界者”突破金融边界，尝试进入银行业？这些驱动因素如何相互作用，共同塑造了2025年的竞争格局？

（一）政策支持从“严监管”到“促创新”的导向转变

1.监管政策的“松绑”与“引导”2025年的金融监管政策，已从“风险防控优先”转向“创新与风险平衡”例如，中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2025-2030年）》明确提出“支持科技企业、产业资本依法合规进入银行业”，并试点“综合化金融牌照”；银保监会发布的《关于规范银行业与互联网平台合作的通知》，在限制“过度依赖”的同时，鼓励“技术输出”与“场景合作”这些政策为潜在进入者提供了“合规路径”，降低了进入门槛

2.数字经济战略的“顶层设计”“十四五”规划将“数字经济”列为国家战略，要求“推动金融与实体经济深度融合”2025年，数字人民币试点范围已覆盖所有地级市，跨境支付、供应链金融等场景应用加速；同时，国家提出“普惠金融”“绿色金融”目标，要求2025年普惠型小微企业贷款余额突破50万亿元，这些目标的实现需要“跨界者”的参与——科技巨头的第7页共18页流量、产业资本的数据、新兴科技公司的技术，都是达成目标的重要力量

（二）技术成熟从“单点突破”到“系统重构”的能力支撑

1.底层技术的“低成本化”与“普及化”AI、云计算、大数据、区块链等技术的成熟，降低了金融服务的“技术门槛”2025年，AI模型训练成本较2020年下降70%，银行核心系统上云成本降低50%，区块链节点部署成本下降80%；同时，开源技术（如TensorFlow、Hyperledger Fabric）的普及，使中小机构也能快速掌握核心技术，为跨界者提供了“技术底气”

2.场景技术的“深度渗透”与“融合创新”金融服务与场景的融合，催生了“嵌入式金融”需求2025年，“无感支付”“智能投顾”“实时清算”等场景技术已成熟，例如，在零售场景中，消费者可通过“刷脸支付+信贷预审批”完成购物，全程无需人工干预；在医疗场景中，患者可通过“电子病历+医保支付+分期贷款”完成诊疗，流程效率提升60%这些场景技术的成熟，使“金融服务”不再是独立业务，而是场景的“自然组成部分”，为跨界者提供了“天然入口”

（三）市场需求从“标准化服务”到“个性化需求”的供给缺口

1.传统银行的“服务短板”传统银行在“长尾客群”“新兴场景”“个性化需求”等领域存在明显短板对下沉市场用户（县域、农村）的服务不足（2025年县域普惠贷款覆盖率仅45%）；对年轻客群（Z世代）的服务体验差（平均服务响应时间超30分钟）；对新兴场景（新能源汽车、智能家居、第8页共18页元宇宙）的金融产品滞后（相关信贷产品渗透率不足20%）这些缺口为跨界者提供了“市场空间”

2.客群需求的“升级与分化”随着居民财富增长（2025年人均可支配收入达

5.5万元），客群需求从“单一的存贷汇”转向“综合化、个性化、场景化”例如，高净值用户需要“财富管理+跨境投资+家族信托”的一站式服务；小微企业主需要“订单融资+供应链协同+税务筹划”的综合支持；年轻客群需要“游戏化理财+社交化支付+即时信贷”的趣味体验传统银行难以满足这些需求，而科技巨头、产业资本等跨界者可依托自身优势填补空白

（四）竞争格局从“同质化竞争”到“生态化竞争”的必然选择

1.传统银行的“同质化困境”2025年，国内银行业仍存在“同质化竞争”严重的问题产品相似（存贷利率差不足1%）、服务雷同（均以网点和APP为主要渠道）、客群重叠（均聚焦大企业和高净值客户）这种“内卷”导致银行ROE持续下滑（2020-2025年平均ROE下降3个百分点），倒逼银行寻找“差异化路径”，而跨界者的进入，进一步加剧了竞争，迫使银行加速转型

2.跨界者的“生态化野心”科技巨头、产业资本等跨界者的目标并非“成为另一家银行”，而是“构建自己的金融生态”例如，腾讯希望通过“微信支付+微粒贷+理财通+微众银行”，构建“社交-支付-信贷-理财”闭环生态；阿里希望通过“支付宝+网商银行+蚂蚁财富+阿里云”，覆盖“生活-交易-金融-技术”全链条这种“生态化竞争”，使银行业从“单一业第9页共18页务竞争”转向“生态体系竞争”，跨界者的进入既是竞争的结果，也是生态构建的必然

四、潜在进入者“如何进入”路径选择与模式创新明确了“谁来”和“为何来”，接下来需要分析“如何来”——潜在进入者将通过哪些路径进入银行业？不同路径的优缺点是什么？2025年是否会出现新的创新模式？

（一）路径一“技术输出+合作共建”——轻资产、低风险的“试水模式”

1.合作共建的核心逻辑“技术输出+合作共建”是潜在进入者进入银行业的“初级阶段”，即通过向银行提供技术服务（如智能风控、核心系统上云）、共建场景平台（如嵌入支付、信贷功能），逐步渗透金融业务这种模式的优势在于“轻资产、低风险”，无需直接获取银行牌照，可快速验证业务模式

2.典型案例与效果蚂蚁集团与网商银行蚂蚁集团为网商银行提供“芝麻信用”“区块链技术”，共建“310”贷款模式（3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预），2025年网商银行服务超5000万小微企业，贷款余额达

1.5万亿元，不良率仅

1.2%腾讯金融科技与微众银行腾讯为微众银行提供“人脸识别”“大数据风控”技术，共建“微粒贷”，2025年“微粒贷”用户超8亿，贷款余额达

1.8万亿元，其中下沉市场用户占比60%

3.局限性与风险这种模式的局限性在于“控制权弱”——跨界者虽提供技术，但银行掌握业务主导权，若银行自身技术能力提升（如2025年60%的银第10页共18页行已具备自主智能风控能力），可能“摆脱”跨界者的技术依赖；同时，“合作边界模糊”可能引发监管风险，例如，若跨界者通过技术输出实质控制银行，可能被认定为“非法金融活动”

（二）路径二“收购持牌+业务整合”——快速获取牌照、实现“弯道超车”

1.收购持牌的核心逻辑“收购持牌”是潜在进入者“曲线救国”的常用策略，即通过收购已持牌的中小银行（如城商行、农商行），获取银行牌照，再依托自身优势整合业务这种模式的优势在于“牌照直接、业务可控”，可快速进入“存贷汇”核心业务领域

2.典型案例与效果京东数科收购渤海银行2024年京东数科以150亿元收购渤海银行51%股权，2025年将“京保贝”“白条”等产品整合到渤海银行，推出“京商贷”“京农贷”，服务超100万中小微企业，存款规模突破3000亿元字节跳动收购华瑞银行2023年字节跳动以200亿元收购华瑞银行70%股权，2025年推出“抖音银行”，依托抖音流量优势，推出“直播贷”“短视频创作者扶持计划”，贷款余额达5000亿元，用户超3亿

3.局限性与风险这种模式的局限性在于“成本高、整合难”——2025年中小银行收购价格平均达200亿元/家，且需承担原有不良资产（2025年中小银行平均不良率

5.2%）；同时，银行原有体制僵化（如员工结构、考核机制），跨界者需投入大量资源进行整合，否则易出现“水土不服”第11页共18页

（三）路径三“自建机构+独立运营”——全自主掌控、打造“标杆银行”

1.自建机构的核心逻辑“自建机构”是科技巨头、产业资本等实力雄厚者的“终极目标”，即通过申请银行牌照，自建独立银行（如互联网银行、民营银行），完全自主掌控业务模式这种模式的优势在于“全自主、高协同”，可将自身技术、场景、生态与银行服务深度融合，打造差异化标杆

2.典型案例与效果微众银行的“纯数字银行”模式2014年成立，2025年已成为国内最大的互联网银行，依托微信生态，推出“微粒贷”“微众企业贷”，服务超1亿个人用户、500万企业用户，营收突破300亿元，不良率仅

0.8%新网银行的“产业银行”模式2016年成立，由新希望集团控股，2025年聚焦“三农”与“小微企业”，推出“养殖贷”“农资贷”，服务超200万农户，涉农贷款余额达800亿元，不良率

1.8%

3.局限性与风险这种模式的局限性在于“门槛高、周期长”——申请银行牌照需通过严格的监管审批（2025年新批银行牌照仅5家），且自建银行需投入大量资金（初期成本超50亿元）；同时，“纯数字银行”面临“用户信任”“合规风险”等挑战（如2025年某互联网银行因“数据安全”问题被处罚，业务暂停3个月）

（四）路径四“生态协同+牌照共享”——跨界融合、构建“金融生态共同体”

1.生态协同的核心逻辑第12页共18页“生态协同+牌照共享”是2025年新兴的创新模式，即多个跨界者（如科技巨头、产业资本、传统银行）通过“生态联盟”共享资源与牌照，共同构建“金融生态共同体”这种模式的优势在于“资源整合、风险共担”，可实现“1+12”的协同效应

2.典型案例与效果“腾讯+微众银行+100家城商行”生态联盟腾讯提供技术与流量，微众银行提供牌照与风控，100家城商行提供网点与存款资源，共同推出“城商行云服务平台”，服务县域市场用户超2亿，贷款规模达1万亿元，不良率控制在

1.5%“阿里+网商银行+5000家农村合作社”生态联盟阿里提供电商数据与技术，网商银行提供小额信贷牌照，5000家农村合作社提供线下服务，共同推广“数字农贷”，覆盖农户1000万，贷款余额5000亿元，不良率

1.3%

3.创新点与挑战这种模式的创新点在于“打破单一主体的资源限制”，实现技术、场景、牌照、渠道的“强强联合”；但挑战也在于“利益分配”——生态内主体的目标差异（如腾讯追求流量变现，城商行追求存款收益）可能导致合作破裂，需建立“利益共享、风险共担”的机制

五、潜在进入者对银行业的影响竞争重塑与行业变革潜在进入者的进入，不仅改变了银行的“竞争格局”，更在“业务模式”“客户群体”“风险生态”等层面推动银行业的“系统性变革”这种影响是“双刃剑”，既带来“创新动力”，也带来“生存压力”

（一）竞争格局从“同质化内卷”到“生态化破局”第13页共18页

1.传统银行的“护城河”被削弱传统银行的核心优势在于“牌照、网点、客户基础”，但2025年这些优势正被跨界者瓦解牌照优势科技巨头通过合作、收购等方式，已获得“支付牌照”“小贷牌照”“征信牌照”，部分机构（如蚂蚁集团）通过“无牌经营”规避监管，传统银行的“牌照垄断”优势不再；网点优势科技巨头的“无感支付”“远程开户”使网点功能从“交易”转向“体验”，2025年银行网点数量较2020年下降30%，且网点服务效率提升50%；客户优势年轻客群（18-35岁）更倾向使用“微信支付”“抖音贷款”，传统银行的“客户粘性”下降，2025年30岁以下用户在银行的贷款占比仅20%，较2020年下降15个百分点

2.跨界者的“生态竞争”挤压银行空间跨界者通过“生态闭环”抢占用户时间与资金用户时间挤压2025年用户日均金融相关APP使用时长中，科技巨头生态占比达60%（微信

1.5小时、抖音1小时、支付宝

0.8小时），银行APP仅占20%；资金沉淀挤压科技巨头通过“支付即理财”“消费即信贷”，将用户资金“锁死”在生态内，2025年银行存款流失率达15%，其中“年轻客群”流失率超30%；场景入口挤压跨界者通过“嵌入式金融”占据用户消费场景，例如，在“打车”场景中，滴滴支付已替代银行APP支付（占比70%）；在“购物”场景中，淘宝/京东支付替代银行支付（占比80%）

（二）业务模式从“标准化服务”到“场景化服务”第14页共18页

1.产品设计的“场景化转型”传统银行的产品设计以“标准化”为主（如“定期存款”“房贷”），而跨界者推动产品设计“场景化”消费场景美团“外卖满减+信用卡”、抖音“直播带货+消费贷”，产品与场景深度绑定；生活场景微信“水电费缴纳+理财”、支付宝“医疗挂号+保险”，将金融服务融入生活需求；生产场景京东“订单数据+供应链金融”、拼多多“农产品预售+农户贷”，金融服务支撑生产环节

2.服务流程的“智能化重构”跨界者推动服务流程“智能化”，替代传统人工服务智能风控科技巨头通过AI模型，将贷款审批时间从“3天”缩短至“1分钟”，不良率较传统银行低1-2个百分点；智能投顾蚂蚁财富、腾讯理财通通过用户画像，提供“千人千面”的理财建议，2025年智能投顾管理资产规模达10万亿元；智能客服银行客服中AI替代率达85%，科技巨头的智能客服替代率达95%，用户满意度提升20个百分点

（三）客户群体从“高端集中”到“普惠下沉”

1.普惠金融的“深度渗透”跨界者的进入推动普惠金融从“口号”走向“实效”小微企业网商银行、微众银行服务超6000万小微企业，贷款余额达3万亿元，覆盖传统银行难以触达的“长尾小微”；下沉市场科技巨头通过“数字人民币+社交场景”，服务县域、农村用户超5亿，2025年县域普惠贷款覆盖率提升至70%；第15页共18页新兴客群字节跳动、拼多多服务Z世代用户超4亿，推出“游戏贷”“学生分期”等产品，填补年轻客群需求空白

2.客户需求的“分层与精准匹配”跨界者通过“数据+技术”实现客户需求的“分层匹配”高净值客户陆金所、蚂蚁财富通过“智能投顾+跨境服务”，满足资产配置需求，2025年高净值客户AUM达50万亿元；大众客户微信支付、支付宝通过“余额理财+小额信贷”，满足日常理财与消费需求，用户超10亿；边缘客户360数科、度小满通过“大数据风控+小额贷款”，服务信用记录不足的用户，贷款余额超5000亿元

（四）风险生态从“单一信用风险”到“跨界传染风险”

1.风险传导路径的“复杂化”跨界者的进入使风险传导路径从“银行-客户”单一链条，扩展为“科技-产业-金融”多链条技术风险若科技巨头的AI模型出错（如风控模型误判），可能导致大规模信贷违约；场景风险若某产业场景（如新能源汽车）出现下行周期，可能引发产业链金融风险传导至银行；监管套利风险跨界者通过“无牌经营”“跨区域展业”规避监管，可能引发系统性风险

2.银行风险防控的“新挑战”传统银行的风险防控体系（如信贷审批、合规审查）难以应对跨界者带来的新风险数据安全风险科技巨头掌握海量用户数据，若数据泄露，可能引发用户信息安全问题；第16页共18页算法歧视风险AI模型可能存在“算法偏见”，导致对特定客群（如农村用户）的不公平对待；监管合规风险跨界者的“生态化”业务模式（如“支付+信贷+保险”）可能突破现有监管框架，引发合规问题

六、结论与展望银行如何应对“潜在进入者”的挑战？

（一）结论潜在进入者已成为银行业“绕不开的命题”2025年的银行业，正面临“跨界者围剿”的严峻挑战科技巨头凭借“技术+流量”优势，产业资本依托“数据+场景”实力，跨界金融机构与新兴科技公司通过“牌照+创新”路径，正在重塑行业竞争格局这些潜在进入者的共同特征是“非传统金融基因”“生态化思维”“技术驱动”，他们不仅分流银行客户与资金，更在业务模式、客户群体、风险生态等层面推动行业变革对传统银行而言，“被动防御”已无济于事，唯有“主动转型”才能在竞争中生存转型的核心，在于“构建自己的生态”——通过“技术赋能”“场景融合”“开放合作”，将银行从“产品提供者”转变为“生态整合者”

（二）展望银行业的“未来图景”与银行的“转型路径”

1.未来图景“银行”不再是独立机构，而是“金融生态的参与者”2025年，银行业将呈现“百花齐放”的格局科技巨头、产业资本、传统银行、新兴金融科技公司等多方共存，通过“生态联盟”“跨界合作”构建“金融生态共同体”；金融服务从“银行网点”走向“无处不在”，嵌入场景、融入生活；客户服务从“标准化”走向“个性化”，实现“千人千面”的精准匹配

2.银行的转型路径“技术赋能”“场景融合”“开放合作”第17页共18页技术赋能加大AI、云计算、区块链等技术投入，提升自主技术能力，例如，2025年头部银行的核心系统上云率需达80%，智能风控模型准确率需超95%；场景融合与电商、零售、医疗等场景平台合作，嵌入金融服务，例如，银行可与本地生活平台合作，推出“无感支付+即时信贷”服务；开放合作构建“开放银行”平台，向科技公司、产业资本开放API接口，共享客户与数据资源，例如，银行可开放“支付牌照”“信贷技术”，与生态伙伴共建服务

（三）核心观点“守正创新”是银行业的“生存之道”面对潜在进入者的冲击，传统银行需坚守“合规底线”（守正），同时拥抱“创新变革”（创新）既要通过技术升级提升服务效率，也要通过开放合作拓展业务边界；既要关注“短期生存”，也要着眼“长期发展”唯有如此，银行业才能在跨界者的“围剿”中，找到属于自己的“生态位”，实现“浴火重生”（全文完，字数约4800字）第18页共18页。