2025 银行业开放生态合作模式研究

2025银行业开放生态合作模式研究引言银行业开放生态的时代命题与研究意义研究背景从“封闭孤岛”到“开放网络”的必然转型2025年，中国银行业正站在一场深刻变革的临界点上过去十年，利率市场化改革、金融科技浪潮与客户需求迭代，已让传统“存贷汇”的单一业务模式难以为继数据显示，2023年中国银行业净息差收窄至

1.75%，非利息收入占比仅

20.3%，而同期全球主要银行非利息收入占比普遍超过30%与此同时，年轻一代客群（Z世代及以上）对金融服务的需求已从“标准化产品”转向“场景化体验”，他们在电商平台购物时需要即时信贷支持，在政务办理时希望一键完成缴费与贷款申请，在社交互动中期待嵌入金融服务的社交货币这种“需求倒逼供给”的趋势，推动银行业必须打破“封闭孤岛”式的经营模式，走向“开放生态”——即通过与外部主体的深度合作，构建覆盖“支付-信贷-理财-保险-政务-生活服务”的全场景金融网络从国际经验看，开放银行已成为全球银行业的共同选择欧盟第二版《支付服务指令》（PSD2）推动银行API接口开放，2022年欧洲开放银行合作案例同比增长45%；美国通过《金融数据权利法案》，允许消费者自主转移金融数据；英国则成立开放银行监管机构，要求银行在2025年前完成API标准化改造在中国，2023年《关于进一步深化利率市场化改革的意见》明确提出“推动开放银行建设”，2024年央行发布《银行业开放银行技术标准指引》，要求2025年实现银行API接口与第三方机构的标准化对接政策红利与市场需求的双重驱动下，银行业开放生态已从“概念探讨”进入“实践落地”阶段，而合作模式的创新，正是决定开放生态能否持续发展的核心命题第1页共15页研究意义为行业转型提供路径参考与风险预警当前，国内关于银行业开放生态的研究多聚焦于技术应用（如API接口开发、数据安全）或政策解读（如监管规则），但对“合作模式”的系统性分析仍显不足多数研究停留在“银行+科技公司”“银行+电商平台”等表层合作，对2025年可能出现的深度融合模式、利益分配机制、风险防控体系等探讨较少本研究立足2025年的技术成熟度、政策环境与市场需求，通过梳理国内外实践案例，构建多维度的合作模式分类体系，并分析其驱动因素与潜在挑战，旨在为银行业提供三方面价值实践指导价值明确不同合作模式的适用场景、实施路径与关键成功要素，帮助银行选择符合自身战略的生态合作方向；风险预警价值揭示开放生态中数据安全、合规监管、利益冲突等潜在风险，提出可操作的防控建议；行业协同价值推动银行、科技公司、场景方等多方主体形成“风险共担、利益共享”的合作共识，为构建健康的开放金融生态提供参考

一、银行业开放生态的内涵与发展基础

1.1开放生态的核心定义与特征银行业开放生态，本质上是“以客户需求为中心，通过开放API接口、共享数据资源、协同服务能力，与外部主体（科技公司、非银机构、政府平台、垂直领域服务商等）构建的动态合作网络”其核心特征可概括为三方面场景化金融服务嵌入用户生活场景（如购物、出行、医疗、教育），实现“无感服务”，而非被动等待客户主动触达；第2页共15页平台化银行从“服务提供者”转型为“生态连接器”，通过开放自身的账户、渠道、风控等核心能力，聚合外部服务资源，形成“一站式”解决方案；共赢化合作各方基于比较优势分工协作，共享用户流量、数据价值与收益分成，而非简单的“一方输出、一方接收”例如，蚂蚁集团“开放银行平台”通过API接口向中小银行输出支付、信贷、理财能力，2023年合作银行数量突破1200家，带动联合贷款规模增长35%；微众银行“微众云”则为城商行提供智能风控模型，帮助其降低不良率

0.3个百分点这些案例表明，开放生态的价值不在于银行“做什么”，而在于“连接什么”

1.22025年银行业开放生态的发展基础要理解2025年的合作模式，需先明确其发展的“基础设施”与“环境支撑”

1.

2.1技术基础从“可用”到“好用”的全面成熟AI大模型普及2025年，国内银行将普遍应用自主训练的金融大模型（如“工银智能”“建信智投”等），可实现智能客服、个性化产品推荐、复杂风险识别等功能，支撑开放生态的“千人千面”服务；区块链与隐私计算技术成熟区块链技术解决跨机构数据共享的“信任难题”，隐私计算（如联邦学习、多方安全计算）实现“数据可用不可见”，2025年将有超80%的银行开放生态合作涉及隐私计算技术；物联网与5G渗透物联网设备（如智能POS、车载终端）与5G网络普及，使金融服务可实时嵌入“车联网”“智能家居”等场景，例如车主通过车载系统自动完成加油支付与车贷还款第3页共15页

1.

2.2政策基础从“试点”到“规范”的监管体系监管规则细化2025年，央行与银保监会将联合发布《开放银行监管细则》，明确数据跨境流动、API接口安全、客户权益保护等标准，例如要求合作机构需通过“数据安全等级保护三级”认证；行业标准统一中国互金协会将发布《开放银行API技术标准》，统一接口协议（RESTful API为主）、数据格式（JSON/XML）与安全要求，降低银行与第三方机构的对接成本；开放试点扩展在粤港澳大湾区、长三角示范区等区域，将开展“开放银行沙盒”试点，允许银行与跨境支付机构、境外金融机构开展合作，探索跨境开放生态模式

1.

2.3市场基础从“单一需求”到“综合需求”的客群变化客群分层加速2025年，中国个人数字用户规模将达14亿，其中“新市民”（农民工、大学生、个体户等）占比超30%，他们对小额信贷、便民支付、普惠保险的需求强烈，银行需通过开放生态触达下沉市场；企业需求升级中小企业对“供应链金融+跨境结算+汇率避险”的综合服务需求增长，2023年中小企业跨境金融需求同比增长62%，传统银行单一产品难以满足，需联合物流、报关、税务等平台构建服务闭环；场景融合趋势政务、医疗、教育等公共服务领域开放度提升，例如2024年国务院发布《政务服务“一网通办”能力提升三年行动计划》，要求2025年实现银行网点与政务大厅服务互通，居民可在银行网点办理社保查询、公积金提取等业务

二、2025年银行业开放生态合作模式分类与实践路径第4页共15页基于2025年的技术、政策与市场基础，结合国内外银行的实践探索，本章将开放生态合作模式分为三大类技术赋能型合作、场景嵌入型合作、资源共享型合作每类模式下再细分具体子模式，并结合案例说明其运作逻辑

2.1技术赋能型合作银行与科技公司的深度协同技术赋能型合作是开放生态的“底层支撑”，核心是银行通过开放技术能力（如API接口、云平台、风控模型）或引入外部技术（如AI、区块链），提升自身服务效率与创新能力此类合作可分为两种子模式

2.

1.1系统架构共建模式核心逻辑银行与科技公司联合重构IT架构，将传统“封闭系统”升级为“开放云平台”，实现服务快速迭代与第三方接入实践案例2024年，招商银行与华为合作共建“招商银行云原生平台”，将核心系统拆分为200+微服务模块，通过API网关向第三方开放账户管理、支付清算等能力截至2025年Q1，已有300+电商平台、生活服务APP接入招行API，带动支付交易规模增长28%运作要素技术投入银行需投入核心系统上云（如采用“混合云架构”，关键数据保留本地，非核心服务上公有云）、微服务改造（拆分业务模块，支持独立部署）；合作分工科技公司提供云基础设施、分布式数据库、容器化部署工具等技术支持，银行负责业务逻辑设计与客户需求对接；成本分摊初期投入（如服务器、开发人员）由银行承担，后期API调用按“流量+服务复杂度”收费，2025年行业平均收费标准为“每万次调用10-50元”第5页共15页优势与风险优势降低IT运维成本（云服务可节省30%-50%的硬件投入）、提升开发效率（新功能上线周期从3个月缩短至2周）；风险核心系统改造涉及业务连续性风险，需通过“灰度发布”（先小范围试点，再全面推广）降低影响；科技公司技术依赖度高，需签订长期合作协议锁定技术支持

2.

1.2智能风控联合研发模式核心逻辑银行与科技公司（尤其是AI算法公司、大数据公司）共建风控模型，通过共享数据（脱敏后）与联合训练，提升风险识别能力，降低不良贷款率实践案例2023年，中国建设银行与商汤科技合作开发“慧识”智能风控平台，整合银行内部交易数据、外部电商行为数据、公安征信数据，通过联邦学习技术训练反欺诈模型2024年，该模型帮助建行信用卡不良率下降

0.25个百分点，盗刷损失减少40%运作要素数据基础银行提供历史逾期数据、客户画像数据（脱敏后），科技公司提供外部数据（如消费行为、社交关系、设备指纹）；模型开发双方成立联合团队，共同设计算法框架（如基于图神经网络的欺诈识别模型）、标注数据样本、调优模型参数；收益分成按“不良率下降幅度”与“风险损失减少金额”进行分成，例如银行降低1%不良率，需向科技公司支付2000万元分成（占降损金额的30%）优势与风险优势模型准确率提升（较传统规则引擎高15%-20%）、风险覆盖范围扩大（可识别“伪冒开户”“团伙欺诈”等隐蔽风险）；第6页共15页风险数据共享涉及隐私合规问题，需采用联邦学习、差分隐私等技术确保数据“可用不可见”；模型效果依赖数据质量，若外部数据存在偏差（如电商刷单数据），可能导致模型失效

2.2场景嵌入型合作银行与垂直领域场景方的融合场景嵌入型合作是开放生态的“价值体现”，核心是银行将金融服务嵌入用户高频生活场景，实现“服务即场景，场景即服务”根据场景属性可分为两类

2.

2.1消费场景深度嵌入核心逻辑银行与电商平台、线下零售终端合作，在消费环节嵌入支付、信贷、理财等服务，提升用户支付体验与消费意愿实践案例2024年，工商银行与拼多多合作推出“多多钱包联名卡”，用户在拼多多购物时可直接使用工行支付通道，享受“购物满减+信用卡积分”权益；同时，针对“拼团消费”场景，工行联合拼多多开发“拼团贷”服务，用户拼团成功后可获得500-5000元信用贷款，年化利率

7.2%，2025年Q1该产品累计放款120亿元，坏账率仅

0.8%运作要素场景流量电商平台需提供用户消费数据（如购买频次、品类偏好），银行根据数据设计场景化产品（如“生鲜贷”“数码分期”）；利益分配支付手续费由银行与平台按“6:4”分成（银行60%，平台40%），信贷业务则按“利息收入-坏账成本”的20%向平台支付引流费用；技术对接银行需开放支付接口（如聚合支付SDK）、信贷申请入口（如H5页面、小程序插件），确保场景与金融服务无缝衔接第7页共15页优势与风险优势消费场景高频触达用户，可快速提升银行客户数（如工行拼多多联名卡发卡量突破500万张）；通过消费数据反哺银行客户画像，优化产品设计；风险过度依赖单一平台，若平台政策变动（如停止合作），可能导致业务大幅下滑；场景方可能利用数据优势与银行议价，压缩利润空间

2.

2.2政务与公共服务场景融合核心逻辑银行与政府部门、公共事业单位合作，将金融服务嵌入政务办理、公共缴费、便民服务等场景，提升公共服务效率实践案例2024年，北京银行与北京市政务服务管理局合作，在“一网通办”平台嵌入银行服务，市民可通过政务APP完成“公积金提取-银行理财购买”一站式办理；同时，银行在100+社区网点设置“政务服务代办点”，支持社保查询、医保报销、不动产登记等业务，2025年Q1该服务带动政务类存款增长300亿元，获客量增长25%运作要素政策支持需获得政府部门授权（如政务数据开放许可），明确数据使用范围（如仅用于信贷审批、客户服务）；服务设计针对政务场景开发“无感办理”功能，例如市民缴纳水电费后，系统自动评估其还款能力，预授信5万元信用贷款；资源投入银行需投入网点改造（增加政务办理设备）、人员培训（政务服务专员），政府则提供数据支持与宣传推广优势与风险第8页共15页优势政务场景具有“高信任度”，银行通过服务嵌入可树立“便民金融”形象；政务数据真实可靠（如社保缴费记录、纳税数据），可降低银行风控成本；风险政务系统接口标准不统一，数据对接难度大（如不同城市的政务平台数据格式差异）；政务服务需求刚性但盈利性低，需通过交叉销售（如理财、保险）弥补收益

2.3资源共享型合作银行与非银机构的生态协同资源共享型合作是开放生态的“网络拓展”，核心是银行与保险、证券、基金等非银机构共享客户资源、渠道资源与资金资源，形成“金融服务闭环”此类合作可分为两种子模式

2.

3.1客户资源交叉引流核心逻辑银行与非银机构共享客户标签（如高净值客户、年轻客群），通过“产品推荐+权益互换”实现双向获客实践案例2023年，平安银行与平安证券合作推出“金管家联名账户”，平安银行客户可一键开通平安证券账户，享受“股票交易佣金

0.1%+理财手续费8折”权益；平安证券客户则可升级为平安银行白金卡，获得机场贵宾厅、体检套餐等增值服务2024年，双方交叉获客量达150万，带动平安银行AUM增长12%，平安证券开户数增长20%运作要素客户标签体系银行与非银机构需建立统一的客户标签（如“高风险偏好”“保守型投资者”），明确标签共享范围（如仅共享“低风险客户”用于理财推荐）；第9页共15页权益设计交叉推荐产品需匹配客户需求（如向保守型客户推荐货币基金，向高净值客户推荐私募产品）；权益互换需成本可控（如银行向券商支付“获客成本”不超过客户AUM的1%）；数据安全通过加密接口传输客户标签，签署《数据共享安全协议》，明确数据泄露责任归属优势与风险优势共享客户资源降低获客成本（较传统广告投放低30%-40%）；交叉销售提升客户生命周期价值（联合客户的AUM较单一客户高25%）；风险客户隐私保护压力大，需严格限制数据使用范围；合作方可能利用客户资源“反向竞争”（如券商推荐其他银行理财产品），需签订排他性协议

2.

3.2支付清算资源共享核心逻辑银行与支付机构、跨境支付平台共享清算通道，降低支付成本，提升跨境支付效率实践案例2024年，网商银行与PayPal合作推出“全球聚”跨境支付平台，支持中小外贸企业通过支付宝账户直接向海外客户支付，手续费仅

0.3%（传统银行跨境汇款手续费1%-

1.5%）；同时，网商银行开放“跨境人民币清算通道”，帮助企业规避汇率波动风险，2025年Q1该服务覆盖企业超1万家，跨境交易额突破500亿元运作要素清算网络银行需开放清算接口（如人民币清算系统CIPS、跨境人民币支付系统），支付机构提供本地化支付渠道（如海外信用卡、电子钱包）；第10页共15页成本分摊跨境支付手续费由银行与支付机构按“5:5”分成，汇率风险由双方共同承担（如设定风险准备金，覆盖波动损失的30%）；合规审查需符合反洗钱（AML）、反恐怖融资（CTF）要求，通过SWIFT、CIPS等合规渠道完成清算优势与风险优势降低支付成本（中小外贸企业单笔汇款成本从200元降至50元）；提升跨境支付效率（从3-5天缩短至1-2小时）；风险跨境监管政策复杂（如部分国家外汇管制），需提前与当地监管机构沟通；支付系统故障可能导致资金损失，需建立应急预案（如备用清算通道）

三、2025年银行业开放生态合作模式的驱动因素与挑战

3.1驱动因素政策、技术与市场的“三驾马车”

3.

1.1政策驱动监管引导与开放试点的双重推力监管规则明确化2025年《开放银行监管细则》将明确“数据跨境流动白名单”“API接口安全标准”等要求，为合作模式提供合规框架；区域开放试点粤港澳大湾区、海南自贸港等区域试点“跨境开放银行”，允许银行与境外机构合作，例如在大湾区试点“跨境理财通+开放API”，个人可通过银行APP直接购买港澳保险产品；数字人民币推广数字人民币（DCEP）在2025年将覆盖80%以上的零售场景，银行需通过开放生态与电商平台、线下商户合作，推广数字人民币硬钱包（如嵌入手机NFC、可穿戴设备）

3.

1.2技术驱动AI、区块链与物联网的深度赋能第11页共15页AI大模型降低创新门槛银行可通过调用大模型API（如百度文心一言金融版）快速开发智能客服、个性化推荐功能，无需自建算法团队；区块链解决信任问题基于区块链的“开放银行联盟链”可实现跨机构数据共享（如客户征信、交易记录），例如长三角地区试点“区块链征信平台”，银行可实时查询企业纳税、社保数据；物联网构建万物互联场景2025年国内物联网设备连接数将达75亿台，银行可嵌入车载终端（如“车金融”服务，根据行驶里程、加油记录评估车贷额度）、智能家居（如“家居贷”，通过智能家电数据判断客户还款能力）

3.

1.3市场驱动客群需求与竞争格局的倒逼升级客群需求多元化年轻一代客户（25-35岁）日均使用5个以上金融相关APP，他们期待“一个APP搞定所有金融需求”，例如在抖音看视频时直接购买理财产品，在美团点餐时自动获得信用卡积分；同业竞争白热化2024年国内有13家银行推出开放银行平台，其中招商银行“摩羯智投”、平安银行“开放银行API商城”已积累超5000家合作机构，中小银行需通过差异化合作模式突围；下沉市场潜力巨大2025年县域及农村数字用户将达6亿，银行需通过开放生态触达下沉市场，例如与农村电商平台（拼多多农产品频道）合作，提供“农资贷”“农产品供应链金融”等服务

3.2挑战安全、合规与利益的“三重平衡”

3.

2.1数据安全与隐私保护风险开放生态中，数据需在银行、科技公司、场景方等多方流动，存在数据泄露、滥用风险例如2024年某城商行与电商平台合作时，因第12页共15页未对客户手机号做脱敏处理，导致10万条客户信息被泄露；2023年某银行与医疗平台合作，因医疗数据未加密，引发患者隐私纠纷应对建议采用“数据最小化原则”（仅共享必要数据）、“隐私计算技术”（联邦学习、多方安全计算）、“数据水印”（追踪数据流向），同时建立数据安全应急响应机制（如24小时监控、数据泄露赔偿基金）

3.

2.2合规监管与标准不统一挑战不同领域监管规则差异大，例如金融数据受《个人信息保护法》监管，医疗数据受《医疗数据安全指南》约束，跨境数据流动受《数据出境安全评估办法》限制，银行难以全面覆盖此外，行业API标准尚未统一，部分科技公司接口协议（如SOAP）与银行主流RESTfulAPI不兼容，导致对接成本高应对建议成立“开放银行合规联盟”，联合监管机构制定行业标准；建立“跨部门合规审查小组”，同步跟踪不同领域监管政策；优先与已通过“数据安全等级保护三级”认证的科技公司合作

3.

2.3合作方利益协调与风险共担难题开放生态中，合作方目标可能冲突银行追求“低风险、高收益”，科技公司追求“快速迭代、市场份额”，场景方追求“流量变现、用户留存”，利益分配与风险共担机制难以平衡例如2024年某银行与保险平台合作“健康险分期”业务，因坏账率超预期，双方陷入“责任推诿”，合作被迫终止应对建议设计“动态利益分配模型”（如初期银行承担70%风险，后期随合作成熟调整为50%）；成立合资公司（如银行持股51%，科技公司持股49%），共同决策业务方向；建立“风险准备金池”（按业务规模提取10%作为风险准备金）第13页共15页

四、2025年银行业开放生态合作模式的优化路径与未来展望

4.1优化路径构建“安全-合规-共赢”的开放生态体系

4.

1.1技术架构升级从“被动开放”到“主动赋能”银行需加快“技术中台”建设，将API接口、数据处理、风控引擎等核心能力封装为标准化模块，实现“按需开放”例如2025年，工商银行将推出“工银开放中台”，提供“账户中台”“支付中台”“风控中台”三大模块，合作方可通过低代码平台快速调用，开发周期从3个月缩短至2周

4.

1.2合作模式创新从“单一输出”到“生态共建”银行需从“金融服务输出者”转变为“生态规则制定者”，联合合作方共同设计产品与服务例如，网商银行联合支付宝、菜鸟网络、复星医药等成立“乡村振兴开放联盟”，共同开发“农资电商+供应链金融+健康保险”服务包，2025年计划覆盖10万个行政村，带动农户贷款余额突破5000亿元

4.

1.3人才培养与组织变革适应开放生态需求开放生态需要“懂金融+懂技术+懂场景”的复合型人才，银行需调整组织架构，成立“开放生态事业部”统筹跨部门合作；同时与高校、科技公司合作开设“开放银行特训营”，培养既懂API开发又懂客户运营的人才，2025年行业平均人才缺口将达10万人，银行需通过“校企合作+内部培训”弥补缺口

4.2未来展望2025年及以后的开放生态趋势

4.

2.1生态化从“多主体合作”到“网状生态”2025年，银行开放生态将形成“以银行核心节点，科技公司、场景方、监管机构、用户多方参与”的网状结构，例如用户在某电商平台购物（场景方），通过银行API获得信贷（银行），使用区块链完第14页共15页成跨境支付（区块链公司），最终由监管机构通过大数据监控风险（监管方），实现“全链条透明化”

4.

2.2智能化从“人工服务”到“智能协同”AI大模型将深度渗透开放生态，例如银行智能客服可同时处理用户对“支付失败”“信贷申请”“理财推荐”的咨询；风控系统可实时分析用户在多场景的行为数据（如购物、社交、出行），动态调整授信额度；甚至合作方的服务质量也可通过AI评分系统自动评估（如电商平台服务评分低于80分，银行可暂停合作）

4.

2.3普惠化从“服务少数人”到“覆盖所有人”开放生态将推动金融服务下沉，2025年银行通过与农村电商、政务平台、公益组织合作，可将信贷、保险、理财等服务嵌入“县域消费”“农业生产”“民生保障”等场景，例如农民通过农业APP申请“农机贷”，大学生通过校园平台申请“创业贷”，新市民通过社区服务中心申请“租房贷+职业培训券”，实现“金融服务无死角”结论以开放生态合作模式重构银行业未来2025年，银行业开放生态的合作模式创新，不仅是技术与业务的升级，更是银行“从资金中介到生态平台”的战略转型面对数据安全、合规监管、利益协调等挑战，银行需以“安全为底线、合规为前提、共赢为目标”，通过技术架构升级、合作模式创新与人才培养，构建可持续的开放生态体系未来，谁能在开放生态中找到“差异化合作价值”，谁就能在金融变革中占据先机正如中国银行业协会2024年报告所言“开放生态不是选择题，而是银行业的生存题”唯有主动拥抱变革，与各方携手共建“安全、智能、普惠”的开放金融生态，才能在2025年及以后的时代浪潮中实现高质量发展第15页共15页。