2025 银行业普惠金融可持续发展研究

2025银行业普惠金融可持续发展研究引言普惠金融的时代命题与2025年的特殊意义金融是现代经济的血液，而普惠金融则是让这股“血液”流动到经济社会最末梢的关键在我国全面推进乡村振兴、实现共同富裕的战略背景下，普惠金融已从“政策要求”转变为“市场刚需”——它不仅是金融机构履行社会责任的体现，更是破解小微企业融资难、农村金融服务薄弱等问题的核心路径2025年，正值“十四五”规划收官与“十五五”规划谋划的关键节点，也是普惠金融从“量的覆盖”向“质的提升”转型的攻坚期此时探讨银行业普惠金融的可持续发展，既是对过去十年实践的总结，更是对未来如何平衡“社会责任”与“商业可持续”的深度思考从数据来看，我国普惠金融已取得显著成效截至2024年末，全国普惠型小微企业贷款余额达

25.3万亿元，同比增长

18.7%，服务户数超2100万户；普惠型涉农贷款余额突破15万亿元，农户贷款覆盖率提升至65%；数字普惠金融交易规模达120万亿元，移动支付在县域及以下地区渗透率超过80%然而，在规模扩张的背后，“成本高、风险大、可持续性不足”仍是银行业面临的核心挑战如何在服务“最后一公里”的同时实现商业闭环？如何让普惠金融真正成为金融机构的“可持续业务”而非“短期任务”？这正是2025年普惠金融发展必须回答的命题本报告将围绕“2025银行业普惠金融可持续发展”展开，从现状特征、核心挑战、实现路径、实践经验四个维度，结合行业实践与数据洞察，探讨银行业如何在政策引导、技术赋能与市场机制的协同第1页共11页下，构建普惠金融的“长效发展模式”，最终实现“金融公平”与“商业价值”的双赢

一、2025年银行业普惠金融发展现状与特征

（一）政策环境从“顶层设计”到“精准落地”，政策红利持续释放2025年的普惠金融政策呈现“延续性与深化性”特征一方面，“十四五”规划中“发展普惠金融”的目标被纳入“十五五”规划前期研究，中央一号文件明确提出“完善农村金融服务体系，发展农村数字普惠金融”；另一方面，政策更注重“精准施策”，针对不同群体的需求出台专项支持措施小微企业银保监会《关于进一步深化小微企业金融服务的通知》（2024年12月）要求银行“对科技创新、绿色低碳等领域小微企业，实行‘无还本续贷’全覆盖，降低利率

0.5-1个百分点”，并将“普惠型小微企业贷款不良率不超过行业平均水平

1.5倍”纳入差异化监管考核乡村振兴《金融支持全面推进乡村振兴行动方案（2025-2030年）》明确“对新型农业经营主体实行‘首贷户培育计划’，财政贴息比例提高至50%”，并试点“活体抵押贷”“碳汇质押贷”等创新产品特殊群体针对残疾人、退役军人等群体，央行推出“普惠金融信用信息专项数据库”，整合民政、人社等数据，实现“一键授信”，2024年该类群体贷款获批率较2023年提升23%政策的“精准滴灌”为银行业开展普惠金融提供了明确指引，也为可持续发展奠定了制度基础

（二）市场规模“量质齐升”，数字普惠成为增长引擎第2页共11页从市场规模看，2024年银行业普惠金融业务呈现“规模扩张”与“质量优化”并存的特点总量持续增长普惠型贷款余额突破40万亿元，同比增长

16.2%，占各项贷款比重达

18.3%，其中小微企业贷款占比58%，涉农贷款占比35%，特殊群体贷款占比7%数字普惠占比提升线上化贷款占比达72%，较2023年提高10个百分点；移动展业覆盖县域网点92%，偏远地区“助农取款点”达150万个，服务触达能力显著增强利率下行与成本优化普惠型小微企业贷款平均利率降至

4.85%，较2023年下降

0.3个百分点；通过大数据风控，银行普惠业务单位服务成本降低18%，部分银行“数字普惠工厂”模式实现单户服务成本低于50元值得注意的是，市场需求正从“基础融资”向“综合金融”升级小微企业不仅需要贷款，还对结算、保险、财富管理等服务有需求，2024年银行普惠金融综合服务覆盖率达45%，较2023年提升12个百分点

（三）服务模式从“单点突破”到“生态协同”，场景化服务深化2025年，银行业普惠金融服务模式呈现“场景化、生态化”特征，不再局限于单一信贷产品，而是通过嵌入产业链、政务服务等场景，实现“服务下沉”与“价值共创”产业链金融大型银行（如工行、建行）依托核心企业，为上下游小微企业提供“订单融资”“应收账款保理”等服务，2024年产业链普惠贷款余额达

8.7万亿元，不良率仅

1.2%，远低于行业平均水平第3页共11页政务服务嵌入银行与税务、市场监管等部门合作，推出“纳税信用贷”“营业执照贷”，通过政务数据授权查询，实现“秒批秒贷”，2024年该类产品审批效率提升至3分钟以内“线上+线下”融合线上通过手机银行、小程序提供“无感授信”，线下依托“普惠金融服务站”提供人工咨询，部分银行在县域设立“流动服务车”，解决偏远地区服务盲区问题这种“场景化+生态化”的服务模式，不仅降低了银行获客成本，更让普惠金融服务与实体经济深度绑定，增强了可持续性

二、当前普惠金融可持续发展面临的核心挑战尽管2025年普惠金融发展已取得阶段性成果，但“商业可持续性”仍是绕不开的痛点从实践来看，银行业在服务普惠客户时面临“成本、风险、创新、协同”四重挑战，这些问题若不能有效解决，将制约普惠金融的长期发展

（一）成本高服务对象“小散弱”，单位成本难以下降普惠金融的服务对象以小微企业、农户、个体工商户为主，这类群体具有“规模小、分布散、信息不透明”的特点，导致银行服务成本居高不下获客成本高小微企业平均年融资需求仅50万元，而银行传统信贷业务单户调查成本约2000-5000元，“小额度、高成本”导致银行难以盈利运营成本高普惠客户分散在县域、乡村，物理网点覆盖不足，需依赖移动展业、上门服务，人力成本占比达35%，高于传统业务15个百分点第4页共11页维护成本高普惠客户财务制度不健全，贷后管理需定期走访、跟踪经营情况，部分客户“失联”“跑路”风险高，增加了银行管理成本例如，某城商行2024年普惠型贷款业务收入12亿元，成本支出15亿元，实际亏损3亿元，这在一定程度上反映了普惠金融“成本倒挂”的现实困境

（二）风险大信息不对称与信用体系缺失，不良率压力突出风险控制是普惠金融可持续发展的核心当前，普惠客户信用信息不足、风险识别难、违约成本低等问题，导致银行不良率高于传统业务信息不对称严重小微企业缺乏规范财务报表，农户信用记录分散，银行难以准确评估其还款能力据调研，约60%的县域小微企业无法提供合格抵押物，40%的农户信用评分低于银行授信标准风险事件频发2024年普惠型贷款不良率达

3.2%，较2023年上升

0.5个百分点，其中行业性风险（如餐饮、零售）占比45%，区域性风险（如偏远地区自然灾害）占比30%风险分担机制不健全政府性融资担保体系覆盖率仅35%，商业保险嵌入不足，银行独自承担风险，导致“惜贷”情绪某农商行客户经理坦言“我们宁愿多放1000万元给大企业，也不敢多放100万元给10个小微企业，因为前者风险可控，后者坏账概率太高”

（三）产品同质化创新能力不足，难以满足多样化需求尽管市场需求日益多元，但多数银行普惠金融产品仍停留在“小额信用贷”“保证贷”等基础层面，缺乏针对细分场景的差异化设计第5页共11页产品设计趋同80%的银行将“小额信用贷”作为普惠主打产品，额度集中在10-50万元，期限多为1年以内，无法满足客户“长周期、大额度”需求（如农业生产周期长、小微企业设备更新需求）服务链条单一多数银行仅提供融资服务，缺乏结算、保险、理财等配套服务，客户粘性低，易流失至其他机构创新落地难部分创新产品（如知识产权质押贷、供应链金融）因评估难、变现慢，实际落地率不足20%，未能形成规模效应这种“同质化”导致银行陷入“价格战”，2024年普惠型贷款平均利率下降

0.3个百分点，但部分银行通过“搭售保险”“收取高额服务费”弥补利润，反而加重了客户负担，损害了普惠金融的初衷

（四）协同不足政银企联动松散，生态合力尚未形成普惠金融是系统性工程，需要政府、银行、企业、社会机构的协同发力但当前，各方协同仍存在“政策碎片化、资源分散化、责任模糊化”问题政策协同不足财政贴息、风险补偿等政策存在“地区差异”，部分县域因财政资金不足，贴息比例仅30%，远低于政策要求的50%；监管考核“重规模轻质量”，导致银行“为了完成指标而放贷”，忽视可持续性数据共享不畅征信系统与政务、农业、税务等部门数据未完全打通，银行获取客户信息需多次授权，效率低、成本高；部分地区存在“数据孤岛”，难以形成客户信用画像社会力量参与度低小额贷款保证保险、慈善捐赠等社会资源参与度不足，仅15%的普惠贷款有保险增信，远低于发达国家50%的水平

三、推动普惠金融可持续发展的路径探索第6页共11页面对上述挑战，银行业需从“技术赋能、产品创新、风险分担、政策协同”四个维度破局，构建“商业可持续”的普惠金融生态

（一）技术赋能用数字化破解“成本高、风险大”难题技术是普惠金融可持续发展的核心驱动力通过大数据、人工智能、物联网等技术，银行可降低信息不对称，提升服务效率与风控能力构建智能风控体系整合工商、税务、社保、水电缴费等多维度数据，建立普惠客户信用评分模型例如，网商银行通过“大山雀”卫星遥感技术，监测农户种植面积与产量，2024年其涉农贷款不良率降至

1.8%，服务成本降低40%优化线上服务流程推广“全流程线上化”模式，实现“申请-审批-放款-还款”全线上操作，减少人工干预某国有大行“普惠金融云平台”已实现小微企业贷款线上审批率90%，平均放款时间从3天缩短至4小时开发智能硬件工具针对农村地区，推广“智能POS机+助农服务站”，实现小额取款、转账、贷款申请等功能；利用区块链技术构建“农产品溯源平台”，将种植、加工、销售数据上链，为信贷审批提供依据

（二）产品创新从“单一信贷”到“综合服务”，满足细分需求产品创新是提升普惠金融价值的关键银行需基于不同客户群体的需求差异，设计“小额、灵活、定制化”的产品体系分群体定制产品第7页共11页针对小微企业开发“订单贷”“应收账款贷”，解决“轻资产、缺抵押”问题；推出“随借随还”“循环额度”产品，匹配其“短、小、频、急”的资金需求针对农户设计“按季付息、到期还本”的农业生产贷，结合保险嵌入“灾害保障+信贷”组合产品；推广“农机具抵押贷”“大棚设施贷”，覆盖生产性需求针对特殊群体开发“残疾人创业贷”“退役军人就业贷”，提供利率优惠与创业培训服务，2024年某股份制银行该类产品不良率仅

0.8%延伸服务链条整合结算、理财、保险等服务，为客户提供“融资+融智”综合解决方案例如，某城商行“普惠服务包”包含10万元贷款、免费企业网银、100万元财产险，客户综合满意度提升至92%

（三）风险分担构建“多方共担”机制，降低银行风险压力风险分担是普惠金融可持续发展的保障需通过“政府+银行+保险+担保”的多方协同，分散风险完善银担合作扩大政府性融资担保机构覆盖面，对单户500万元以下普惠贷款实行“见贷即保”，担保费率降至1%以下；建立“风险补偿基金”，按银行普惠贷款余额的1%给予补偿推广普惠保险开发“小额贷款保证保险”，银行、保险公司、政府按比例分担坏账风险（如银行承担40%、保险承担30%、政府承担30%）；将农业保险与信贷联动，对投保农户降低利率10%-20%利用大数据预警通过AI模型实时监测客户经营数据（如用电量、物流数据），提前识别风险信号，2024年某银行通过该机制提前预警并化解风险12亿元第8页共11页

（四）政策协同“引导+激励+约束”并重，构建长效机制政策是普惠金融可持续发展的外部支撑需通过“正向激励、反向约束、资源整合”，引导银行长期投入优化监管考核将普惠金融业务指标（如服务户数、申贷获得率）与银行宏观审慎评估（MPA）挂钩，对达标银行给予再贷款优惠；建立“差异化监管”，对普惠贷款不良率超过行业平均水平

1.5倍的银行，暂免征收增值税加大财政支持提高财政贴息比例至50%，对首贷户给予2%的利率补贴；设立“普惠金融创新奖”，奖励在产品、技术创新方面表现突出的银行，2024年已发放奖励资金5亿元推动数据共享建立“地方普惠金融数据平台”，整合政务、农业、市场监管等数据，为银行提供“一站式”信息查询服务；探索“征信授权+数据收益分成”机制，激励客户主动提供数据

四、国内外实践经验借鉴与启示

（一）国内实践从“模式创新”到“规模复制”“浙江经验”产业链金融驱动浙江泰隆商业银行通过“商圈+产业链”模式，依托核心企业（如义乌小商品市场），为上下游商户提供“订单贷”“仓单贷”，2024年该模式服务商户超10万户，不良率仅

1.3%其核心在于通过核心企业担保，解决信息不对称；批量获客降低成本，单户服务成本控制在30元以内“江苏模式”数字普惠下沉县域江苏农商行推广“整村授信+移动展业”模式，通过大数据评估农户信用，实现“授信-用信-还款”全线上，2024年县域普惠贷款覆盖第9页共11页率达85%，不良率

2.1%其关键在于将农户信息纳入“乡村信用体系”，并与地方政府合作开展“信用村”建设，提升客户还款意愿

（二）国际经验从“小额信贷”到“综合生态”孟加拉格莱珉银行小组互助+能力建设格莱珉银行通过“5人小组”模式，利用成员间相互监督降低道德风险；同时开展金融教育与技能培训，提升农户经营能力，其不良贷款率长期低于5%，实现“财务可持续”印度尼西亚Gojek场景生态嵌入Gojek通过“出行+支付+信贷”的场景生态，为司机、商户提供小额贷款，贷款额度随交易数据动态调整，2024年该业务不良率仅

1.5%，服务超200万小微客户其核心在于数据与场景深度绑定，客户行为数据成为风控核心依据

（三）启示技术、生态、协同是关键国内外实践表明，普惠金融可持续发展需把握三个核心一是技术驱动，通过数字化降低成本、提升风控；二是生态协同，嵌入产业链、政务等场景，实现多方价值共创；三是能力建设，不仅提供资金，更要赋能客户提升经营能力结论迈向“高质量可持续”的普惠金融新征程2025年的银行业普惠金融，已从“有没有”的问题转向“好不好”的问题要实现可持续发展，需打破“成本高、风险大”的恶性循环，通过技术赋能重构服务模式，通过产品创新提升服务价值，通过风险分担降低银行压力，通过政策协同构建长效机制未来，银行业应坚持“商业可持续”与“社会责任”并重，以数字化转型为抓手，以场景生态为载体，以多方协同为支撑，让普惠金融真正成为“金融活水”，滋养实体经济的毛细血管当银行在服务第10页共11页普惠客户中实现“成本可控、风险可控、盈利合理”，当农户、小微企业主真正感受到金融服务的温度与价值，普惠金融才能真正跨越“短期工程”的局限，成为推动共同富裕的持久动力这不仅是银行业的使命，更是时代赋予的责任——让每一个奋斗者都能平等获得金融支持，让每一份努力都能得到金融的助力，这正是2025年普惠金融可持续发展的终极意义第11页共11页。