2025 金融行业金融助力乡村振兴战略研究

2025金融行业金融助力乡村振兴战略研究引言乡村振兴的时代命题与金融的使命担当乡村振兴是新时代“三农”工作的总抓手，是实现共同富裕的必由之路2021年中央一号文件首次将“全面推进乡村振兴”作为主题，2025年是“十四五”规划收官、向第二个百年奋斗目标迈进的关键节点，乡村振兴战略的深化实施需要更坚实的金融支撑金融作为现代经济的核心，在资源配置、风险管理、服务创新等方面具有不可替代的作用当前，我国乡村振兴已从“塑形”向“铸魂”深化，金融支持也需从“普惠覆盖”向“精准赋能”升级本报告立足2025年金融行业视角，结合政策导向、实践进展与现实挑战，系统探讨金融助力乡村振兴的逻辑路径、创新模式与优化策略，为金融更好服务“三农”发展提供参考

一、金融助力乡村振兴的理论基础与政策导向

（一）乡村振兴的内涵与金融的核心价值乡村振兴战略以“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”为总要求，其本质是通过资源要素的重新配置，实现乡村经济、社会、生态的全面发展金融作为连接资金供给与需求的桥梁，其核心价值体现在三个层面资源配置功能将分散的社会资金引导至乡村产业发展、基础设施建设、公共服务提升等关键领域，解决乡村“融资难、融资贵”问题例如，通过信贷投放支持特色农业规模化经营，通过股权融资助力乡村旅游、农村电商等新业态成长第1页共11页风险管理功能农业受自然风险（如洪涝、干旱）和市场风险（如价格波动）影响显著，金融工具（如农业保险、期货、风险补偿基金）可有效分散风险，稳定乡村经济预期服务创新功能数字金融、绿色金融等创新模式通过降低服务成本、提升服务效率，推动金融资源向乡村延伸，助力乡村治理现代化与生态振兴

（二）政策背景从顶层设计到落地实践近年来，国家密集出台政策，为金融助力乡村振兴提供制度保障战略定位2021年《乡村振兴促进法》明确“国家建立健全多层次农业信贷担保体系”“鼓励金融机构开发适应农业农村特点的金融产品”；2023年中央一号文件提出“强化金融支农”，要求“增加支农支小再贷款、再贴现额度”“发展农村数字普惠金融”精准施策2023年《关于金融支持全面推进乡村振兴的意见》细化要求，包括“扩大涉农信贷投放”“优化乡村振兴专项再贷款政策”“完善农业保险政策”等；2024年《关于做好2024年全面推进乡村振兴重点工作的意见》进一步强调“发展乡村振兴金融产品创新试点”“推广‘党建+金融’服务模式”地方实践各省份结合资源禀赋探索特色路径，如四川省“天府贷·乡村振兴贷”、浙江省“千万工程”金融支持方案、广东省“海上牧场”绿色信贷模式等，形成可复制经验

二、金融支持乡村振兴的实践进展与成效

（一）普惠金融从“有没有”到“好不好”的覆盖升级第2页共11页截至2024年末，全国涉农贷款余额达

53.8万亿元，较2020年增长

45.3%，年均增速

9.8%，高于各项贷款平均增速

2.1个百分点金融服务在广度和深度上显著提升基础服务覆盖农村地区银行网点覆盖率达

97.6%，行政村基础金融服务“村村通”实现全覆盖，移动支付在县域以下渗透率超85%，偏远乡村的老人通过手机银行即可完成转账、缴费等基础操作信贷产品下沉针对农户“小额、分散、高频”的融资需求，金融机构开发“农户小额信用贷款”“家庭农场贷”“新型农业经营主体贷”等产品，2024年全国涉农小额贷款余额达

12.3万亿元，户均贷款额度从2020年的

1.2万元提升至

2.8万元，有效满足了农户生产经营需求利率持续优化通过支农再贷款、财政贴息等政策引导，涉农贷款平均利率从2020年的

5.8%降至2024年的

4.5%，下降

1.3个百分点，农户融资成本显著降低

（二）产业金融从“单点支持”到“产业链赋能”的模式创新金融支持从“零散化”向“系统化”转变，围绕乡村特色产业构建全链条服务体系特色农业金融化针对粮食、果蔬、畜禽等优势产业，开发“订单贷”“仓单贷”“产业链融资”等产品例如，某国有银行与农业龙头企业合作，为其上下游合作社、农户提供“核心企业担保+动态授信”服务，2024年支持产业链上下游农户超50万户，带动户均年增收

3.2万元乡村新业态培育聚焦农村电商、乡村旅游、康养产业等新业态，金融机构创新“直播贷”“民宿贷”“研学基地贷”等产品以农村电商为例，某互联网银行通过大数据风控，为县域电商从业者提第3页共11页供纯信用贷款，2024年放贷超800亿元，带动超200万农民通过电商实现就业数字技术赋能产业区块链技术在农产品溯源、供应链金融中的应用加速，某省通过“区块链+农产品”平台，实现从种植到销售的全流程数据上链，降低金融机构风控成本，带动涉农供应链融资增长62%

（三）绿色金融从“概念提出”到“生态价值转化”的实践突破金融助力生态振兴，推动“绿水青山”向“金山银山”转化生态保护金融支持2024年全国绿色农业贷款余额达

8.7万亿元，重点支持退耕还林、水土保持、有机农业等项目例如，某省对生态修复项目给予3%的财政贴息，带动社会资本投入超200亿元，修复退化土地120万亩绿色农业产业培育推广“生态养殖贷”“循环农业贷”，支持农户发展稻田养鱼、林下经济等绿色模式某县通过“绿色信贷+合作社”模式，带动

1.2万户农户发展生态种植，产品溢价达30%，户均年增收

4.5万元农村环境整治融资针对农村污水治理、垃圾处理等基础设施，开发“环境整治专项债”“绿色PPP基金”等产品，2024年全国农村环境整治贷款余额达

1.5万亿元，覆盖超80%的行政村

（四）治理赋能从“金融服务”到“乡村治理”的价值延伸金融服务与乡村治理深度融合，提升乡村治理效能“党建+金融”模式依托村党组织建立“金融服务站”，由党员带头宣传金融知识、对接融资需求某村通过“党员信用户”评选，带动全村贷款覆盖率从35%提升至78%，不良贷款率下降至

0.8%第4页共11页数字金融提升治理效率通过“数字乡村”平台整合金融数据、政务服务，实现“金融服务进乡村、政务服务不出村”某县通过手机APP为村民提供社保缴费、土地流转等服务，2024年线上办理率达92%，减少村民跑腿次数超60%信用体系助力乡村治理建立“信用户、信用村、信用乡镇”评价体系，守信主体可享受利率优惠、额度提升等激励，失信主体限制贷款截至2024年，全国累计评定信用户

2.3亿户、信用村58万个，信用村不良贷款率较非信用村低

1.2个百分点，形成“守信受益、失信受限”的治理氛围

三、金融助力乡村振兴面临的现实挑战尽管金融支持乡村振兴取得显著成效，但在实践中仍面临诸多瓶颈，需从供给端、需求端、环境端协同破解

（一）金融供给端服务能力与乡村需求不匹配产品同质化严重多数金融机构仍以传统信贷产品为主，针对农村特色产业、新业态的定制化产品较少例如，农村旅游、康养等轻资产行业缺乏有效的抵押品，现有信贷产品难以满足其“轻资产、高成长”的融资需求风险成本高企农业受自然风险（发生率约35%）和市场风险（如2024年生猪价格波动导致养殖主体亏损面达28%）影响显著，银行放贷面临“高风险、低收益”困境，2024年涉农贷款不良率为

3.2%，高于各项贷款平均不良率

1.5个百分点服务网络与效率不足县域及以下金融机构人员流失严重，部分偏远乡镇仅1-2名客户经理，服务半径大（平均覆盖20-30个行政村），贷款审批周期长（平均15-20天），难以满足农户“短、小、频、急”的融资需求第5页共11页

（二）金融需求端乡村主体信用与能力不足农户信用信息碎片化农村信用体系建设仍处于初级阶段，农户信用数据分散在银行、农业农村、民政等部门，缺乏统一共享平台，导致金融机构“不敢贷、不愿贷”某调研显示，仅45%的农户能提供完整的信用证明材料新型经营主体能力参差不齐家庭农场、合作社等新型主体中，30%缺乏规范的财务报表，25%存在土地流转不规范、产权不清晰等问题，金融机构难以准确评估其还款能力金融素养有待提升部分农户对金融产品认知不足，易受“高利贷”“非法集资”误导；农村老年人占比超40%，数字金融操作能力薄弱，2024年农村地区电信网络诈骗案件中，涉农占比达18%，反映出金融素养与风险意识的短板

（三）外部环境端政策协同与风险分担机制不完善政策落地“最后一公里”梗阻财政贴息、税收优惠等政策存在申请流程复杂、审批周期长等问题，部分县域金融机构因政策执行成本高、激励不足，缺乏服务乡村振兴的动力2024年某省调研显示，仅62%的金融机构能足额落实支农再贷款政策风险分担机制单一农业保险覆盖率虽达75%，但以“政策性保险”为主，商业性保险占比不足25%，且理赔标准严苛（如自然灾害定损时间平均超30天），难以有效分散风险担保体系方面，农业信贷担保机构覆盖县域仅65%，且担保额度普遍较低（平均50-100万元），难以满足新型主体大额融资需求数字鸿沟制约服务渗透农村地区网络覆盖率虽达99%，但部分偏远山区4G信号不稳定，智能手机使用率仅68%，老年群体对数字金第6页共11页融工具的接受度低，2024年县域以下移动支付笔数占比仅35%，低于城市50个百分点

四、金融助力乡村振兴的优化路径与创新模式针对上述挑战，需从产品、服务、机制三个维度突破，构建“精准滴灌、风险可控、可持续发展”的金融支持体系

（一）产品创新从“通用型”到“场景化”的定制服务特色产业“一产一策”产品粮食安全领域开发“耕地保护贷”，对高标准农田建设项目给予3年期、利率下浮10%-20%的优惠；推广“粮食产业链金融”，围绕“种-加-销”链条，为农资经销商、粮食加工企业提供动态授信特色种养领域针对茶叶、水果等经济作物，推出“气象指数保险+信贷”组合产品，当降雨量、温度等指标触发保险条件时，自动赔付并同步调整贷款额度；针对水产养殖，试点“水域使用权抵押贷”，盘活水域资源价值乡村新业态领域为农村电商从业者开发“流量贷”，基于直播带货数据、物流订单等数据模型授信；为乡村民宿、研学基地推出“未来收益权质押贷”，以未来经营收入作为还款来源绿色金融产品深化推广“碳汇贷”，将林业碳汇量作为质押物，某省试点中，1000亩杉木林可产生碳汇额度约500吨，带动贷款额度提升至200万元；开发“生态补偿贷”，对参与生态修复的农户给予贷款额度提升20%、利率下浮15%的激励，形成“修复-增收-再修复”的良性循环

（二）服务优化从“线下主导”到“线上线下融合”的高效模式数字金融下沉第7页共11页推广“智能终端+移动服务”模式，在行政村布放“助农取款点+电商服务站”一体化终端，提供小额存取款、转账、保险购买、农产品销售等“一站式”服务；开发适老化数字产品，简化操作流程，增加语音导航、远程协助功能，某银行推出“长辈模式”后，农村老年用户手机银行活跃度提升40%“银政担村”协同服务建立“政府风险补偿基金+银行放贷+担保公司增信”机制，风险补偿基金规模按银行放贷额的5%-10%配套，降低银行坏账风险；推广“整村授信”模式，由银行、村两委、合作社联合调查，对信用户给予5-30万元的循环额度，某县通过该模式带动授信覆盖率从40%提升至85%

（三）机制完善从“单一支持”到“多方协同”的生态构建风险分担机制扩大农业保险覆盖面，推广“保险+期货”模式，某省试点中，玉米、大豆期货与保险结合，为农户提供价格保障，减少市场风险损失30%；建立“天气指数保险+巨灾债券”组合，通过发行农业巨灾债券分散系统性风险，2024年某省发行首单乡村振兴巨灾债券5亿元，覆盖100万亩农田信用体系建设整合农业农村、税务、社保等部门数据，建立“农户信用档案”，通过区块链技术实现数据共享，某省已完成800万户农户信用画像，信用评分准确率达82%；第8页共11页推广“信用户积分制”，将守信行为（如按时还款、参与乡村治理）转化为积分，可兑换贷款额度提升、手续费减免等权益，某村试点后，贷款逾期率下降至

0.5%政策激励机制实施“差异化监管”，对涉农贷款占比超30%的县域机构，给予存款准备金率下浮

0.5-1个百分点的优惠；建立“金融支农考核评价体系”，将服务乡村振兴成效纳入银行高管考核，考核结果与高管薪酬、机构准入挂钩

五、典型案例分析金融助力乡村振兴的实践样本

（一）案例1某省“党建+金融+合作社”模式——破解小农户融资难题该省某县以村党组织为核心，联合农商行、农业合作社打造“三位一体”服务体系党建引领村党支部牵头成立“金融服务小组”，由党员带头走访农户，收集融资需求；合作社联动合作社为农户提供统一担保、信息共享服务，银行基于合作社推荐的信用户名单放贷；成效2024年累计为

1.2万户农户授信28亿元，户均贷款23万元，带动农户发展茶叶种植、生猪养殖等产业，户均年增收

5.8万元，不良贷款率控制在1%以下

（二）案例2某银行“数字普惠+产业链”模式——赋能乡村特色产业某全国性股份制银行针对县域特色产业（如柑橘、中药材），开发“产业链数字贷”第9页共11页数据驱动风控对接农业农村局、电商平台数据，建立“种植面积-产量-销售-回款”全流程数据模型，实现自动化授信；动态额度管理根据农户销售数据调整贷款额度，旺季临时提升30%，淡季自动下调，某县柑橘种植户通过该模式获得贷款平均额度从15万元提升至42万元；成效2024年服务产业链上下游农户

3.5万户，带动产业规模扩大40%，农户融资效率提升60%，贷款审批周期从15天缩短至3天

（三）案例3某地区“绿色信贷+生态补偿”模式——推动生态振兴某生态脆弱县联合环保部门、银行推出“生态补偿贷”政策联动对参与生态修复的农户，给予每亩500元的财政贴息，同时银行提供3年期、利率4%的优惠贷款；生态价值转化农户通过修复土地发展林下经济，产品通过电商平台销售，形成“修复-增收-反哺生态”的闭环；成效2024年带动生态修复面积5万亩，发展林下经济

2.3万亩，户均年增收

3.2万元，森林覆盖率提升至75%，较2020年提高8个百分点结论与展望金融助力乡村振兴的未来方向

（一）核心结论金融是乡村振兴的“血脉”，其助力作用已从“基础覆盖”向“深度赋能”转变通过产品创新、服务优化、机制完善，金融可有效破解乡村“融资难、融资贵、融资慢”问题，推动产业升级、生态保护与治理现代化但需正视金融供给与乡村需求的结构性错配，通过政策协同、风险分担、信用体系建设等路径，构建可持续的金融支持生态第10页共11页

（二）未来展望2025年及以后，金融助力乡村振兴将呈现三大趋势数字化加速渗透AI、大数据、物联网技术深度应用于信贷风控、农业保险、供应链管理，数字金融服务在县域以下渗透率将突破90%，农户融资便捷性显著提升绿色化深化发展“碳汇金融”“生态信贷”等产品规模扩大，金融资源向绿色农业、生态旅游倾斜，助力乡村实现“生态保护-经济发展”双赢产业链化协同增强金融机构将深度嵌入乡村产业链，从“单点放贷”转向“全链服务”，通过核心企业带动小农户融入现代农业体系，推动乡村产业高质量发展结语金融助力乡村振兴，既是时代使命，也是发展机遇唯有坚持“以农为本、精准施策、创新驱动、风险共担”，才能让金融活水真正滋润乡村沃土，为全面推进乡村振兴注入持久动力，书写共同富裕的新篇章（全文约4800字）第11页共11页。