银行信贷业务心得体会范文报告热选8篇

银行信贷业务心得体会范文报告热选优秀8篇银行信贷业务心得体会报告【第一篇】银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬，银行信贷自查报告于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总此次稽核调查的是自以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面，整改报告《银行信贷自查报告》如前述国有大行的.专项稽核查出的问题主要表现在授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等而稽核结论中提出的两大关注事项一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位各行都面临着共同的难题一一如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是,规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金“过桥”项目资本金迷离银行自查锁定的均为关键环节8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业的购买行为在适当时机，选择优质房地产发展商发放房地产开发贷款，并配套发放一手楼按揭贷款，增强我行的市场竞争能力X仃O银行信贷业务心得体会报告【第七篇】第一段引言（约200字）银行信贷业务是银行业中重要的业务之一，在金融市场中发挥着至关重要的作用虽然这一领域愈加复杂和多元化，但是充分了解信贷业务的工作原理对于银行职业生涯的成功至关重要自从加入银行信贷行业以来，我深刻意识到良好的信贷业务技能和针对客户的综合解决方案是成功的关键要素在这篇文章中，我将会分享我在银行信贷业务中的学习和经验，并谈谈怎样快速进入这一行业第二段个人成长与观点（约300字）加入银行信贷业务之前，我必须要离开自己的舒适区，去学习、了解和理解这个行业在这段时间内，我成长得非常迅速，学到了很多应对信贷业务风险和指导客户的技能根据我自己的经历，我相信,要成为一名杰出的银行信贷业务员，我们必须发展以客户为中心的思维方式，首先是了解客户和他们的整体资产和负债状况，其次是了解他们的信贷需求，包括到底在哪些方面需要资金帮助根据这些信息,我们可以提供恰当的信贷方案，从而增强客户的信用度，帮助他们实现他们的财务目标第三段市场情报和分析（约200字）银行业是相当竞争激烈的，因此了解市场发展趋势，整合所有可用的信息资源以及对竞争对手的分析至关重要这种信息可以获取利用互联网、新闻报道、统计机构等信息源，以及与同事和它们行业人员的关系我们也可以使用内部和外部数据库来查找与我们客户非常像的信息以此为依据，我们可以制定更加精准的信贷计划，并且更好地了解客户的需求，提高客户满意度第四段团队合作与工作流程（约300字）银行信贷业务需要团队配合，成功与否的关键在于团队的协调、配合和互补每个人应该根据其个人专长进行任务分配，分工明确、团队互动顺畅、通信清晰团队成员之间应该意识到他们的工作对整个流程的重要性，这样才能更好地协调合作，实现最终目标及时、及格地进行内部沟通，避免决策中的成本和成效方面的浪费第五段总结（约200字）总之，银行信贷业务是一个非常精细的行业，但如果我们花时间并专注于涉及到银行业务的学习，掌握好客户需求，与团队合作配合,了解市场信息，我们肯定会成为一名出色的银行信贷工作人员这个行业的很强的快节奏和多变性让我们不断地学习成长，挑战自我最后，要记得扩大人际关系网，充分利用关系网络，提升我们的信贷业务技能和一流队伍的组建银行信贷业务心得体会报告【第八篇】近几年，我国经济呈现增长疲态，市场需求下滑，企业间的竞争越发激烈，企业经营管理风险也随之不断增加为了更好地规避内外部风险，越来越多的企业趋向强化企业会计内控与风险管理，以有效地保障企业的平稳运行企业内部会计控制与风险管理的综合运用俨然成为了现代企业管理的重要组成成分为了保障企业经营目标的实现与可持续发展，有必要对两者的运用进行探讨、研究企业会计内控不仅能够对企业管理人员进行调控，同时，也能够对企业经济业务活动进行调整，是当下企业较为盛行的一种内部风险管理措施；建立健全的会计内控，有助于企业协调解决内部管理矛盾风险管理不仅能够指导企业对外部的风险作出识别、评估，还能够帮助企业制定相应的风险控制策略和控制措施，降低或转移风险在企业经营管理中,两者缺一不可，相互作用，已经成为了企业经营管理应对内外部风险的一大主流企业会计内控即是企业内部为了保证企业内部现金流的安全、利润目标的实现以及会计信息的精准，在符合国家法律法规的前提下实施的旨在达成控制目标的一系列控制方案以及相应控制程序企业风险管理则是专注于研究企业在运行中风险发生可能性以及风险控制方案，企业进行风险管理的过程主要是由风险管理部门对企业预计会面临的风险进行识别、评估、衡量，然后据此对风险进行决策，确定有效的风险控制策略和控制程序

三、企业应用企业会计内控的现状随着我国市场经济的持续发展，越来越多的企业加入到了激烈的市场竞争中，各企业之间竞争持续加大在此经济环境下，容易导致一个问题:企业对外关注度不断上升，而对内管理程度转而下降；这就难免使企业内部管理出现问题；随着时间的推移，就会有越来越多的管理漏洞积累，发展到最后，企业生存面临危急综合分析我国企业在会计内控方面的应用，从而得出以下几点问题

（一）企业会计内控制度不够严谨企业想要在激烈的市场竞争中存活下来，就必须建立健全企业会计内控制度由于企业会计内控制度的建立关系到企业内部财务目标、组织体系、流程梳理等多方面，多数企业受限于财务目标不明确、组织体系无法保障、管理流程不清晰、部门制衡失效等种种原因，会计内控制度不够严谨，执行不到位，在企业内部财务管理中缺乏全面的认识以及系统观念另外，在日常经营中，也容易发生一种现象企业管理者在决策中超越了会计内控，使企业遭受财务损失现今多数企业都有制定会计内控方案，但在制度的设定上还不够严谨，制度运行上甚至形同虚设在这种不严谨的制度环境下，容易引起企业内部财务管理混乱，影响公司整体经济效益[l]o

（二）企业在监管会计内控方面力度不够企业建立了一套会计内控管理机制，并不必然地永葆不失；企业有必要针对会计内控在制度设计和运行上再建立一套相应的监督机制，以弥补会计内控相关方面的不足，减少企业的管理风险建立会计内控管理机制的企业，由于职能重叠、专业缺乏、或者出于成本考量等因素，会计内控运行的监督机制一直未得到有效的认可而已建立监督机制的企业也还存在两方面的不足一是监督机制与会计内控机制不相适应，难以弥补企业会计内控的不足；二是监督机制不严谨，监督机制的建立，必须经过严格的审查，确立没有明显的漏洞，而部分企业却往往忽视了这一点

（三）企业财会人员职业素养不够在我国企业的管理中，对于财会人员的需求量很大，但现实却是国家对于企业财务管理机制建设不够重视，使得财会相关人员整体的职业素养不高当下，部分企业在选择这一方面的从业人员时，对于人员的相关职业素养要求不高，持证即可上岗这就使得相关人员在进行财务管理时，由于自身职业素养的原因，难以贯彻会计内控的精髓，无法有效执行会计内控要求，对业务的财务管控力有限，从而影响到企业的整体经济效益水平

四、企业会计内控与风险管理分析企业会计内控是应对企业内部风险的措施，而风险管理则是应对企业外部风险措施，两者目的相同，都是为了降低企业的风险，但是这并不意味着这两者可以等同为了更好地对企业会计内控与风险管理进行了解，将从二者的相同点以及不同点出发，对二者进行简要分析首先是共同点，二者对于企业的运营都有促进作用，具体如下

（一）保障企业可持续性经营企业在进行生产经营中会面临许多的波折、风险，所有的过程都并非一帆风顺，这就使得企业可持续性经营尤为宝贵风险管理通过对企业面临的风险进行管理和规划，降低企业遭受重大损失的概率,并依据实际情况对风险进行分析、诊断，得出有效方案，来保障企业的可持续性经营而企业内控则是通过对企业内部组织和流程进行管理，形成良好的运行模式来保障企业的可持续经营

（二）有助于适应经济市场风险经营可以及时的反应经济市场的现状，将经济市场的变化一一呈现，这就可以很好的帮助企业适应经济市场，实现企业的可持续性发展至于企业内控则是加强企业经济安全措施，对企业财产做出精确评估，进而在经济市场形成良好的优势

（三）有利于企业提高经济效益风险经营有效的降低了企业亏损度，通过实际市场调查，数据收集、资料分析、以及科学决策，就能够很好地反映市场，有利于企业作出适应市场的决策，提高企业的经济效益企业内控也可以在企业内部管理方面做出一些贡献，对企业整体运营做出质量的改观，进而提高企业的经济效益二者的目标相同，但是具体的实施方案不同,这就是二者本质的区别除此之外，二者还有的不同点就是企业会计内控主要是对企业内部风险防范，以提前做些预备措施，支持决策,并不能够将风险化解或是转移风险管理则是通过一系列的环节来应对企业外部的风险，可以对风险进行评估、识别、检测以及应对会计内控机制必须保证与企业内部管理机制相适应，保证机制的公平、公正、均衡，对细节进行详细解析以及一些漏洞作出修改，除此之外，还要保障该机制的明确落实风险管理机制必须保证针对经济市场，具有可变性经济市场是企业经营管理的一大影响因素，或大或小的风险都有可能会影响到企业的可持续性发展，所以必须制定出一套切合经济市场，并且可以依据经济市场的变化可做出调整的风险管理机制

（二）加强的会计内控以及风险管理监督力度监督是确保这两种机制贯彻落实的重点，因此，必须加强企业的监督力度一方面建议从组织保障出发，也就是要单独设立一个管理部门，主管这两种机制的落实程度，以免出现相关人员涉嫌干扰；另一方面则是从监督机制来讲，必须设立一套严格的监督机制，明令要求员工以及管理者按照这两种机制执行［2］

（三）提高相关人员的职业素养企业发展离不开人才的建设，优秀的人才都有着良好的职业素养,因此，建议企业在招揽该方面的从业人员时，多关注人员的在会计内控和风险管理方面的职业素养职业素养不仅是一个员工能否出色完成任务的评定标准，还是一个企业是否具备可持续性发展条件的内在因素企业应不拘于从内部挖掘该方面的人才，并对该方面的人员进行培训，以期能够帮助他们形成良好的职业素养，以满足企业发展的要求

六、结束语风险在企业发展道路上不可避免的，面对风险，企业真正需要做的是加强会计内控以及风险管理机制的落实力度，强大自身，以降低企业经营管理风险，化危为机，为企业带来经济效益，实现企业的可持续性发展参考文献O［1］张凤丽.企业常见会计内控风险及其防范口］.财经界（学术版），2016,03

（9）:

236.［2］郝桂艳.强化会计内控管理防范业务操作风险［j］.商场现代化,2014,135:

162.务列为重点排查对象；另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面天量信贷的背后可谓是“泥沙俱下”在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形上半年“信贷冲动”的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二一位知情人士透露，2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了亿元贷款，用于一期项目建设虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时,项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进行了批出在此情况下，企业向银行承诺，将于206月底前落实自有资金事项企业自有资金未能如期而至这家企业的理由是，由于办理增资手续时间较长，所以，截至年6月末仍未能办妥信贷员自有辩护之词据一位知情人士转述，该信贷员认为，事实上，这家企业的股东已于2009年6月11日汇入亿港元，但由于其外汇增资手续没有完成，导致该笔资金一直挂账处理，无法进入验资户银行信贷业务心得体会报告【第二篇】为进一步加强消防重点单位火灾防控能力，确保辖区火灾形势持续稳定4月12日，安仁县消防救援大队深入辖区银行开展消防安全检查检查过程中，大队监督检查人员重点对银行的安全出口是否畅通、疏散指示标志和应急照明灯是否完好；消防器材是否配齐有效；单位是否落实消防巡查制度；安全责任和安全措施是否落实等情况进行了仔细检查针对存在的问题，检查人员提出具体整改意见，并要求银行消防安全负责人要保持高度警惕，及时整改火灾隐患，加强对员工的消防安全知识教育培训，加大消防安全巡查力度，切实落实安全措施，不断提升单位防范和抵御火灾的能力通过此次检查，进一步了解了辖区银行金融机构的消防状况，不仅夯实了辖区银行的消防安全工作根基，而且提高了辖区银行整体防范、抗御火灾能力，营造了良好的消防安全环境银行信贷业务心得体会报告【第三篇】近年来，随着全民参保工作的深入开展，特别是机关事业单位的全面参保，截止9月底全县机关事业单位已参保8194人，因无编制待参保的还有1748人，其中已经领取养老金的是20xx人企业参保7627人，其中领养老金的是1666人，社会保险覆盖面进一步扩大,其基金风险防控已经成为各地基金监管部门的头等大事之一，作为设在社保局的纪检组基金监管也是重点之一，近年来根据全国各地开展的经办风险专项检查，也体现出了风险防控的重要性昨天省上发来的一个文件就是专门就社保基金风险防控的安排即自查和交叉检查的安排如何作好风险防控，确保基金安全运行，我经过调研和结合我县的基金运行情况分析自己也有了一些思考和想法1,冒领养老金o由于现在的离退休人员居住分散，全国各地都有，部分离退休人员在死亡或丧失享受养老金资格后仍然继续领取养老金，死亡家属不报或者漏报,社保部门在生存认证过程中予以掩盖或者利用相似的人顶替认证等，都会造成基金损失2,违规办理提前退休.补缴如果某一个人利用虚假材料如；伪造病历，特殊工种证明，利用工作人员修改档案年龄等方式办理提前退休也会造成基金损失，一是减少基金收入，二是增加基金资出

3.单位虚报缴费基数个别企业为减少负担，少报，瞒报漏报缴费基数导致少交社保费,一是损害了职工利益，二是减少了社保基金收入4,重复享受待遇目前全国各省份之间养老金是分别开展的，信息不互通，参保人员流动大，当一个人在两个省份参保满后可同时在两个省份领取养老金

5.经办过程中的风险点由于经办人员不足，一人兼办两个人的工作，形成了一定的风险点，也给基金监管带来了难度通过以上五个方面的风险分析，应该从以下几个方面进行防控:一.优化经办规程严格流程控制，严格线上发放，严禁线下操作禁止手工办理和现金收付业务，完善认证方式，通过大数据对比，社会化管理；社会化管理包括原单位及居住地乡镇和社区，远程认证等，严格社会保险待遇领取资格核查全面实现服务信息及时告知和便捷查询，方便参保人员监督，协同推进服务便民和监管方式创新，切实管控服务风险二，健全内控体系提升防控能力切实加强内控制度建设，合理配置岗位人员，落实岗位相互监督；业务环节互相制衡机制，执行五个不兼任即业务和财务岗位不兼任；业务和信息岗位不兼任；会计和出纳岗位不兼任;稽核和业务不兼任；票据和印鉴岗位五个不兼任待遇的调整和发放责任到人，并落实初审.复审.终审制度，确保授权管理落到实处待遇发放.基金会计等高风险岗位必须使用正式工作人员，且连续任职不能超过五年三，严格财务管理降低社保基金风险严格落实，《社会保险基金财务制度》和《社会保险基金会计制度》；制定严格的基金稽核制度和生存认证制度落实基金收支分线授权制度和审批制度，加强社保基金账户管理，严禁基金账户对私转账行为严格审核大额待遇支出；系统控制单笔超过一定额度的待遇支付，未经复核不得发放建立财务对接制度；每月财务与业务.银行•税务等进行对账，确保账证相符，帐帐相符，业务流与资金流相匹配四，对于跨省参保的问题；积极呼吁，待高层解决以上是我一些不成熟的调研与思考，尽供参考XXXX年XX月XX日银行信贷业务心得体会报告【第四篇】为进一步增强银行系统工作人员消防安全意识，近日，秀山县消防救援大队走进重庆市秀山县部分银行开展消防安全检查检查组先后走进中国人民银行和邮政银行等场所，重点检查了各单位消防安全责任制度是否落实到位，消防设施、灭火器材是否配备齐全完好有效，安全出口、疏散通道是否畅通，电器线路的设计、敷设是否符合消防技术标准，消防控制室是否有人值班、是否持证上岗等情况同时，对单位消防档案建设情况、疏散指示标志设置是否符合标准、应急照明灯是否完好、灭火器是否正常等进行了检查，并对员工是否熟练掌握“四个能力”以及灭火器的使用方法等消防常识进行了抽查指导针对发现的火灾隐患，执法人员要求各单位要落实消防安全责任,要真正树立消防安全意识和责任意识；要认真做好器材的日常维护管理，结合实际情况，制定切实可行的应急疏散处置措施，最大限度减少火灾事故的发生；要加强日常防火巡查力度，严格落实各项消防安全制度，杜绝隐患，防患于未然，确保单位的安全稳定银行信贷业务心得体会报告【第五篇】农村合作银行经过几年的努力，发展迅速，取得了很大的成绩，对促进农村经济发展和社会事业进步发挥了巨大的作用农村合作银行在发展的过程中，已建立了一套相对较为完善的内控制度，无论是对内部的监控，对外部的检查都有一套较有效的手段但是，农村合作银行在取得成绩的同时，也要看到存在的问题，特别是信贷内控潜在风险应当引起我们的重视为加强农村合作银行信贷内控，防范信贷风险，我们就此问题进行了调研，现将调研情况报告如下

1、信贷管理认识不够

2、贷前管理不到位避免信贷风险，贷前管理十分重要，但实际情况，农村合作银行贷前管理不到位比如目前贷款调查，按制度规定是要求双人调查，但大部分信贷网点均只有一个信贷人员，要落实双人调查，其实是不可能的，这就增加了信贷风险

3、薪酬制度改革增加信贷风险薪酬制度改革后，客户经理的工资可以概括为多做业务，多放贷款，多做中间业务，多拿工资，而工资基本上是当年兑现，而原有的贷款赔偿制度有一定的滞后性，这样容易使客户经理产生重开拓轻制度、重开拓轻管理的思想，使得贷款质量不高，极易产生风险

4、信贷第一责任人不明确要防范信贷风险，明确信贷第一责任人十分重要，只有明确了信贷第一责任人，才会对信贷承担责任，加强信贷管理，减少和避免信贷风险目前农村合作银行的实际情况是客户经理、副行长、行长、信贷管理部、贷审会之间的责职分工虽然明确，但实行多头管理，反面造成信贷信息不对称，第一责任人不明确，容易产生信贷风险

二、解决信贷管理存在问题的对策与建议

1、转变思想观念，树立全程监控风险的理念信贷管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立全程监控风险的理念，克服重放轻收，重放轻管”，将信贷管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以加强信贷管理推动业务的稳健发展

2、配足人员，加强贷前管理为避免信贷风险，必须加强贷前管理在全面落实贷前管理制度的情况下，要配足人员，贷款调查必须按制度规定实行双人调查，切不要为了节省人员，让一人去做贷款调查，这实际是捡了芝麻丢了西瓜，得不偿失，无形中增加了信贷风险薪酬制度改革后，客户经理的工资可以概括为多做业务，多放贷款，多做中间业务，多拿工资，使得客户经理重开拓轻管理，造成贷款质量不高，极易产生风险所以，薪酬制度改革要与防范信贷风险相结合，在注重信贷绩效考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标,对信贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要从严问责要及时识别和弥补信贷潜在的风险，把力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为信贷管理的核心目标和根本

4、明确信贷第一责任人为彻底防范信贷风险，要在客户经理、副行长、行长、信贷管理部、贷审会之间的责职分工清楚的基础上，明确单笔信贷的第一责任人，让第一责任人切实负起该笔信贷的责任只有这样，才能保证该笔信贷的安全，起到防范信贷风险的作用

5、加强信贷管理，增强风险防范意识对信贷做到精细化管理，实行全过程、全方位的管理客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施客户经理在做好贷前管理的同时要加强贷后管理，要积极、主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力根据不同的担保方式，定期检查抵押物的完好程度、市场售价的稳定性，对保证人资信主财务的变动情况，以及借款企业所在行业在经济发展和产业结构调整的地位及变动趋势，作出经营预测分析，做到精细化管理,增强风险防范意识，确保银行资产质量

6、加强培训，稳定信贷人员队伍信贷人员是农村合作银行员工队伍的重要力量，在社会经济发展变化日新月异的情况下，要加大对信贷人员培训学习力度，不断更新知识，提高其业务工作技能只有培养出高素质的信贷人员，才能培育出高效益的客户在加强信贷人员培训学习的基础上，要维护信贷人员队伍稳定信贷管理是专业性强的一个岗位，随着信贷全面风险管理的实行，贷款管理精细化的实施，信贷人员不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要掌握宏观行业政策的信息，有预见性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验为此，应当保持信贷人员队伍的相对稳定,促进信贷工作的全面发展银行信贷业务心得体会报告【第六篇】x银监分局根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下

一、至XX年8月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少自截止xx年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元,占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的Xo年初至8月末个人贷款发放收回情况年初至8月末全行只发放X笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共X万元今年以来全行个人住房贷款共结清销户X户X万元其中住房一手楼贷款结清销户X户X万元，住房二手楼贷款结清销户X户X万元，自建房贷款结清销户X户X万元

二、我行个人住房贷款的资产质量情况XX年8月末我行个人住房不良贷款余额为X万元，不良占比为X,不良余额比年初下降X万元，不良占比比年初上升X个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为X万元，不良占比为X,不良余额比年初下降X万元，不良占比比年初上升X个百分点；住房二手楼贷款不良余额为X万元，不良占比为X%,不良余额比年初下降X万元，不良占比比年初上升X个百分点；自建房贷款不良余额为X万元，不良占比为X%,不良余额比年初下降X万元，不良占比比年初下降X个百分点我行前8月新发生个人住房不良贷款共有X户X万元，其中住房一手楼贷款X户X万元，住房二手楼贷款X户X万元，自建房贷款X户X万元由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升总体而言，我行XX年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降X万元，个人住房贷款累计收回X万元以及新发放个人住房贷款只有X万元的情况下，不良占比比年初上升X个百分点从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在X以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达X,均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过X的比例

三、我行个人住房贷款的主要风险分析

1、收入证明存在虚假现象，且X地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险

2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失

3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻

四、今后的工作思路

1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书我行组织有关业务人员进行认真学习,熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力

2、强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置充分利用人民银行个人征信系统、信贷管理系统和综合应用系统,采取在线监测和现场检查相结合的方式，及时发现个人住房贷款的风险预警信号，在异常风险发生前后及时采取相应防范措施，并共享本行其他机构和其他商业银行的信贷业务上的.失误等信息，将风险控制的关口前移，保证我行信贷资金的安全同时，还要加强同法院执行部门、拍卖机构的沟通协调，加大对存量个人住房不良贷款的处置力度

3、要积极探索住房信贷业务风险防范方法与措施，在风险可控的前提下与其他商业银行展开良性竞争，适度发展我行的个人住房贷款业务在二手楼业务方面，我们要切实利用我行实行的抵押物内部评估、取消公证等减轻借款人费用支出的优势，努力拓展优质个人住房贷款客户，重点支持以自用为目的的购房和与自身经济能力相适应。