人身保险教学课件

人身保险教学课件第一章人身保险基础认知保险合同风险保障明确约定各方权利义务的法律文件，是保险关系应对疾病、意外、死亡等风险，减轻经济损失的基础财富传承资金规划保障家庭经济安全，实现财富有序传递为养老、教育等长期目标提供稳健的资金支持什么是人身保险？定义风险分散机制人身保险是以人的寿命和身体为保险人身保险通过大数法则，将个体风险标的的保险，通过合同约定，保险人分散到群体中，通过保费积累建立风对被保险人因疾病、意外伤害或死亡险基金，在风险事件发生时提供赔付，等风险事件导致的经济损失提供经济实现社会互助与风险管理补偿经济保障功能人身保险的核心要素保险合同保费与保险金额保险合同是保险人与投保人约定保险权利义务关系的协议，具有法律效力合同明确规定双方的权利与义务，包括保险责任、责任免除、保险期间、保保费是投保人为获得保险保障而支付的费用，由保险金额、保险期间、被保险人年龄与健康状况等因素决定保险金额是保险公司承担赔偿责任的最高险金额等内容限额三方关系保险责任•保险人提供保险保障的保险公司•投保人支付保费并与保险人订立合同•被保险人保险标的对象，其生命或身体受保险保障•受益人保险事故发生时领取保险金的人保障你的未来，守护你的家人人身保险的功能与意义风险保障财富传承人身保险能有效减轻疾病、意外、伤残或死亡寿险产品可作为财富传承工具，确保财产顺利等风险事件带来的经济压力，为个人和家庭提传给下一代保险金直接支付给受益人，避免供经济安全网当风险事件发生时，保险金可遗产税和繁琐的遗产分配程序，保障家庭经济用于医疗费用、生活费用或债务偿还稳定，减轻家庭财务负担社会稳定长期规划通过储蓄型保险和年金保险，可为养老、子女教育等长期目标提供资金保障这些产品提供强制储蓄功能，帮助投保人建立稳健的长期财务规划，实现人生各阶段目标第二章主要人身保险险种详解寿险的分类定期寿险终身寿险两全保险提供特定期间内的死亡保障，如果被保险人在提供终身的死亡保障，无论被保险人何时身故，结合了定期寿险和储蓄功能，如果被保险人在保险期间内身故，保险公司将按合同约定给付保险公司都将按合同给付保险金具有保障和保险期间内身故，给付死亡保险金；如果保险保险金特点是保费低廉，无现金价值积累，储蓄双重功能，积累现金价值，可用于保单贷期满被保险人仍生存，则给付生存保险金适合纯保障需求款期限年、年或至特定年龄期限终身保障，直到被保险人身故期限通常为年、年、年等•1020••51015保费较低，适合预算有限人群保费较高，但长期固定不变保费高于定期寿险，低于终身寿险•••现金价值基本没有或很少现金价值随时间增长而增加••定期寿险的特点与适用人群定期寿险的主要特点最适合的人群经济实惠的保费定期寿险保费低廉，通常只有终身寿险的四分之一或更少，让保障更加普惠化，适合各类收入人群纯粹的保障功能专注于提供死亡保障，没有附加的储蓄或投资功能，保障责任明确，合同条款简单易懂灵活的保障期限可选择年、年、年或至岁等多种期限，满足不同人生阶段的保障需求10203060/65/70有抚养负担的年轻家庭•转换权与续保选项刚买房背负房贷的人群•创业初期的企业主许多定期寿险产品提供转换为终身寿险的权利，或在期满后无需体检续保的选择，增强产品•灵活性预算有限但需高额保障的人•终身寿险的优势终身保障现金价值积累财富传承工具提供一生的死亡保障，无论被保险人何时保单随时间积累现金价值，可作为紧急资保险金直接支付给指定受益人，避免遗产身故，受益人都能获得保险金，真正实现金来源投保人可申请保单贷款，或在需税和遗产分配纠纷，是理想的财富传承工买一次，保一生要时退保获取现金价值具保费锁定优势税收优惠潜力大多数终身寿险产品保费终身固定不变，避免年龄增长或健康状况变终身寿险的现金价值增长通常可享受税收递延优惠，死亡给付也可能化导致的保费上涨风险免征个人所得税定期寿险与终身寿险对比选择适合你的保障对比项目定期寿险终身寿险保障期限特定年限年年等终身有效10/20保费水平较低，纯保障成本较高，含储蓄成分现金价值很少或没有随时间逐渐增长适合人群年轻家庭、预算有限者注重财富传承、长期规划者主要功能纯风险保障重大疾病保险产品定义与特点市场发展趋势重大疾病保险是针对特定重大疾病提供保障的保险产品，被保险人一旦确诊合同约定的重疾，保险公司将给付约定的保险金，不考虑实际医疗费用支出与医疗保险不同，重疾险赔付金额可自由支配，可用于治疗费用、康复费用、收入损失补偿或家庭生活费用等主要保障疾病恶性肿瘤（各类癌症）急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植冠状动脉搭桥手术终末期肾病近年来，重疾险市场需求快速增长，主要源于意外伤害保险基本概念保障责任意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤意外身故因意外导致死亡•害事故而导致身故、伤残或医疗费用支出意外伤残因意外导致残疾，按伤残程•为给付保险金条件的保险度给付意外事故定义外来的、突发的、非本意意外医疗因意外产生的医疗费用•的、非疾病的客观事件住院津贴因意外住院的每日补贴•产品特点保费低廉几百元可获高额保障•期限灵活可短至天，长至年•11承保宽松无需体检，手续简便•理赔迅速证明齐全可快速赔付•年金保险与养老规划中国养老金体系与商业保险定位1第一支柱基本养老保险国家强制实施的社会基本养老保险，覆盖面广但替代率较低，约为退休前工资的30%-40%2第二支柱企业年金职业年金/由企业建立的补充养老保险计划，覆盖面有限，主要在大型国企和外企实施年金保险特点定期领取按约定时间领取养老金3•抵御长寿风险终身领取方式解决长寿带来的资金不足问题•第三支柱个人商业养老保险收益稳健保证收益率，避免市场波动风险••税收优惠部分产品可享受税收递延政策个人自愿参与的商业养老计划，包括年金保险、养老年金保险、个人养老金等，是重要补充第三章理赔流程与风险管理理赔流程详解报案1保险事故发生后，被保险人或受益人应第一时间通知保险公司，可通过电话、、微信或到柜面等方式报案APP报案时限通常要求在保险事故发生后的小时或天内2材料准备•4810报案内容保单号、被保险人信息、事故简要经过、联系方式•根据不同险种和事故类型，准备相应理赔材料身份证明身份证、户口本等•保险凭证保单、保险卡等•审核与核赔3事故证明意外事故证明、死亡证明等•保险公司接收材料后进行审核，确认是否属于保险责任范围医疗证明诊断证明、病历、检查报告、医疗费用发票等•受益人证明亲属关系证明等资料审核核实材料真实性和完整性••责任认定判断是否属于保险责任•4赔付调查取证必要时进行现场调查或委托第三方调查•核定金额确定赔付金额保险公司作出赔付决定后，将保险金支付给被保险人或受益人•赔付时效通常为材料齐全后的个工作日内•10支付方式银行转账为主•拒赔说明如拒赔需书面说明理由•理赔中的常见问题免责条款理解误区资料不全导致理赔延误保险欺诈与道德风险防范许多投保人对免责条款理解不足，导致理赔纠理赔材料不齐全是延误理赔的主要原因保险欺诈是行业面临的严峻挑战，常见形式包纷常见免责条款包括括医疗单证不完整（如缺少病历或检查报告）•故意自杀（通常有责任延期，如两年）故意制造保险事故••故意犯罪或拒捕事故证明材料缺失虚构医疗费用•••酒后驾驶或无证驾驶受益人证明不足隐瞒重要事实•••投保前已有的疾病（既往症）理赔申请书填写错误夸大损失程度•••等待期内发生的疾病•解决方法提前了解所需材料清单，保留完整就医记录和发票，咨询保险公司理赔人员获取解决方法投保前详细阅读条款，咨询专业人指导士解释，确保充分理解保险责任范围风险管理与保险规划个人风险识别保险需求分析科学的保险规划始于全面的风险识别，主要风险类型包括身故风险家庭经济支柱过早身故导致的家庭收入中断疾病风险重大疾病带来的医疗费用和收入损失意外风险意外伤害导致的医疗费用和工作能力丧失长寿风险寿命延长导致的养老金不足科学的保险需求分析方法收入替代法计算家庭收入支柱身故后所需的替代收入

1.风险评估应考虑个人年龄、职业、家庭状况、健康状况和财务状况等因素家庭责任法计算抚养子女、赡养老人等责任所需资金

2.债务清偿法计算身故后需清偿的债务总额

3.教育金规划计算子女教育所需资金

4.医疗准备金评估可能的医疗费用支出

5.科学规划，稳健保障保险规划是一个动态过程，应随着人生阶段变化而调整需求分析风险识别量化保障需求全面评估潜在风险定期评估方案制定设计最优保障组合第四章案例分析与实务操作案例一年轻家庭的定期寿险规划客户情况方案优势基本信息•张先生，35岁，IT工程师•月收入25,000元，是家庭主要经济来源•已婚，有两个孩子（5岁和2岁）•刚购买房产，有150万元房贷保障需求•担心自己发生意外，家庭经济陷入困境•希望确保孩子教育经费不受影响•需要覆盖房贷风险•预算有限，每年可用于保险的资金约1万元保障方案考虑到张先生的需求和预算，建议购买20年期定期寿险•保额300万元（约为年收入的10倍）•保障期限20年（直到小孩成年独立）•年缴保费约7,000元（符合预算范围）•可选附加意外伤害险和重大疾病保险案例二退休人员的年金险选择客户情况李女士，岁，即将退休的企业中层管理人员•60每月工资元，预计退休后社保养老金约元月•15,0004,500/有万元闲置资金，希望规划养老生活•100预期退休后每月生活费需元左右•8,000担心通货膨胀导致养老金购买力下降•需求分析根据李女士的情况，存在以下养老需求养老金缺口每月约元（）

1.3,5008,000-4,500抵御通胀风险，保证养老金购买力

2.获得稳定收益，避免投资风险

3.资金安全性要求高

4.方案设计建议购买增额终身寿险一次性缴纳保费万元•80每年领取养老金万元（月均元）•

4.53,750保证领取年，之后终身领取•20每年养老金增长，对抗通胀•3%剩余万元作为应急资金，存入银行•20方案优势弥补养老金缺口，确保退休生活质量•养老金逐年递增，应对通货膨胀•终身领取，解决长寿风险•同时具备身故保障，可作为遗产传承给子女•案例三重大疾病保险理赔实录客户情况理赔金用途王先生，岁，某企业中层管理人员，年购买了一份重大疾病保险452020保险责任种重大疾病，保额万元•3050附加责任种轻症，保额万元•2015年缴保费元，已缴纳年•8,2003年月，王先生体检发现肺部异常，后经医院确诊为肺癌（中期）20235理赔过程报案1确诊后天，王先生通过保险公司报案，上传了初3APP步诊断证明2资料提交一周内提交完整理赔材料身份证、保单、病历、病理报告、诊断证明书等审核3保险公司审核资料，确认肺癌属于合同约定的重大疾病范围4赔付材料齐全后个工作日，万元保险金划入王先生账550户王先生将理赔金用于以下方面高端医疗费用万元（包括靶向药物等自费药品）•25收入损失补偿万元（治疗期间无法工作）•15康复护理费用万元•8家庭日常开支万元•2案例启示这个案例充分体现了重疾险的价值及时的经济支持帮助患者获得最佳治疗

1.减轻了家庭经济压力，使患者能专注于治疗

2.保险产品销售与客户沟通技巧需求导向销售透明讲解条款建立长期信任避免产品导向，转向需求导向的销诚实清晰地讲解保险责任和免责条款，保险是长期服务行业，建立客户信任是售模式深入了解客户的风险暴露点、避免因理解偏差导致的后期纠纷使用核心定期回访、协助理赔、提供增值家庭责任和财务状况，针对性提供保障通俗易懂的语言解释复杂条款，确保客服务等方式增强客户粘性，获得转介绍方案户充分知情机会工具推荐风险评估表、家庭责任分析技巧使用案例说明、图表展示、对比服务建议定期保单检视、生日祝福、表、保障缺口计算器等分析等方法增强条款理解理赔协助、保险知识普及等保险行业最新趋势数字化转型产品创新与政策支持保险行业正经历深刻的数字化变革，主要表现在线上投保流程优化移动端投保比例持续提升，简化核保流程，实现快速出单电子保单逐渐取代纸质保单，提升客户体验智能理赔系统识别技术自动提取单证信息，辅助审核，小额案件实现秒赔，大幅提升理赔效率和客户OCR AI满意度大数据精准定价利用大数据分析客户风险特征，实现精细化定价，推动保险产品个性化发展产品创新方向定制化产品根据细分人群需求开发专属产品•组合型保险多重保障整合，一站式解决方案•微保险小额、简易、普惠的保险产品•健康管理保险从事后理赔转向事前预防•+政策支持方向个人养老金制度落地，商业养老保险迎来发展机遇•税优健康险政策持续推进，促进商业健康险发展•科技赋能保险未来人工智能区块链技术物联网应用驱动的风险评估、智能核保和理赔自动化，保险合同智能化，理赔流程透明化，减少欺实时风险监测，个性化保费定价，主动风险AI提升效率和准确性诈，增强信任管理保险职业道德与合规要求诚信经营合规经营专业提升诚信是保险从业人员的基本职业道德应如实告知产严格遵守保险法规和监管要求，防范违规销售和道德保险是专业性强的行业，从业人员应持续学习，提升品信息，不夸大产品功效，不隐瞒合同重要条款风险专业能力如实介绍产品责任与免责条款禁止分拆或挪用保费定期参加职业培训•••不误导客户，不做虚假承诺禁止代签名、代投保获取相关职业资格•••保护客户信息，尊重隐私权遵守反洗钱规定学习最新产品和政策•••充分揭示产品风险严格执行适当性管理要求研究案例，总结经验•••不诱导客户退保、转保培养跨领域知识（如税务、法律等）••课堂小结人身保险基础认知1了解人身保险的定义、核心要素和基本功能，认识保险在个人风险管理中的重要地位主要人身保险险种2掌握寿险、重疾险、意外险和年金险的特点和适用情况，能够根据客户需求推荐合适产品理赔流程与风险管理熟悉保险理赔的基本流程和注意事项，了解科学的风险管理方法，为客户提供全面保障3方案案例分析与实务操作通过真实案例学习，掌握实务操作技巧，提升销售能力和客户服务水平，关4注行业发展趋势互动环节你最关心的人身保险问题是分享你或身边人的保险故事什么？无论是成功的理赔案例，还是投保是产品选择、保费计算、理赔流程，中的教训，每个真实故事都能帮助还是其他方面？请分享你的困惑，我们更好地理解保险的价值我们一起探讨解决方案现场答疑，解决疑惑针对课程内容或实际工作中遇到的问题，欢迎提出，我们将给予专业解答和建议保险守护人生，规划成就未来早规划，早安心人生充满不确定性，保险规划不应拖延越早开始，保费越经济，保障越全面用专业知识和真诚服务，守护每一个家庭的幸福与安康用专业守护每一个家庭保险是爱的表达方式，是责任的延伸通过科学的保险规划，我们能够为客户提供全方位的风险保障，让生活更加从容不迫。