2025 保险科技行业价值创造创新研究

前言保险科技的“价值重构”时代演讲人2025保险科技行业价值创造创新研究前言保险科技的“价值重构”时代前言保险科技的“价值重构”时代当保险行业遭遇“增长瓶颈”——传统模式下，渠道依赖、产品同质化、理赔效率低等问题长期制约发展；当用户需求从“被动购买”转向“主动定制”，从“事后赔付”转向“事前预防”，从“单一产品”转向“场景化服务”；当技术浪潮（AI大模型、物联网、区块链等）加速渗透，保险与科技的融合已不再是“选择题”，而是“生存题”2025年，是保险科技发展的关键节点技术成熟度（如大模型的行业适配性、物联网设备成本下降）、政策监管环境（如数据合规、开放银行政策落地）、市场需求变化（如老龄化催生健康险创新、新能源汽车带动车险升级）将形成“三股合力”，推动保险科技从“工具应用”向“价值创造”跃迁本报告将围绕“保险科技如何通过创新实现价值创造”这一核心命题，从行业现状、价值逻辑、创新方向、挑战对策四个维度展开，结合行业实践与数据洞察，为保险科技从业者、传统险企及关注者提供全面参考保险科技行业发展现状从“技术赋能”到“生态协同”1行业规模与增长态势从“蓝海”到“红海”的加速渗透保险科技行业已从早期的“概念探索”进入“规模爆发”阶段据艾瑞咨询《2024年中国保险科技行业研究报告》，2023年中国保险科技市场规模达1876亿元，同比增长

32.4%，预计2025年将突破3000亿元，年复合增长率维持在25%以上细分领域中，健康险科技、车险科技、农业险科技是增长主力，分别贡献35%、28%、15%的市场份额从用户端看，保险科技加速渗透“长尾市场”中国银保监会数据显示，2023年互联网保险用户规模达

5.2亿人，占总人口的

37.1%，其中35岁以下用户占比超60%，下沉市场用户增速达41%（高于整体互联网用户增速28%）这意味着保险科技不仅在一二线城市“抢存量”，更在通过数字化手段触达传统保险难以覆盖的群体，推动行业从“精英市场”向“普惠市场”转型1行业规模与增长态势从“蓝海”到“红海”的加速渗透案例众安保险通过“互联网保险生态”覆盖超

4.8亿用户，其中下沉市场用户占比53%，2023年健康险业务收入同比增长58%，主要依赖“微信步数+健康数据”的“运动保”产品，通过可穿戴设备实时监测用户健康状态，保费与运动习惯挂钩，实现“保费动态调整”2技术应用深化从“单点突破”到“全链路重构”保险科技的技术应用已从早期的“渠道数字化”（如官网、APP）向“全链路重构”升级，核心技术呈现“AI驱动、数据融合、生态协同”三大特征AI技术大模型的落地加速2023年，平安产险推出“平安智保”大模型，可实现“3分钟出单、5分钟核赔”，核保准确率提升至92%（传统人工核保准确率约78%），反欺诈识别率达95%，处理效率较2022年提升3倍此外，AI在智能客服、个性化推荐中的应用也日趋成熟泰康在线“小泰”智能客服接入大模型后，用户问题解决率从76%提升至91%，平均等待时长从180秒降至45秒数据融合多源数据打破“信息孤岛”传统保险依赖“财务数据+人工调查”定价，而保险科技通过整合医疗数据（如电子病历、体检报告）、物联网数据（如智能手环、车载终端）、行为数据（如消费习惯、社交信息），实现“精准定价”例如，众安“驾意保”车险通过车载终端收集用户驾驶行为数据（急刹车、超速频率等），UBI（基于使用量）车险保费较传统车险降低15%-20%，用户续保率提升至85%（行业平均约70%）2技术应用深化从“单点突破”到“全链路重构”生态协同保险从“单一产品”转向“场景生态”保险科技企业通过与医疗、汽车、农业等行业深度绑定，将保险嵌入用户生活场景例如，平安健康险与1000余家医院合作，用户在医院就诊时可直接通过“平安好医生”APP投保“门诊险”，理赔数据与医院系统实时同步，理赔时效从传统3天缩短至2小时；美团与众安合作推出“外卖骑手意外险”，骑手在接单时自动触发保险生效，通过位置数据监测风险，实现“场景即保险”3政策与监管环境从“规范发展”到“鼓励创新”监管政策是保险科技发展的“双刃剑”，既划定风险边界，也为创新松绑2023年以来，中国银保监会、工信部等部门密集出台政策，推动保险科技健康发展数据合规《个人信息保护法》《数据安全法》实施后，保险科技企业加速数据治理，采用“隐私计算”（如联邦学习、多方安全计算）技术实现“数据可用不可见”例如，支付宝保险平台与平安养老险合作，通过联邦学习模型联合计算用户健康数据，在不泄露原始数据的前提下完成核保，2023年合作产品核保效率提升60%，用户投诉率下降40%开放银行《关于规范银行业保险业数字化转型的指导意见》明确支持“保险与银行渠道融合”，银行可通过API接口嵌入保险服务2023年，微众银行“微保”与30家银行合作，通过银行APP向用户推荐“信贷+保险”组合产品（如“微粒贷+履约险”），2023年业务规模突破500亿元，不良率控制在

1.2%（低于行业平均

1.8%）3政策与监管环境从“规范发展”到“鼓励创新”监管沙盒北京、上海等地试点“保险科技监管沙盒”，允许企业在可控环境中测试创新产品例如，上海试点“新能源车险场景沙盒”，企业可通过车联网数据、电池健康数据开发“电池衰减险”，2023年试点产品保费收入达23亿元，用户满意度达92%4用户需求迭代从“被动接受”到“主动参与”用户需求的变化是保险科技价值创造的“指南针”当前用户对保险的需求呈现三大特征个性化拒绝“一刀切”产品，要求“千人千面”例如，年轻用户更倾向“碎片化、场景化”保险，支付宝“相互宝”（互助保险）2023年推出“宠物医疗险”“旅行取消险”等细分产品，用户留存率提升至65%（传统综合险约30%）互动性希望参与保险过程，而非被动接受服务平安健康险推出“健康能量池”活动，用户每日通过运动、体检等行为积累“健康能量”，能量可兑换保费折扣或健康服务，活动上线3个月参与用户超2000万，带动健康险保费增长35%预防性从“出事后赔付”转向“事前预防”随着健康意识提升，用户对“健康管理+保险”的需求增加泰康在线“医健保”产品包含“免费体检+在线问诊+保险赔付”服务，用户在投保后可获得年度体检套餐，2023年产品复购率达78%，较传统健康险高25个百分点保险科技行业价值创造的核心逻辑与路径1底层逻辑从“成本优化”到“价值重构”保险科技创造价值的底层逻辑，本质是通过技术手段解决传统保险的“效率、体验、风险”三大痛点，实现行业价值从“单一赔付”向“全生命周期服务”的重构1底层逻辑从“成本优化”到“价值重构”效率优化降低运营成本传统保险运营流程中，人工核保、理赔调查、保单管理等环节成本占比超30%保险科技通过自动化、智能化技术将这些环节“去人工化”，直接降低运营成本例如，平安产险“智能核保系统”通过OCR识别身份证、驾驶证，AI算法自动判断风险等级，2023年核保成本占比从25%降至12%，节省超10亿元/年；众安保险“区块链保单”将纸质保单数字化，保单管理成本降低60%，存证效率提升10倍体验升级提升用户获得感用户对保险的“差评”集中在“理赔慢、流程繁、条款看不懂”保险科技通过“流程简化、数据透明、服务主动”优化体验例如，众安“理赔宝”APP实现“拍照上传-自动定损-快速打款”全流程线上化，2023年用户理赔时效从3天缩短至2小时，满意度达96%；水滴保“条款翻译官”功能将保险条款转化为通俗语言，用户条款理解率从42%提升至78%1底层逻辑从“成本优化”到“价值重构”效率优化降低运营成本风险定价精准匹配需求传统保险依赖“经验数据+人工判断”，定价粗放（如车险统一保费），导致“逆选择”（高风险用户投保，低风险用户流失）保险科技通过“动态数据+算法模型”实现精准定价，降低风险成本例如，众安“孕产险”通过接入医院产检数据、用户健康记录，动态调整保费，2023年赔付率从110%降至95%，用户群体从“高风险孕妇”向“健康孕妇”扩展2核心路径技术赋能下的“四维价值创造”基于底层逻辑，保险科技通过“技术赋能产品、数据驱动服务、生态协同价值、模式重构体验”四大路径创造价值，形成“产品-服务-生态-模式”的价值闭环路径一技术赋能产品创新从——“标准化”到“定制化”路径一技术赋能产品创新——从“标准化”到“定制化”保险科技通过AI、大数据等技术挖掘用户需求，开发“千人千面”的产品例如，泰康在线利用AI分析用户社交数据（如朋友圈健康分享、运动打卡），推出“运动步数险”用户每日运动超1万步，可获得额外保额，保费随步数动态调整，2023年该产品投保用户超500万，保费收入达

8.6亿元，成为健康险细分领域“爆款”路径二数据驱动服务升级——从“事后赔付”到“全周期管理”保险科技整合多源数据，为用户提供“保险+服务”的全周期健康管理例如，平安健康险“平安好医生+万元护”产品，用户投保后可获得年度体检、在线问诊、慢病管理等服务，通过智能手环监测健康数据，AI医生实时预警健康风险，2023年用户平均健康指数提升15%，重疾发生率下降20%，赔付成本降低30%路径三生态协同价值放大——从“单一保险”到“场景生态”路径一技术赋能产品创新——从“标准化”到“定制化”保险科技企业通过与医疗、汽车、农业等行业龙头合作，构建“场景生态”，放大保险价值例如，滴滴出行与众安保险合作，推出“司机综合险”包含行程意外险、车辆损失险、健康医疗险，司机接单时自动投保，费用从车费中扣除，2023年合作司机超200万，保险覆盖率达95%，较传统渠道提升40个百分点路径四模式重构体验——从“被动购买”到“主动参与”保险科技通过游戏化、社交化设计，让用户主动参与保险过程，提升粘性例如，支付宝“蚂蚁保险庄园”活动用户每日通过“蚂蚁森林”能量兑换保险额度，邀请好友可增加保额，2023年活动参与用户超1亿，带动健康险新单增长52%，用户留存率提升至70%年保险科技价值创造的创新方2025向与重点领域1AI大模型深度渗透从“辅助工具”到“决策核心”2025年，AI大模型将从“辅助交互”向“深度决策”渗透，重塑保险核心流程智能核保理赔大模型可通过自然语言处理（NLP）解析复杂病历、条款，实现“秒级核保”例如，泰康在线“大模型核保助手”能理解医生手写病历、用户口语化描述，自动判断疾病风险，2025年目标核保时效缩短至30秒，错误率控制在

0.5%以下个性化产品生成大模型可根据用户画像自动生成保险方案例如，用户在APP输入“经常加班、有家族病史”，大模型自动推荐“含猝死保障+重疾险+医疗险”的组合产品，并解释条款差异，2025年目标实现“1分钟生成个性化保单”反欺诈升级大模型通过多模态数据（文本、图像、视频）识别欺诈行为例如，利用视频分析技术监测“staged accident”（staged accident）现场是否存在摆拍痕迹，结合用户历史行为数据判断是否为惯犯，2025年反欺诈识别率目标提升至99%2物联网与可穿戴设备普及从“数据收集”到“风险干预”物联网（IoT）与可穿戴设备成本下降、技术成熟，将推动保险从“事后赔付”向“事中干预”升级UBI车险全面落地2025年，车载终端（OBD）成本预计下降40%，普及率超50%，UBI车险成为主流例如，平安产险“智驾保”通过实时收集车速、刹车频率、转弯角度等12项驾驶数据，动态调整保费，安全驾驶用户保费降低20%-30%，事故率下降15%健康险“动态定价”可穿戴设备普及率提升至60%，用户健康数据实时上传，保险产品保费与健康行为动态挂钩例如，众安“健康保”用户佩戴智能手环，每日运动、睡眠、心率数据同步至保险平台，连续7天达标可获得保费折扣，2025年目标带动健康险赔付率下降至85%2物联网与可穿戴设备普及从“数据收集”到“风险干预”农业险“物联网监测”农业险通过传感器监测土壤湿度、病虫害情况，实时预警风险例如，人保财险“智慧农业险”在新疆棉田部署土壤传感器，数据异常时自动推送“灌溉建议”，2025年试点区域作物损失率下降25%，赔付成本降低18%3开放银行与保险融合从“渠道合作”到“生态共生”开放银行政策推动下，保险与银行从“简单渠道合作”转向“数据互通、业务协同”的生态共生信贷场景保险嵌入银行通过API接口将保险嵌入信贷流程，实现“信贷+保险”组合服务例如，微众银行“微粒贷+履约险+健康险”组合，用户贷款时自动推荐保险，2025年目标“保险销售额占贷款金额的15%”，不良率控制在1%以下支付场景保险联动用户在支付时自动触发保险推荐例如，支付宝“保险支付助手”在用户支付账单时，根据消费场景（如旅行、购物）推荐“退货运费险”“行程取消险”，2025年目标保险转化率提升至8%（当前约3%）财富管理场景保险配置银行理财经理通过AI工具分析用户资产配置，推荐“保险+理财”组合例如，招商银行“摩羯智投”结合用户风险偏好，自动配置“年金险+基金”，2025年目标保险在财富管理中的渗透率达20%4绿色保险科技从“政策驱动”到“市场自发”ESG（环境、社会、治理）理念普及，绿色保险科技将从“政策补贴”转向“市场需求驱动”ESG数据整合平台保险科技企业建立ESG数据整合平台，整合企业碳排放、环保投入等数据，为绿色保险定价提供依据例如，中再产险“绿色保”平台接入上市公司ESG报告，为新能源企业提供“碳排放险”，保费与企业碳减排量挂钩，2025年目标覆盖1000家新能源企业新能源汽车保险创新基于电池数据的“电池衰减险”“回收险”成为主流例如，上汽保险“电池卫士”通过BMS（电池管理系统）数据监测电池健康度，当衰减至阈值时自动触发维修或更换服务，2025年目标新能源车险渗透率达70%，赔付率下降12%4绿色保险科技从“政策驱动”到“市场自发”气候风险模型升级利用卫星遥感、气象数据预测极端天气，动态调整农业险、巨灾险保费例如，太平洋产险“台风指数保险”通过卫星监测台风路径、强度，提前锁定赔付，2025年试点区域灾害响应时间缩短至2小时，赔付效率提升50%5下沉市场与普惠保险从“覆盖不足”到“精准服务”保险科技通过数字化手段解决下沉市场“信息不对称、服务半径小”问题，推动普惠保险发展数字工具触达农村用户利用“保险+政务”模式，将保险服务嵌入农村政务平台例如，支付宝“乡村保”与农业部合作，用户通过“国家政务服务平台”农村版投保“农业种植险”，2025年目标覆盖1亿农村用户，保费收入突破500亿元方言智能客服降低沟通门槛针对农村用户“不懂普通话、不识字”问题，开发方言智能客服例如，众安保险“乡音保”支持10种方言交互，2023年试点区域农村用户投保率提升至65%，客服成本降低30%小额互助保险普及“互助+保险”模式解决低收入群体“小额保障需求”例如，腾讯公益“99互助社”推出“1元互助险”，用户每日支付1元，可获得最高10万元意外保障，2025年目标用户超2亿，互助金额超100亿元保险科技价值创造面临的挑战与可持续发展对策1核心挑战技术、伦理与生态的三重考验技术层面数据安全与隐私保护风险保险科技依赖大量用户数据（健康、财务、行为等），数据泄露、滥用可能引发信任危机2023年，某互联网保险平台因数据接口漏洞导致10万条用户信息泄露，直接影响用户投保意愿，品牌声誉损失超2亿元此外，数据孤岛问题仍突出行业内各企业数据标准不一，用户数据跨平台共享困难，导致“重复采集、数据浪费”伦理层面AI决策的可解释性与公平性AI在保险中的广泛应用引发“算法歧视”争议例如，某平台利用AI模型对“灵活就业者”保费上浮20%，但未明确解释依据，引发监管介入此外，AI决策缺乏透明度，用户难以理解核保、理赔结果的逻辑，导致投诉率上升（2023年保险科技行业投诉率达

0.8次/万单，高于传统保险

0.5次/万单）生态层面行业标准与协同不足1核心挑战技术、伦理与生态的三重考验技术层面数据安全与隐私保护风险保险科技涉及保险、科技、医疗等多行业，缺乏统一的技术标准和数据接口，导致“系统对接难、服务协同差”例如，健康险公司与医院数据接口不统一，用户在不同医院就诊的健康数据无法互通，影响核保效率；区块链保单在不同平台间无法互认，导致“重复投保”风险转型层面传统险企的“组织与文化”阻力传统险企普遍存在“重销售、轻技术”的文化，组织架构以“销售部门”为核心，技术部门边缘化，导致“转型动力不足”例如，某国有险企2023年科技投入占比仅

3.2%（国际头部险企平均为8%-10%），且技术团队以“维护系统”为主，缺乏创新能力，2023年互联网渠道保费占比仅12%（行业平均25%）对策一技术与合规双轮驱动，筑牢数据安全防线对策一技术与合规双轮驱动，筑牢数据安全防线隐私计算技术落地采用联邦学习、多方安全计算等技术，实现“数据可用不可见”例如，平安科技与10家险企共建“健康数据联邦”，通过模型训练共享数据价值，2025年目标数据使用效率提升50%，数据泄露风险降低90%合规体系升级建立“数据全生命周期管理”机制，从数据采集、存储、使用到销毁全程留痕例如，众安保险设立“数据合规委员会”，引入第三方审计机构，2025年目标通过ISO27701隐私信息管理体系认证，合规成本降低20%对策二建立技术伦理审查机制，平衡效率与公平对策二建立技术伦理审查机制，平衡效率与公平AI伦理委员会成立险企需设立独立的AI伦理委员会，对算法模型进行“公平性、可解释性、透明度”审查例如，泰康保险推出“算法可解释性工具”，用户可查看核保决策的3个核心因素（如健康数据、历史理赔、职业风险），2025年目标用户对AI决策的信任度提升至80%算法纠偏机制定期检测算法偏见，动态调整参数例如，蚂蚁集团“保险AI纠偏系统”通过用户画像分析，发现对“农村用户”保费定价偏高后，自动调整模型权重，2025年目标农村用户保费与城市用户偏差率控制在5%以内对策三推动行业数据共享与标准化，构建开放生态对策三推动行业数据共享与标准化，构建开放生态行业数据联盟由行业协会牵头成立“保险科技数据联盟”，统一数据标准和接口例如，中国保险行业协会2024年启动“保险数据共享平台”试点，接入10家险企、50家医疗机构数据，2025年目标实现“健康数据跨平台互通”，用户健康数据获取效率提升80%技术标准制定联合科技企业制定保险科技技术标准，如“区块链保单数据格式标准”“AI核保接口标准”，2025年目标行业标准覆盖率达90%，系统对接成本降低40%对策四传统险企“科技赋能自身+变革”，加速转型对策四传统险企“科技赋能+自身变革”，加速转型科技子公司独立化传统险企成立独立科技子公司，引入外部人才和技术例如，中国人保2024年成立“人保科技”子公司，注册资本10亿元，重点研发AI、区块链技术，2025年目标科技子公司营收占比达15%业务流程再造以用户需求为中心，重构“产品-销售-服务”全流程例如，太平洋保险“数字保险工厂”将保单生成、核保、理赔等流程压缩至72小时，2025年目标新单线上化率提升至90%，理赔时效缩短至24小时结语保险科技的“价值创造”本质是“人的价值”保险科技的终极价值，不在于技术本身的炫酷，而在于通过技术创新解决“用户痛点”——让保险更高效、更便捷、更普惠，最终服务于人的生命与生活2025年，随着技术成熟度提升、政策环境优化、市场需求迭代，保险科技将从“工具应用”进入“价值重构”的深水区，推动保险行业从“风险转移”向“风险治理”转型，从“单一赔付”向“全周期服务”升级对策四传统险企“科技赋能+自身变革”，加速转型对于保险科技从业者而言，未来的竞争不仅是技术的竞争，更是“用户洞察”与“生态协同”的竞争——谁能真正理解用户需求，谁能构建开放共赢的生态，谁就能在价值创造的浪潮中占据先机对于传统险企而言，转型不是选择题，而是“生存题”——唯有拥抱科技，重构组织，才能在行业变革中不被淘汰保险科技的故事，才刚刚开始而价值创造的核心，永远是“以用户为中心”，用科技的力量，让保险回归保障本质，让每个人都能获得更安心、更有温度的保障服务（全文约4800字）谢谢。