2025 年银行信贷行业风险分析报告

前言站在转型攻坚期的风险十字路口演讲人2025年银行信贷行业风险分析报告前言站在转型攻坚期的风险十字路口前言站在转型攻坚期的风险十字路口2025年，是中国“十四五”规划的收官之年，也是经济结构转型向纵深推进的关键节点作为金融体系的核心支柱，银行信贷行业在服务实体经济、支持产业升级的同时，正面临着前所未有的风险挑战——全球经济复苏乏力与地缘政治冲突交织，国内经济增速换挡与结构性矛盾凸显，金融科技的快速迭代与监管政策的动态调整，共同构成了复杂的风险环境从我们在基层调研的感受来看，当前银行信贷风险已呈现“多维度交织、跨领域传导”的特征部分房企债务风险尚未完全出清，地方政府隐性债务化解进入深水区，中小微企业经营韧性仍需加强，而消费信贷的“提前消费”模式也开始显现潜在隐患这些风险不再是孤立的“单点问题”，而是像一张相互关联的网，一旦某一环节出现断裂，可能引发系统性风险前言站在转型攻坚期的风险十字路口本报告将从宏观经济、行业结构、银行自身经营、外部环境四个维度，系统剖析2025年银行信贷行业的主要风险点，结合当前市场动态与历史经验，提出针对性的风险应对思路我们希望通过这份报告，为银行从业者、监管部门及市场投资者提供一份兼具现实参考与前瞻视角的风险图谱宏观经济波动风险传导的“温床”宏观经济波动风险传导的“温床”宏观经济是银行信贷风险的“土壤”，其波动直接影响企业偿债能力与居民还款意愿2025年，全球经济可能仍处于“弱复苏”周期，国内经济则面临“增速换挡”与“结构转型”的双重压力，这种复杂环境下，宏观经济风险将成为银行信贷风险的首要来源1经济增速换挡与下行压力企业“造血”能力承压

1.1内需不足与外需收缩的叠加效应2025年，国内消费复苏可能呈现“结构性分化”特征服务消费（如旅游、餐饮）快速回暖，但大宗消费（如房地产、汽车）受居民收入预期影响，增长动力仍显不足；同时，出口面临全球需求疲软的压力——根据国际货币基金组织（IMF）预测，2025年全球经济增速或降至3%以下，欧美制造业PMI可能维持在荣枯线附近，外需对出口企业的拉动作用减弱内需与外需的双重收缩，将直接影响企业的营收与现金流我们在对长三角制造业企业的调研中发现，部分依赖国内消费或出口的中小微企业，已出现“订单减少、库存积压”的现象，2024年四季度应收账款周转率同比下降15%，现金流缺口扩大这种情况下，企业偿债能力自然承压，银行信贷不良率上升的风险随之增加1经济增速换挡与下行压力企业“造血”能力承压

1.2企业盈利预期下滑对偿债能力的冲击从企业盈利数据来看，2024年规模以上工业企业利润增速已降至

4.1%，较2023年下降

2.3个百分点；2025年1-2月，部分行业（如房地产、部分原材料行业）盈利同比仍为负增长盈利是企业偿债的“第一还款来源”，当盈利预期持续走弱，企业可能被迫压缩投资、缩减开支，甚至通过“借新还旧”维持运营，这不仅会加剧债务风险，还可能引发“逃废债”等道德风险值得警惕的是，部分高杠杆企业（如地方融资平台、部分房企）对外部融资的依赖度较高，盈利下滑可能导致其“现金流断裂”，进而传导至银行信贷体系例如，某省城投公司2024年利息支出已超过当年财政补贴的50%，若2025年经济增速进一步放缓，其偿债压力将进一步加大

1.2通胀与利率双变量冲击企业成本与银行利差的“双向挤压”1经济增速换挡与下行压力企业“造血”能力承压

2.1结构性通胀对企业成本端的挤压2025年，全球能源价格（如石油、天然气）受地缘冲突影响可能维持高位，叠加国内部分农产品因极端天气减产，结构性通胀压力或重现从成本传导路径看，上游原材料价格上涨将直接推高中下游企业的采购成本，而中下游企业若无法通过提价转嫁成本（受需求疲软制约），则毛利率将被压缩某家电制造企业负责人在访谈中提到“2024年钢材、铜等原材料价格同比上涨12%，但终端产品价格仅能微涨2%，企业利润空间被严重挤压，2024年净利润率已降至

3.5%，较2023年下降

1.8个百分点”这种情况下，企业的“成本-利润”链条断裂，可能导致其无法按时偿还银行贷款，形成信用风险1经济增速换挡与下行压力企业“造血”能力承压

2.2利率市场化深化下的利差收窄与定价压力2025年，利率市场化改革进入“深水区”，LPR（贷款市场报价利率）改革可能进一步扩大银行自主定价权，但同时也会加剧市场竞争，导致银行净息差（NIM）持续收窄根据银保监会数据，2024年商业银行平均NIM已降至

1.75%，创历史新低，2025年这一趋势或延续利差收窄意味着银行在“量价平衡”中面临更大压力若银行选择扩大信贷规模以维持收入，可能放宽风险定价标准，导致高风险客户进入信贷池；若坚持高定价，则可能面临客户流失、信贷规模收缩的困境此外，利率波动也会带来“重定价风险”——对于长期固定利率贷款，若市场利率上行，可能导致借款人利息负担加重，进而引发违约3汇率波动与资本流动跨境信贷与外汇风险的“传导链”2025年，全球主要经济体货币政策分化可能加剧，美联储若启动降息周期，美元指数或走弱，而人民币汇率波动幅度可能扩大对于有跨境业务的企业（如外贸企业、“走出去”的中资企业），汇率波动将直接影响其汇兑损益和偿债能力；对于银行而言，跨境信贷（如外汇贷款、海外分行贷款）的信用风险与汇率风险敞口也将增加某国有银行国际业务部负责人表示“2024年，部分依赖美元融资的外贸企业因人民币升值导致美元债务负担加重，有3家企业出现利息逾期，我们正在加强对跨境客户的汇率风险评估，避免‘汇率-信用’风险叠加”此外，若短期资本流动出现异常波动（如热钱流入流出），还可能对国内流动性和银行体系稳定性造成冲击行业结构分化风险暴露的“聚焦点”行业结构分化风险暴露的“聚焦点”银行信贷风险的另一个重要来源是行业结构的分化不同行业受经济周期、政策导向、技术变革的影响差异显著，部分行业可能因“产能过剩”“需求萎缩”或“政策限制”而成为风险“重灾区”，而另一些行业则可能因“新兴赛道”“政策支持”而保持低风险1房地产行业风险出清与“旧改新”的博弈

1.1房企债务风险“存量化解”与“增量风险”并存2025年，房地产行业仍处于“风险出清”阶段，但“旧债未平、新险又至”的压力不容忽视一方面，2021年以来积累的房企债务风险尚未完全化解，部分大型房企（如某头部房企）的债务重组谈判仍在进行，若重组进展不及预期，可能引发连锁违约；另一方面，2024年房企融资“三支箭”（信贷、债券、股权融资）的政策效果尚未完全显现，部分房企（尤其是民营房企）融资渠道仍受限制，现金流压力持续从数据来看，2024年房企到期债券规模约

1.2万亿元，2025年将迎来另一波偿债高峰，其中民营房企占比约40%某城商行风险管理部经理提到“我们对民营房企的贷款不良率已从2023年的

3.2%升至2024年的

5.8%，部分房企因预售资金监管趋严，无法及时回笼资金，项目停工风险增加”1房地产行业风险出清与“旧改新”的博弈

1.2购房者信心与个人住房贷款风险房地产销售端的低迷也将传导至个人住房贷款（按揭贷款）2024年全国商品房销售面积同比下降

8.5%，部分城市出现“法拍房”数量激增（如深圳2024年法拍房量同比增长45%），购房者“断供”风险上升2025年，若居民收入预期持续走弱，或房价出现“局部下跌”，购房者“断供”的道德风险可能加剧，银行按揭贷款不良率面临上行压力值得关注的是，部分银行对“保交楼”项目的信贷支持力度加大，但“保交楼”资金是否被挪用、项目实际建设进度如何，仍需加强贷后管理，避免“资金空转”或“虚假建设”导致的信用风险2地方政府融资平台隐性债务化解与“城投信仰”松动

2.1隐性债务化解“增量严控”与“存量置换”的平衡地方政府隐性债务是银行信贷的“最大雷区”，2025年仍是化解隐性债务的关键年根据财政部数据，截至2024年底，地方政府隐性债务化解规模已超过12万亿元，但剩余债务多为“难啃的硬骨头”——部分区县财政实力薄弱，偿债依赖土地出让收入，而2024年全国土地出让收入同比下降15%，财政压力进一步加大隐性债务化解的核心是“置换与转型”一方面，通过新增地方政府债券置换隐性债务（2024年新增置换债券额度达

1.8万亿元），降低债务成本和期限错配；另一方面，推动融资平台转型（如剥离政府融资职能、注入优质资产），增强其市场化偿债能力但在这一过程中，部分平台可能因“置换不到位”“转型不彻底”而出现流动性危机，引发银行信贷风险2地方政府融资平台隐性债务化解与“城投信仰”松动

2.1隐性债务化解“增量严控”与“存量置换”的平衡

2.

2.2城投平台信用分化“强区强平台”与“弱区弱平台”的风险割裂地方政府融资平台的风险已呈现“分化”特征经济发达地区（如长三角、珠三角）的城投平台，因财政实力强、资产优质（如土地、产业园区），偿债能力相对稳定；而中西部部分区县城投平台，财政依赖土地出让和转移支付，债务率高（部分区县债务率超过200%），偿债压力大某股份制银行地方债分析师指出“2024年，某西部地级市城投平台因土地出让收入不足，欠息金额达

3.2亿元，虽然当地政府承诺‘兜底’，但银行对这类平台的信贷投放已趋于谨慎，部分银行甚至开始‘压退’”这种分化可能导致“弱区弱平台”的信用风险暴露，而“强区强平台”的信用利差可能进一步收窄，形成风险“冰火两重天”的格局3中小微企业经营韧性不足与“信用歧视”的双重压力中小微企业是银行信贷支持的重点，但也是风险高发领域2025年，中小微企业面临的风险既有“外部环境”的冲击，也有“自身经营”的短板，银行信贷投放需警惕“风险错配”3中小微企业经营韧性不足与“信用歧视”的双重压力

3.1产业链上下游的“风险传导”与“信用链断裂”中小微企业高度依赖产业链核心企业，其经营状况与核心企业的景气度紧密相关2025年，若核心企业（如制造业龙头、大型零售企业）因市场需求下降或债务违约，中小微企业可能因“应收账款账期拉长”“订单减少”而陷入困境，形成“核心企业风险→中小微企业风险→银行信贷风险”的传导链条某商业银行普惠金融部负责人提到“我们在调研中发现，某汽车零部件企业因主机厂订单减少30%，2024年营收同比下降25%，但应付账款仍高达

1.5亿元，导致其无法偿还银行1000万元贷款，这就是典型的产业链风险传导”3中小微企业经营韧性不足与“信用歧视”的双重压力

3.2信用信息不对称与“首贷难、续贷贵”中小微企业普遍存在“财务不规范、信用信息缺失”的问题，银行难以准确评估其还款能力，导致“惜贷”现象2024年，虽然普惠小微贷款余额已突破30万亿元，但部分企业仍面临“首贷难”（首次贷款审批通过率不足50%）和“续贷贵”（续贷利率较首贷高1-2个百分点）的困境此外，部分中小微企业“短贷长用”现象严重，将短期贷款用于固定资产投资（如厂房建设、设备采购），导致资金期限错配，一旦市场波动或银行抽贷，极易引发流动性风险4消费信贷“提前消费”与“收入预期”的矛盾随着消费升级与金融科技发展，消费信贷（如信用卡、消费贷、互联网小贷）规模快速扩张，2024年消费信贷余额已达25万亿元，占银行总信贷比重约12%2025年，消费信贷风险将成为银行关注的焦点，其核心矛盾在于“提前消费”模式与“居民收入预期”的不匹配4消费信贷“提前消费”与“收入预期”的矛盾

4.1居民债务率高企与“断供”风险2024年，我国居民部门杠杆率已达62%，接近国际警戒线（65%），部分家庭（尤其是年轻群体）债务负担较重（如房贷+消费贷月供占收入比例超过50%）2025年，若居民收入增速放缓（如失业率上升），可能导致“债务-收入比”失衡，引发消费贷“断供”风险某互联网消费金融公司风控总监表示“2024年，我们平台的逾期率已从

1.2%升至

2.8%，其中30-60天逾期客户中，有40%是因‘失业’或‘收入下降’导致还款困难”4消费信贷“提前消费”与“收入预期”的矛盾

4.2“多头借贷”与“过度授信”的风险积聚部分消费者通过多个平台同时借款，形成“多头借贷”，一旦某一平台收紧授信或提高利率，可能导致“债务链断裂”此外，部分银行对消费贷客户的资质审核不严，存在“过度授信”现象（如对收入不稳定的客户授予过高额度），也加剧了风险隐患银行自身经营风险抵御的“底线考验”银行自身经营风险抵御的“底线考验”银行作为信贷风险的直接承担者，其自身的经营管理能力直接决定了风险抵御的“底线”2025年，银行在信贷业务中面临的经营风险主要包括信用风险、操作风险、流动性风险等，这些风险若控制不当，可能引发“多米诺骨牌效应”

3.1信用风险“重投放、轻管理”的惯性与“风险定价”能力不足

1.1信贷投放“规模情结”与风险定价偏离部分银行仍存在“规模导向”的经营惯性，尤其是在经济下行期，为维持营收增长，可能通过扩大信贷规模“冲业绩”，而放松对风险的把控例如，某城商行2024年信贷规模同比增长15%，但不良贷款率也从

1.8%升至

2.5%，部分新增贷款投向了“高风险、高收益”的领域（如房地产非标、民间借贷）此外，银行风险定价能力不足也是重要隐患对于不同风险等级的客户，银行未能通过差异化定价覆盖风险成本，导致“风险与收益不匹配”例如，对AAA级企业和AA级企业的贷款利率仅相差

0.5个百分点，但后者的违约概率是前者的5倍以上，一旦经济下行，银行将面临“风险敞口扩大”的损失

1.2贷后管理“形式化”与风险预警滞后部分银行在贷后管理中存在“重发放、轻跟踪”的现象，贷后检查流于形式，未能及时发现企业经营恶化、资金挪用等风险信号例如，某企业通过虚构贸易背景获取贷款后，将资金转入房地产领域，银行在半年后才通过企业财报发现异常，此时企业已出现资金链断裂迹象此外，风险预警系统的有效性不足部分银行仍依赖人工检查和经验判断，缺乏对大数据、AI等技术的应用，导致风险预警“滞后性”严重，往往在风险暴露后才采取措施，错失化解良机

2.1信贷审批“流程化”与“人情贷”“关系贷”部分银行信贷审批流程存在“形式化”问题，审批人员对企业实际经营状况了解不足，仅依据“报表数据”和“抵押担保”做决策，甚至存在“人情贷”“关系贷”等违规操作2024年，银保监会通报的100起重大违规案例中，有35起涉及信贷审批违规，其中“虚假贸易背景”“违规担保”占比超60%某国有银行支行行长透露“为完成信贷投放任务，我们曾对某关联企业违规放贷5000万元，该企业实际经营亏损，但因有政府背景‘打招呼’，最终还是通过了审批，目前已出现不良”

2.2员工行为风险与“操作失误”银行基层员工直接接触信贷业务，其行为风险（如挪用资金、内外勾结）是操作风险的重要来源2024年，某银行员工利用职务之便，伪造企业流水和合同，骗取贷款

1.2亿元，此类案件暴露出银行在员工背景调查、行为排查、系统监控等方面的漏洞此外，员工业务能力不足也可能导致操作失误，例如因对政策理解不到位、系统操作不熟练，导致贷款发放错误、信息录入偏差等，增加信贷风险

3.1资产端“长期化”与负债端“短期化”的矛盾银行信贷业务以中长期贷款为主（如房贷、企业项目贷款），而负债端（如对公存款、同业负债）则以短期为主，这种“短存长贷”的期限错配，在市场利率波动或流动性收紧时，可能引发“流动性缺口”2024年，部分银行同业负债占比超过30%（监管要求不超过1/3），若市场出现“钱荒”，同业融资渠道收紧，银行可能面临“到期债务无法偿还”的风险某股份制银行2024年三季度流动性覆盖率（LCR）仅为105%，接近监管下限，流动性压力较大

3.2优质抵押品不足与“资产变现能力”弱当银行面临流动性危机时，优质抵押品是“最后一道防线”2025年，随着房地产市场调整，房产抵押品价值可能波动；地方政府隐性债务化解过程中，部分城投平台的优质资产（如土地、股权）可能被冻结或难以处置；中小微企业的抵押品多为设备、存货等，变现能力较弱某银行风险管理部负责人表示“我们曾对某企业的应收账款进行质押，但因企业破产清算，应收账款回收率仅为30%，远低于预期，这也反映出银行在抵押品选择和管理上的不足”

3.2优质抵押品不足与“资产变现能力”弱4合规风险监管政策“动态调整”与“合规成本”压力2025年，金融监管政策将持续“趋严”，尤其是在“防风险、促转型”的背景下，监管部门可能出台更细化的信贷政策（如集中度风险、房地产贷款占比、普惠小微贷款考核等），银行若未能及时调整业务模式，将面临“合规风险”例如，2024年银保监会发布《关于规范银行业保险业服务房地产市场平稳健康发展的指导意见》，要求银行控制房地产贷款集中度，部分银行因历史存量超标，需通过“压降”或“转让”等方式调整，短期内可能影响信贷规模增长；同时，监管对“影子银行”“交叉金融业务”的打击力度加大，银行需加强合规审查，否则可能面临罚款、暂停业务等处罚外部环境冲击风险传导的“催化剂”外部环境冲击风险传导的“催化剂”银行信贷风险并非孤立存在，外部环境的变化（如政策、技术、国际局势）可能通过各种渠道传导至信贷体系，成为风险爆发的“催化剂”1政策与监管调整“防风险”与“促发展”的平衡

1.1金融监管“强穿透”与“去杠杆”的影响2025年，金融监管将更加注重“穿透式监管”，要求银行对信贷业务的底层资产进行全面穿透，避免“监管套利”例如，对“信托贷款”“委托贷款”等非标资产，银行需计提更高的风险权重，这可能导致部分非标信贷资产“出表”压力增大，银行需通过“回表”消化，短期内增加资本消耗同时，“去杠杆”政策可能持续推进，若银行信贷规模扩张过快，或资本充足率不达标，将面临“窗口指导”或“限制分红”等监管措施，影响经营稳定性1政策与监管调整“防风险”与“促发展”的平衡

1.2产业政策调整与“信贷投向”的适应性国家产业政策（如“双碳”目标、反垄断、房地产调控）的调整，将直接影响银行信贷投向例如，“双碳”目标下，高耗能行业（如钢铁、水泥）信贷额度受限，银行需压缩相关贷款，同时加大对新能源、节能环保等绿色产业的支持；反垄断政策下，大型互联网平台的融资渠道受限，银行对其信贷投放需更加谨慎，避免“单一客户集中度风险”2技术变革金融科技的“双刃剑”效应金融科技（FinTech）的快速发展为银行信贷业务带来了效率提升，但也伴随着“技术风险”，可能成为新的风险源2技术变革金融科技的“双刃剑”效应

2.1数据安全与隐私保护风险银行信贷业务高度依赖数据（如企业征信、个人信用信息），但数据泄露、滥用、篡改等问题可能引发“数据安全风险”2024年，某银行因内部系统漏洞导致10万条客户信贷信息泄露，虽及时补救，但仍对银行声誉造成严重影响此外，《个人信息保护法》《数据安全法》的实施，要求银行在数据采集、使用、共享过程中严格合规，否则将面临高额罚款2技术变革金融科技的“双刃剑”效应

2.2AI与大数据风控的“算法偏见”与“模型失效”部分银行开始应用AI和大数据技术进行信贷风控，通过算法对客户画像、风险评级，但算法可能存在“偏见”（如对特定行业、地区的客户评分偏低），导致“误判风险”；同时，模型训练依赖历史数据，若市场环境发生剧烈变化（如疫情、地缘冲突），历史数据的“预测能力”下降，可能导致模型失效，出现“风险误判”某互联网银行AI风控负责人坦言“我们的模型在2020-2022年效果较好，但2023年因疫情后经济结构变化，模型对中小微企业的违约预测准确率下降了15%，这说明模型需要持续迭代”3国际经济与地缘政治风险传导的“跨国界”2025年，全球经济仍面临“高不确定性”，国际局势（如中美关系、俄乌冲突、中东局势）可能通过贸易、资本流动等渠道影响国内经济，进而传导至银行信贷体系3国际经济与地缘政治风险传导的“跨国界”

3.1全球经济衰退与“外需收缩”的连锁反应若全球经济陷入衰退（如欧美经济出现负增长），外需收缩将直接影响我国出口企业，导致其营收下降、偿债能力减弱，进而传导至银行对出口企业的信贷资产例如，某长三角纺织企业2024年出口额同比下降20%，银行对其1亿元贷款已出现逾期，此类案例在2025年可能增多3国际经济与地缘政治风险传导的“跨国界”

3.2国际资本流动与“汇率波动”的冲击若美联储重启加息，国际资本可能加速回流美国，导致人民币贬值压力增大；而人民币贬值又会推高进口企业的成本，加剧其经营压力，同时增加银行外汇贷款的信用风险（如企业美元债务负担加重）此外，国际地缘冲突可能导致能源、粮食价格暴涨，引发国内输入性通胀，进一步加剧企业经营压力4社会与公共卫生“黑天鹅”事件的“不确定性”尽管新冠疫情已过，但2025年仍可能面临新的公共卫生事件（如变异病毒、新传染病）或自然灾害（如极端天气、地震），这些“黑天鹅”事件可能通过影响生产、消费、供应链，引发银行信贷风险例如，2024年某省遭遇特大洪水，导致当地农业、制造业企业损失惨重，银行对该地区的信贷不良率上升3个百分点；2025年若出现新的疫情，部分行业（如旅游、餐饮）可能再次陷入停滞，企业现金流断裂风险增加结论与建议构建“全链条”风险防控体系结论与建议构建“全链条”风险防控体系2025年，银行信贷行业风险呈现“宏观复杂、行业分化、自身承压、外部冲击”的多维度特征，系统性风险虽整体可控，但局部风险点（如房企债务、地方融资平台、中小微企业）仍需警惕面对这些风险，银行需构建“全链条”风险防控体系，从宏观策略、行业调整、自身管理、外部协同四个层面协同发力宏观层面加强逆周期调节，优化信贷投向宏观层面加强逆周期调节，优化信贷投向银行需密切关注宏观经济走势，加强对GDP增速、通胀、利率、汇率等指标的监测预警，动态调整信贷策略在行业投向方面，应“有保有压”对实体经济薄弱环节（如中小微企业、绿色产业、科技创新）加大支持力度，同时严格控制高耗能、高负债行业（如部分房地产企业、地方融资平台）的信贷规模；在区域布局上，向经济发达、产业基础好的地区倾斜，分散区域风险行业层面深化结构调整，强化风险隔离行业层面深化结构调整，强化风险隔离针对房地产、地方政府融资平台等重点行业，银行需“精准施策”对房地产企业，分类施策化解存量债务（如展期、债务重组），同时严格控制新增开发贷；对地方融资平台，推动“平台转型”，优先支持有稳定现金流的项目（如产业园区、市政配套），逐步降低对土地财政的依赖对中小微企业，推广“产业链金融”，依托核心企业为上下游小微企业提供融资支持，降低信息不对称风险银行自身层面提升风控能力，强化合规经营银行自身层面提升风控能力，强化合规经营银行需从“源头”防控风险一是优化信贷审批流程，加强贷前调查（如实地走访企业、验证财务数据），避免“人情贷”“关系贷”；二是完善风险定价机制，通过大数据、AI技术实现“风险与收益匹配”，对高风险客户收取更高利率；三是强化贷后管理，利用卫星遥感、企业用电数据等“非传统数据”动态监测企业经营状况，提前预警风险；四是加强员工行为管理，通过背景调查、定期轮岗、系统监控等方式，防范“内部人控制”风险外部协同层面加强政策联动，拥抱技术变革外部协同层面加强政策联动，拥抱技术变革银行需加强与监管部门、行业协会的沟通，及时掌握政策导向，避免合规风险；同时，与金融科技公司合作，利用AI、大数据提升风控效率（如客户画像、风险预警），但需严守“数据安全”底线，确保技术应用合规此外，银行还应与企业、政府建立“风险共担”机制（如银团贷款、风险补偿基金），共同应对系统性风险结语2025年的银行信贷行业，既是挑战，也是转型的契机面对复杂的风险环境，银行需以“审慎经营”为原则，以“科技赋能”为手段，以“协同防控”为路径，在服务实体经济的同时，筑牢风险底线，实现“安全与发展”的动态平衡我们相信，只要坚持“问题导向”与“系统思维”，银行信贷行业定能穿越周期，为经济高质量发展提供更坚实的金融支撑外部协同层面加强政策联动，拥抱技术变革（全文约4800字）谢谢。