农户贷款实施工作细则

呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行农户贷款业务管理实施细则第一章总则第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供优质、高效金融服务，依据中国银行业监督管理委员会《农户贷款管理措施》、本行《信贷业务管理措施》等信贷管理制度，制订本实施细则第二条本实施细则所称农户贷款是指本行对农牧户家庭组员发放，用于农牧业生产经营、农村乡镇商品流通及农户家庭生活所需自然人贷款第三条农户贷款坚持有利于防范风险、有利于降低成本、有利于提升效率标准第四条农户贷款业务基础步骤为申请和受理、调查、审查、审批、签署协议、提供信用、贷后管理、信用收回第二章准入条件第五条申请农户贷款借款人必需同时含有以下条件（-）年纪在周岁（含）以上，且申请借款时年纪和借款期限之18和最长不超出年（含），在农村区域有固定住所或经营场所，身体健65康，含有完全民事行为能力和劳动能力

（二）收入起源稳定，含有按期偿还本息能力

（三）从事生产经营活动正当合规，符合国家产业、行业、环境保护政策，贷款用途正当

（四）资信情况良好，在我行没有不良信用统计，申请贷款时无逾期未还贷款第六条严禁对以下用户办理农户贷款业务:

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或统计

（二）有刑事犯罪统计

（三）有嗜赌、吸毒等不良行为

（四）从事国家明令严禁业务第三章贷款额度、期限、利率和还款方法第七条贷款额度农户贷款单户授信额度起点为元，农户联5000保贷款最高不超出万元（含），其它农户贷款视生产经营需要和担保5情况确定贷款额度用户部门应依据用户信贷需求、生产经营规模、担保情况、还款能力等原因确定具体贷款额度，但单户最高授信额度（含她行授信）应控制在该农户家庭近三年年均总收入以内55%第八条贷款期限农户贷款期限应依据农户生产经营周期和综合收入情况确定标准上授信期限不超出年，额度内单笔贷款期限最长不3超出年贷款期限内借款人取得贷款行同意能够部分或全部提前归还1贷款农户贷款到期前天，借款人可申请贷款展期，贷款展期不限次15数，但累计展期期限不得超出原贷款期限第九条贷款定价使用人民银行再贷款资金发放农户贷款，贷款利率不得超出人民银行再贷款政策要求可实施最高利率；使用其它资金起源发放贷款利率实施总行正式下发利率政策第十条还款方法农户贷款采取按季（月）结息、到期还本还款方法第四章担保方法第十一条农户贷款可采取以下担保方法，具体包含:

（一）确保担保方法包含法人用户、专业担保企业、农民专业合作社、多户联保等确保担保，确保人需含有担保能力，并提供相关资料，并经本行审核同意后方可担保

（二）抵押担保方法包含房地产、林权、土地承包经营权等抵押担保林权和土地承包经营权抵押，要依据国家和地方相关法律法规，由地方政府指定有权部门办理抵押登记

（三）质押担保方法包含贵金属、存单、债券、仓单等质押担保

（四）组合担保采取上述两种或两种以上担保方法第十二条农户联保贷款联保小组组建应遵照“自愿组合、老实守信、风险共担”标准，小组组员之间共同负担连带责任确保申请多户联保农户贷款，必需同时符合下列条件

（一）联保小组组员不低于户3

（二）联保小组组员间不存在直系亲属关系

（三）联保小组组员居所应相对集中第五章申请、受理和调查第十三条用户向用户部门提出农户贷款业务申请，并提供以下资料

（一）用户基础资料，如借款人及共同借款人正当有效身份证实、户口、婚姻证实、家庭关键财产权属证实等

（二）借款人及共同借款人、确保人征信汇报

（三）借款人经营方面材料，如营业执照、经营场所证实材料、土地承包租赁协议、购销协议及订单等；

（四）担保人正当有效身份证实、确保人担保能力和资信证实、抵押物权属证实

（五）本行认为有必需提供其它材料单户金额在万元以下（含）农户贷款可合适简化用户经营方面材10料，在我行征信系统未开通前，不需要打印征信汇报，但用户经理要经过实地调查和走访了解借款人经营情况和资信情况用户部门收到申请资料后，初步认定用户是否含有办理农户贷款业务基础条件对于不符合贷款条件，应立即通知申请人第十四条农户贷款业务须采取双人实地调查和面谈制度用户经理要和用户进行面谈，并应经过走访调查等路径，认真核实用户信用情况和提供资料真实性、有效性有条件，还可借助村委会、农民专业合作社等组织对农户进行贷前调查用户经理应对以下关键内容开展调查

（一）用户提供资料是否真实、有效

（二）用户基础情况，包含家庭基础情况、财产情况、负债情况、信用统计等

（三）用户生产经营情况、收入支出情况等

（四）借款用途是否正当，用户是否含有还款能力和意愿

（五）核实担保人担保能力和意愿，实地调查抵押物产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产权属和真实性第十五条用户经理在贷款调查时，必需对借款人生产经营场所或家庭住所摄影摄影，影像资料应和其它调查资料一并归档保管第十六条单户金额在万元以下（含）农户贷款，用户经理依据10调查情况，填写《农户贷款申请及调查表》（对村镇批量发放农户贷款，还需要填写《村镇基础情况调查表》），调查表无法反应其它情况，可补充撰写调查汇报在授信期限内办理收回再贷，原贷款期间能够按期还本付息、贷后管理未发觉预警信号，可不再反复入户调查，在《授信业务申报书》说明情况后直接申报单户金额在万元以上农户贷款，用户经理依据调查情况，需逐户10逐笔撰写《个人贷款调查汇报》第十七条调查认为符合贷款条件，用户经理签字后，填写《授信业务申报书》（批量发放农户贷款按批次，并附贷款明细表），随同相关信贷资料提交用户部门责任人和主管行长审核签字，再将相关信贷资料移交有权审查岗审查用户部门责任人、主管行长需在《授信业务申报书》签注明确准入理由和调查意见单户金额在万元以下（含）农户10贷款，在授信期限内办理收回再贷，符合下列条件，可不再反复入户调查，由调查人员在《授信业务申报书》中说明情况后直接申报

（一）原贷款期间能够按期还本付息（逾期或欠息不超出天）;10

（二）贷后管理中未发觉预警信号或影响借款人还款能力重大变更事项第十八条调查认为不符合贷款条件，应终止信贷程序，并立即通知申请人第六章审查、审批第十九条风险管理部审查岗负责农户贷款业务审查，在对信贷基础要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款和贷款额度、期限、利率、还款方法、担保方法等提出明确意见，按用户、按批次或村镇汇总填写《授信业务审查表》，并报授信业务审批委员会审批第二十条审查岗对调查步骤移交信贷资料不全、调查内容不完整、不清楚农户贷款业务，可要求补充完善；对不符合国家政策、本行信贷政策，可终止信贷业务办理程序，将相关材料立即退回用户部门第二十一条授信审批委员会根据委员会议事规则，依据调查、审查结论等原因审批农户贷款业务事项对审批不一样意贷款，签署意见后退回审查部门，由调查部门立即通知借款人对经授信审批委员会审批贷款，依据董事会授权，报有权审批行长、副行长签批第七章用信管理第二十二条协议签署经审批同意后，用户部门依据相关要求和用户签署借款协议和担保协议抵质押贷款可依据授信期限一次性签署最高额抵质押贷款协议；确保担保和联保贷款不管授信期限长短，每次用信均需重新签署协议文本第二十三条抵质押登记采取抵押、质押贷款方法，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续抵质押登记可依据协议期限办理，抵押物评定十二个月一评协议签署和抵押登记办理过程需经总行明确见证人员见证第二十四条贷款发放经授信审批委员会同意同意发放信贷业务，由用户部门填写放款申请审批书，经风险管理部审查、分管行长审批后，由用户经理负责和用户签署借据，并将放款通知书、支付委托申请书、放款审批书一并整理齐全后交柜台办理出款，柜台责任人负责对借据日期、利率、户名、用途、金额和用户经理提供放款通知书进行查对，查对无误后办理放款手续，对查对不符退回用户经理，不予办理在签署借据时，依据借款人情况和信贷要求和用户签署扣款授权委托书、支付委托书、承诺书、申明等附件第二十五条信贷支付

（一）金额在万元以下农户贷款，采取自主支付方法，贷款支30付到借款人在本行开立存款结算账户中，由用户自主提款支付

（二）金额在万元以上（含）农户贷款，采取受托支付方法,柜30员根据借款人提款申请、支付委托书和相关协议约定，直接支付给借款人交易对手第八章贷后管理和档案管理第二十六条主动发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织在组织农牧民生产经营、贷款资金监管、引导农牧民按时还款等方面作用，提升贷后管理组织化程度，尽可能降低成本第二十七条贷后管理应坚持有效性标准，综合考虑贷款额度、批次和用户还款情况确定检验方法和检验频率，根据《贷后管理措施》实施第二十八条用户经理需按户（联保贷款可按组）对贷款资料整理成卷，于贷后日内将贷款档案移交风险管理部审查，由合规审查员审查15完成后，填写《个人贷款档案清单》，交档案员统一保管贷后回访资料及贷款催收资料根据档案管理要求，每三个月移交一次，交档案员统一保管第二十九条对本实施细则出台以前发放农户贷款，用户经理需按要求对档案资料进行整理，并移交风险管理部管理此项工作于月底前完6成第九章附则第三十条本实施细则玉泉蒙银村镇银行解释、修订本实施细则未尽事宜，根据本行相关要求实施第三十一条本实施细则自印发之日起施行。