贷后管理新规制度

贷后管理制度第一章总则第一条为规范贷后管理，防范信贷风险，依据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等相关法规，制订本制度第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回全过程信贷管理行为贷后管理内容包含信贷档案管理、用户维护和贷后检验、贷后风险预警及处理、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等第三条贷后管理坚持规范管理步骤、明确工作职责、健全约束机制、立即预警风险、有效控制风险标准第四条贷款责任人包含贷款发放责任人和贷款管理责任人贷款发放责任人是指贷款发放过程中推行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需负担对应责任相关人员贷款管理责任人是指贷款发放后推行搜集整理信贷资料、用户维护、贷后检验、贷后风险预警及处理、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责企业人员第二章信贷档案管理第五条信贷档案以用户为单位建立，内容包含用户及担保人基础情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检验、本息收回、呆帐核销等过程中形成和贷款相关资料第六条信贷档案管理内容包含信贷档案资料搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等第七条企业是信贷档案管理责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理第八条具体管理制度《信贷业务档案管理制度》实施第九条企业信贷档案资料应真实完整、正当有效第十条对信贷档案管理情况每十二个月进行一次专题检验第三章用户维护和贷后检验第十一条用户维护内容包含搜集用户意见，提供宏观政策和市场信息，推介企业金融产品，做好用户咨询服务，帮助用户合理安排资金，促进用户提升经营水平等第十二条企业对关键用户和优良用户要指定专员负责维护，每季最少进行一次回访关键用户包含经审贷会审批用户、行业龙头用户及本企业贷款余额最大十户关键用户回访内容关键是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握用户生产经营情况，做好用户咨询服务，帮助用户安排资金，促进用户提升经营水平等优良用户包含近十二个月在企业借款均能按期还本付息用户优良用户回访关键内容是了解用户服务需求，提供优先便捷服务，推介企业金融产品，拓宽合作领域等贷款管理责任人对管辖用户每三个月最少进行一次回访，做好用户咨询服务工作，帮助用户处理实际困难等第十三条贷款管理责任人将回访情况每次以文字统计并归入信贷档案，回访总结材料分别于每个月30日前报法律事务部主任第十四条贷后检验分为贷后管理检验和信贷资金跟踪检验（-）贷后管理检验是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行检验，基础内容包含信贷制度建设及实施、贷款台账和统计正确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处理立即性、不良贷款管理等情况

（二）信贷资金跟踪检验是指贷款管理责任人对用户推行借款协议、生产经营情况、经营效益等情况进行检验，基础内容包含用户是否按要求用途使用贷款、用户及担保人生产经营情况、抵（质）押物完整性和安全性、用户资金等情况第十五条贷后管理检验关键

（一）实施审贷分离贷款，关键检验贷款“三查”、审贷分离制度实施及信贷档案资料真实完整性等情况

（二）农户联保贷款，关键检验对用户调查真实性、资信评级和核定信用额度合理性、贷款步骤合规性第十六条信贷资金跟踪检验关键（-）全部贷款，关键检验用户和担保人生产经营及财务情况、内部重大事项（包含资产、负债、机构、体制等）变动、按约使用信贷资金、抵（质）押物完整性和安全性、用户

（二）农户联保贷款，关键检验用户个人信誉、资金使用、生产经营情况等情况第十七条企业对经审贷会同意后发放贷款定时组织一次检验企业贷款管理责任人对每笔贷款全部要跟踪检验每笔贷款第1个月由业务主办负责回访，关键考查贷款使用用途是否改变贷款第

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9、12个月，由法律事务部人员负责回访，关键考查贷款使用情况、经营情况、还债意愿、还债能力等情况；贷款到期前1个月回访由业务主办和法律事务部人员共同进行，并将检验情况立即归入信贷档案保管第四章贷后风险预警及处理第十八条贷后风险预警是指企业在贷款发放后，经过多个渠道得悉用户经营环境已发生或将要发生重大改变，可能会对用户正常生产经营产生不利影响，进而影响贷款本息按期收回，立即发出贷后风险预警提醒用户经营环境原因分为内部经营环境原因和外部经营环境原因内部经营环境原因包含用户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务情况、重大诉讼事件等情况外部经营环境原因是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾难等情况第十九条在用户经营外部环境原因发生重大改变时，信贷员应立即发出贷后风险预警信号，提醒并督促企业采取应对方法第二十条企业在发觉贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提醒后，应主动制订应对方法，并督促贷款管理责任人落实第二十一条贷后检验人员在检验中发觉用户内部经营环境原因发生改变时，在向企业汇报同时，应立即向相关人员发出贷后风险预警信号第二十二条贷款管理责任人在用户维护和贷后检验中发觉用户内部经营环境原因改变或收到贷后风险预警提醒后，应立即提醒用户采取方法，并和用户协商提前归还贷款或补充担保；对用户挪用信贷资金、私自处理抵押物等违约行为，应立即采取要求限期纠正、补充担保等风险防范方法，并按相关要求采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用第五章贷款本息收等级或取消授信额度等信贷制裁方法第二十三条用户提前还贷，应向企业提出申请，其中法人用户应提出书面申请第二十四条法律事务部应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款（3个月内）到期前1个月内（按月还款除外），向用户发送《贷款到期通知书》，提醒并督促用户在到期日前筹措还款资金第二十五条贷款管理责任人对用户申请展期且符合展期要求,在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续第六章不良贷款管理第二十六条企业会计人员对到逾期贷款应严格根据不良贷款认定标准,立即调整贷款形态，进行帐务处理，并和贷款管理责任人台账进行查对，以确保不良贷款数据真实可靠第二十七条法律事务部对不良贷款应一周内发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执,同时要约见用户（用户为法人企业，还应约见其关键经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金第二十八条符合转贷条件，按相关要求立即办理转贷手续第二十九条对新增不良贷款信贷员应立即向企业汇报，具体说明用户基础情况、不良形成原因、贷款责任认定和划分和清收处理方法等第三十条企业对新增不良贷款，要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报，并根据企业管理制度进行处罚第三十一条信贷员对新发生不良贷款应说明贷款用户基础情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定和划分及清收处理方法等第七章贷款风险责任认定第三十二条贷款风险责任认定是指对贷款责任人工作渎职责任认定第三十三条企业成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定总经理担任组长，董事、副总经理、法律事务部主任、信贷部主任、财务部责任人为小组组员第三十四条贷款风险责任认定小组关键对经审贷会审批经过后进入不良形态贷款、企业贷款风险责任认定不能形成决议贷款、反应企业责任认定有失公正公平贷款、包含企业关键责任人责任认定贷款进行认定对贷款风险责任认定不能形成决议贷款、反应企业风险责任认定小组责任认定有失公正公平贷款、包含关键责任人责任认定贷款可报董事会进行认定第三十五条企业总经理对贷款管理责任人日常管理工作渎职进行责任认定第三十六条贷款形成风险或损失后，由对应贷款发放责任人和贷款管理责任人负担

（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，和调查汇报结论负担调查责任

（二）贷款审查人对贷款业务正当合规性、贷款手续完备性、资料完整性负担审查责任

（三）贷款审批人作为信贷业务决议者，应在审阅贷款调查和贷款审查汇报基础上，作出贷和不贷、贷多贷少判定，负担审批责任

（四）法律事务部主任对日常贷后管理工作负担管理责任具体贷款风险责任划分按相关要求实施第三十七条除实施审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外贷款，由贷款发放人负担100%责任第三十八条免责事项（-）因自然灾难等难以预见且不可抗拒客观原因，致使贷款形成风险或损失，相关贷款发放责任人和贷款管理责任人立即采取了主动补救方法仍无可挽回，相关责任人和贷款管理责任人免责

（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判定，致使贷款形成风险或损失，贷款审查（批）人免责

（三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出明确反对意见，但贷款有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或损失，贷款调（审）查人免责

（四）贷款有权审批人逆向操作，强行要求贷款调（审）查人办理信贷业务，致使贷款风险形成或损失，贷款调（审）查人在其分析汇报中全方面、客观、真实反应情况，并提出明确反对意见免责

（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批个人，书面提出明确反对意见免责

（六）贷款管理责任人全方面推行贷后管理职责免责第八章贷款管理责任移交第三十九条贷款管理责任移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责移交贷款发放责任人责任不随工作岗位、工作单位变动而改变第四十条贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动，应进行贷款管理责任移交（-）贷款管理责任移交，由企业总经理和法律事务部责任人主持并监交

（二）单项信贷业务品种移交，由所在企业总经理主持并监交

（三）企业关键责任人工作岗位、工作单位发生变动，由企业总经理主持并监交第四十一条贷款管理责任移交,经交接双方和监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效第九章贷款总结评价第四十二条总结评价内容包含:用户基础评价、贷款基础情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等第四十三条贷款总结评价由企业总经理组织实施,进行贷款总结评价后将结果报董事长贷款本息全部收回，贷款管理责任人应在贷款收回后30天内，进行贷款总结评价，并作为用户长久信用统计和该用户以后评级授信关键参考依据入档保管贷款形成不良，企业应对该户贷款进行贷款总结评价，经过分析信贷风险成因，提出关键警示和清收处理方法第十章附则第四十四条本制度由董事会负责解释、修改第四十五条本制度自董事会审议经过之日起实施

一、贷后管理关键性贷后管理包含监督贷款用途、掌握贷款用户动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款起源，保全信贷资产，确保贷款本息回收全过程

二、构建贷后管理检验体系要明确检验时限要对首次检验时间和日常检验频率做出明确要求，对于大额或潜在风险较大贷款，要合适增加检验次数，要采取定时检验和不定时抽查相结合方法，方便随时了要规范检验程序和关键贷后检验要实施规范化、格式化作业，要依据贷款种类设计并使用不一样检验模式贷后检验应实施双人检验制，要进行实地检验要明确检验内容和关键要经过检验，立即了解和掌握借款人贷款用途，借款项目是否正常进行，借款人法律地位是否发生改变，借款人财务情况是否发生改变，借款偿还情况、担保人情况及抵押物品质量、价值等改变情况统计是否完整真实贷后检验汇报应该做到定量和定性分析相结合，要确保检验汇报真实性和可用性要建立贷后检验再监督机制，指定具体部门负责对贷后检验部门进行监督检验

三、不良贷款管理措施真实反应标准要真实、正确、客观地统计和反应不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等步骤工作情况处理减损标准不良贷款形成后，应经过调查和完善手续等手段，预防不良贷款价值贬损，并立即清收、转化和处理，实现不良贷款价值回收最大化损失赔偿标准要根据损失程序对不良贷款提取风险拨备，并立即处理和消化处理损失依法合规标准不良贷款管理和处理必需严格遵守国家相关法律、法规、政策相关要求,规范操作。