2025 农村电商供应链金融创新研究

一、引言农村电商发展与供应链金融的时代命题演讲人目录01/02/引言农村电商发展与供农村电商供应链金融发展应链金融的时代命题现状分析03/04/当前农村电商供应链金融农村电商供应链金融创新面临的核心问题路径探索05/06/跨主体数据共享构建典型案例分析基于实践“数据共享池”的经验与启示07/08/推动农村电商供应链金融结论与展望创新的保障措施2025农村电商供应链金融创新研究引言农村电商发展与供应链金融的时代命题研究背景与现实意义当城市的消费者轻点手机，就能收到来自千里之外的新鲜水果、手工特产；当偏远山村的农户通过直播带货，将自家的土鸡蛋销往全国——这便是当下中国农村电商的生动图景2024年，中央一号文件明确提出“大力发展农村电商，完善农村物流配送体系”，农村网络零售额已突破3万亿元，同比增长

12.5%，农产品上行规模连续5年保持两位数增长然而，快速扩张的背后，农村电商仍面临一个“成长的烦恼”供应链各环节的资金需求如何得到满足？从农户生产、仓储物流到终端销售，每一个环节都需要资金支撑，而传统金融机构的“嫌贫爱富”、农村主体的“融资难、融资贵”问题，正成为制约农村电商深化发展的“拦路虎”研究背景与现实意义供应链金融作为解决资金流问题的关键工具，其核心价值在于通过整合供应链中的信息流、物流、资金流，为参与主体提供定制化融资服务在农村电商场景下，供应链金融不仅能覆盖农户、中小电商企业、物流商等全链条主体，更能通过“自偿性贸易融资”特性，降低金融机构的风险顾虑2025年，随着数字技术向县域、乡村加速渗透，农村电商供应链金融正迎来从“基础服务”向“创新突破”的转型期政策层面，《关于金融支持全面推进乡村振兴的意见》明确要求“发展农村电商供应链金融”；技术层面，区块链溯源、大数据风控等技术逐步成熟；市场层面，头部电商平台、金融机构、地方政府正加速布局——这些都为供应链金融创新提供了“土壤”本研究聚焦“农村电商供应链金融创新”，旨在通过分析当前发展现状、核心痛点，探索技术赋能、模式重构、生态协同的创新路径，为破解农村电商“融资难、融资贵”问题提供实践参考，助力乡村振兴战略的深入推进核心概念界定12农村电商指通过互联网平台进行农产品、农业生供应链金融依托供应链真实交易数据，以核产资料、农村消费品交易的商业活动，涵盖B2B心企业信用为背书，为上下游中小企业提供的（如拼多多农产品批发）、B2C（如京东农场）、融资服务，具有“自偿性、闭环性、低风险”C2M（如农户直连消费者）等多种模式，具有特点，常见模式包括订单融资、仓单质押、应“小农户与大市场”连接的典型特征收账款融资等3农村电商供应链金融针对农村电商全链条（生产端、流通端、销售端）的资金需求，整合电商平台、金融机构、物流企业、政府等多方资源，通过数字技术优化信息流、物流、资金流，实现“产供销一体化”的融资服务模式农村电商供应链金融发展现状分析农村电商发展规模与供应链金融需求空间近年来，农村电商已从“基础普及”转向“质量提升”一方面，全国农村网民规模达

3.2亿，农村地区移动支付渗透率超85%，电商基础设施（如县域物流覆盖率、冷链仓储比例）显著改善；另一方面，农产品上行品类从传统生鲜、手工艺品向工业品下乡、乡村服务延伸，形成“双向流通”格局以2024年数据为例，全国农产品网络零售额达8327亿元，其中生鲜品类占比超40%，直播电商占比超35%在这一背景下，供应链金融的需求呈现“全链条、多层次”特征生产端农户面临“先投入后产出”的资金缺口，例如种植户需购买种子、化肥，养殖户需支付饲料、防疫费用，单次融资需求多在5000-5万元，周期3-6个月；流通端中小电商企业（如县域仓储中心、区域物流商）需资金用于采购、仓储、物流周转，融资需求通常在10万-50万元，周期1-3个月；农村电商发展规模与供应链金融需求空间销售端直播带货商家、社区团购平台需提前备货、支付推广费用，融资需求多为短期（1-2个月）、高频（每月1-2次），且对资金到账速度要求高据测算，2024年农村电商供应链金融市场规模约1200亿元，预计2025年将突破1800亿元，年复合增长率达22%，市场潜力巨大现有模式与典型实践初步梳理当前农村电商供应链金融已形成“平台主导、银行参与、政府支持”的多元发展格局，主要模式包括现有模式与典型实践初步梳理基于电商交易数据的信用融资头部电商平台依托自身交易数据，为平台内商家提供无抵押信用贷款例如，拼多多“多多农园”项目与网商银行合作，通过商家过往3个月的交易额、复购率、好评率等数据，生成信用评分，最高可提供50万元贷款，年化利率6%-8%，且支持随借随还2024年，该模式已服务超10万农户，户均贷款额度

3.2万元基于核心企业的供应链融资大型农业龙头企业（如牧原股份、新希望）通过担保、回购承诺等方式，为上下游中小农户、合作社提供融资例如，牧原股份与农业银行合作，为生猪养殖户提供“养殖贷”，企业为养殖户的饲料采购、猪舍建设提供担保，贷款额度根据养殖规模确定，年化利率7%-9%，2024年累计放贷超50亿元政府主导的政策性融资现有模式与典型实践初步梳理基于电商交易数据的信用融资地方政府通过设立风险补偿基金、财政贴息等方式，引导金融机构参与农村电商融资例如，浙江省“千万工程”中，县域政府设立10亿元风险池，与宁波银行合作推出“乡村振兴贷”，对农村电商主体给予50%的利息补贴，贷款额度最高300万元，期限最长3年发展优势与阶段性特征当前农村电商供应链金融的发展呈现三大优势政策红利持续释放中央及地方政府密集出台支持政策，如《农村电商高质量发展三年行动计划（2023-2025年）》明确将供应链金融纳入重点支持领域；技术渗透加速落地区块链溯源（如阿里巴巴“满天星计划”）、卫星遥感（如拼多多“农地云拼”）等技术应用，为供应链金融提供了数据支撑；市场主体积极参与电商平台（阿里、京东、拼多多）、金融机构（网商银行、微众银行、农业银行）、第三方服务商（如物流企业、SaaS服务商）形成合作联盟，逐步构建“数据+资金+服务”的生态体系然而，这一领域仍处于“初级阶段”服务覆盖不足（仅覆盖20%的农村电商主体）、产品同质化（以信用贷为主，缺乏定制化设计）、风险事件偶发（2024年某县域生鲜电商因市场波动出现坏账，导致银行抽贷），距离“成熟生态”仍有较大提升空间当前农村电商供应链金融面临的核心问题信息不对称数据孤岛与信用体系缺失农村电商供应链金融的最大痛点在于“信息不对称”，具体表现为农户信用数据缺失农村地区征信系统覆盖率不足30%，农户缺乏银行流水、信用卡记录等传统信用数据，金融机构难以评估其还款能力；电商交易数据割裂不同电商平台、物流企业、支付机构的数据不互通，形成“数据孤岛”，例如某农户在拼多多销售数据良好，但在京东平台无交易记录，金融机构无法全面评估其经营状况；供应链全链条信息不透明农产品从种植到销售的溯源数据（如施肥记录、病虫害情况）、物流数据（如运输时长、损耗率）、销售数据（如退货率、复购率）分散在不同主体手中，金融机构难以实时监控风险信息不对称数据孤岛与信用体系缺失以某县域柑橘种植户为例，其通过抖音直播销售柑橘，2024年销售额达150万元，但因缺乏银行流水和征信记录，无法获得贷款；而金融机构若想了解其真实经营情况，需联系合作社、物流商、电商平台多方核实，耗时长达1-2周，且信息真实性难以保证风险控制难农业产业链的天然波动性农业生产受自然条件、市场周期影响大，导致供应链金融风险较高自然风险极端天气（如洪涝、干旱）可能导致减产，2024年南方某省因台风导致荔枝减产30%，部分农户无法还款，引发金融机构坏账；市场风险农产品价格波动剧烈，2024年生猪价格从20元/公斤跌至12元/公斤，导致某养殖合作社无力偿还贷款，企业担保也无法覆盖损失；操作风险农村地区金融服务人员不足，部分贷款申请依赖线下审核，存在“虚假交易、重复融资”风险，例如某电商商家通过伪造订单获取贷款后，将资金挪作他用此外，农村电商供应链金融涉及主体多（农户、电商、物流、金融机构等），风险传导速度快，单一环节风险可能引发整个链条的危机，例如某物流企业因冷链设备故障导致生鲜产品变质，电商平台无力赔付，进而影响金融机构的贷款回收服务供给不足产品与场景适配性待提升现有农村电商供应链金融产品难以满足多样化需求产品同质化严重市场上80%的产品为“信用贷款”，仅针对电商交易数据，缺乏对生产端（如农资采购）、流通端（如仓储物流）的专项融资产品；期限与需求不匹配农业生产周期长（如水稻种植需6个月），但现有贷款多为短期（1-3个月），导致农户“短贷长用”，资金链断裂风险增加；附加服务缺失金融机构仅提供资金支持，缺乏对农村电商主体的经营指导（如市场分析、供应链优化），服务附加值低，难以形成长期合作以某茶叶合作社为例，其需要100万元资金用于茶园改造和茶叶深加工，但金融机构仅能提供30万元短期信用贷，且无技术指导，导致合作社无法扩大生产，错失市场机遇基础设施薄弱技术与渠道下沉不足农村电商供应链金融的基础设施“最后一公里”仍未打通数字基建滞后部分偏远乡村网络不稳定（4G覆盖率不足70%），物流配送成本高（农村物流成本比城市高30%），区块链、物联网等技术设备普及率低（县域冷链仓储覆盖率仅55%）；服务渠道不足农村地区金融网点少（平均每万人

1.2个网点），且多分布在县城，农户需往返50公里以上办理业务，“融资可得性”低；人才短缺农村电商主体（尤其是中老年农户）对数字金融工具接受度低，金融机构缺乏熟悉农村场景的专业人才，导致服务推广困难农村电商供应链金融创新路径探索技术赋能区块链与大数据构建可信供应链技术是破解信息不对称的核心工具，需从“数据整合”和“信用构建”两方面发力区块链溯源系统实现全链条数据上链依托区块链技术，将农产品生产（种植记录、施肥用药）、加工（加工流程、质量检测）、物流（运输轨迹、温湿度监控）、销售（订单数据、支付记录）等信息实时上链，形成不可篡改的“数字凭证”例如，京东农场与中国农业大学合作，开发“区块链溯源平台”，农户通过手机APP记录种植数据，金融机构可直接查看溯源信息，降低信息核实成本2025年，该模式预计覆盖全国50%的主要产区，溯源数据准确率达95%以上大数据征信模型动态评估主体信用技术赋能区块链与大数据构建可信供应链整合电商交易数据（如订单频率、客单价）、物流数据（如配送时效、破损率）、社交数据（如直播互动率、粉丝增长）、政府数据（如补贴记录、获奖情况）等多维度信息，构建“农村电商信用评分模型”例如，微众银行“微粒贷”针对农村电商推出“电商信用分”，根据商家3个月的交易流水、退货率、好评率等指标，自动生成信用额度，最高50万元，审批时间缩短至2小时技术赋能区块链与大数据构建可信供应链物联网监控系统实时预警风险在仓储、运输环节部署物联网设备（如温湿度传感器、GPS定位器），实时监控农产品状态，数据异常时自动预警例如，拼多多与顺丰合作，在生鲜仓库安装智能监控设备，当温度超过阈值时，系统自动冻结贷款发放，并通知金融机构介入，2024年该措施使生鲜产品损耗率从15%降至8%，坏账率下降40%模式创新基于场景的定制化金融产品设计针对农村电商供应链各环节的需求差异，设计“场景化、差异化”的金融产品生产端订单预授信+农资分期基于电商平台的未来订单数据，提前为农户提供生产资金例如，网商银行“农地云拼”项目，农户通过平台预售订单（如“5000斤脐橙，30天内发货”），可凭订单向银行申请“预授信”，额度最高20万元，用于采购农资；同时，推出“农资分期”服务，农户可分6-12期偿还，缓解一次性资金压力2025年，该模式预计服务100万农户，户均生产资金支持提升50%流通端动态仓单质押+物流保理模式创新基于场景的定制化金融产品设计利用区块链技术对仓单进行数字化确权，允许农户以仓单为抵押申请贷款，且支持“动态质押”（可替换质押物），提高资金使用效率例如，农业银行与某农产品物流园合作，推出“仓单贷”，农户将农产品存入物流园仓库，获得数字仓单，可凭仓单贷款，贷款额度为仓单价值的70%，且可随农产品销售实时释放部分资金用于还款同时，针对物流企业，推出“保理业务”，物流商凭与电商平台的应收账款（如未结运费）申请融资，额度最高80%，期限最长6个月销售端直播带货专项贷+流量扶持针对直播电商商家，推出“直播贷”，结合其直播数据（如观看人数、转化率）确定额度，最高100万元，期限1-3个月；同时，金融机构与直播平台合作，为贷款商家提供流量扶持（如平台推广资源），形成“资金+流量”的组合服务例如，抖音电商与平安银行合作，为头部直播商家提供“直播贷+流量包”，2024年该模式带动直播农产品销售额增长60%服务下沉构建“线上+线下”融合服务网络解决农村地区服务渠道不足的问题，需打通“线上平台+线下网点”的服务链路线上服务平台数字化工具降低使用门槛开发“农村电商金融服务平台”，整合贷款申请、进度查询、还款等功能，农户通过手机APP即可完成操作；针对中老年农户，推出“语音导航+视频指导”功能，降低数字工具使用难度例如，支付宝“县域普惠金融平台”已覆盖全国80%的县域，2024年线上贷款申请量占比达75%，平均审批时间缩短至1天线下服务站点贴近农户的“金融管家”在乡镇设立“农村电商服务站”，由政府或电商平台派驻人员，提供贷款咨询、材料收集、数据录入等服务；同时，与供销社、农业合作社、快递网点合作，作为“助贷点”，帮助农户完成初步申请例如，京东“乡村服务站”在全国设立5万个服务点，2024年协助农户完成贷款申请120万次，服务覆盖率提升至60%服务下沉构建“线上+线下”融合服务网络数字普惠教育提升主体金融素养开展“农村电商金融培训”，通过线上课程（短视频、直播）和线下讲座，普及融资知识、风险防范意识；针对大学生返乡创业群体，提供“创业贷+培训”套餐，降低融资风险例如，拼多多“新农人计划”2024年培训50万农户，其中80%成功获得贷款，贷款成功率提升30%生态协同整合多方资源形成发展合力农村电商供应链金融的创新需打破“单打独斗”模式，构建“多方共赢”的生态体系政银企合作政策引导与资源整合政府牵头建立“农村电商供应链金融联盟”，整合金融机构、电商平台、物流企业、科研机构资源，共享数据（如农产品产量预测、市场需求），共担风险（如设立风险补偿基金）例如，广东省“数字农业金融联盟”联合10家银行、5家电商平台、3家物流企业，2024年为农户提供贷款50亿元，不良率控制在

1.5%以下跨主体数据共享构建“数据共享池”跨主体数据共享构建“数据共享池”建立区域级“农村电商数据共享平台”，由政府数据管理部门牵头，电商平台、金融机构、农业农村局、气象局等部门授权共享数据，破解“数据孤岛”问题例如，江苏省“农村电商大数据中心”整合200万农户的经营数据、气象数据、市场数据，为金融机构提供决策支持，贷款审批效率提升50%，不良率下降2个百分点供应链协同从“融资”到“融智”金融机构不仅提供资金，还为农村电商主体提供供应链优化服务，例如指导农户优化种植结构（基于市场需求预测）、帮助电商企业提升物流效率（如冷链仓储方案）、对接销售渠道（如与大型商超合作）例如，工商银行与某农产品电商平台合作，为商家提供“融资+供应链咨询”服务，帮助100家中小商家降低物流成本15%，销售额提升20%典型案例分析基于实践的经验与启示典型案例分析基于实践的经验与启示

（一）案例一“多多农园+网商银行”——数据驱动的信用融资模式背景拼多多是国内领先的农产品电商平台，2024年农产品上行规模达3000亿元，覆盖全国28个省份的10万农户为解决农户生产资金需求，拼多多与网商银行合作推出“多多农园”项目，基于平台交易数据构建信用模型，提供无抵押信用贷款模式特点数据整合依托平台近3年的交易数据（如订单量、客单价、复购率），为农户生成“电商信用分”，分数达标者可获得最高50万元贷款，无需抵押；流程优化农户通过“多多农园”小程序提交申请，系统自动调取交易数据生成信用分，审核通过后1小时内放款，支持随借随还；典型案例分析基于实践的经验与启示01风险控制设置“动态额度”，根据农户销售情况（如近3个月销售额增长）自动调整额度，避免过度授信；同时，与保险公司合作，为贷款提供“天气指数保险”，降低自然风险影响02成效2024年，“多多农园”服务10万农户，户均贷款额度

3.2万元，平均年化利率

6.5%，不良率

1.2%，低于行业平均水平（

1.8%）；带动农户平均增收20%，其中偏远地区农户增收达35%03启示电商平台的交易数据是农村供应链金融的核心资产，通过“数据换信用、信用换资金”，可有效解决农户融资难问题；同时，动态风控与保险工具的结合，能降低风险事件发生后的损失典型案例分析基于实践的经验与启示

（二）案例二“浙江县域试点”——政府+银行+合作社的供应链金融模式背景浙江省某县是全国知名的茶叶产区，2024年茶叶电商销售额达50亿元，但中小茶农面临“采茶用工难、资金周转慢”问题该县政府联合农业银行、茶叶合作社推出“茶叶供应链金融试点”，通过“合作社担保+订单质押”模式，为茶农提供专项贷款模式特点多方协作政府设立1亿元风险补偿基金（风险共担比例为银行70%、政府30%），合作社为茶农提供担保（合作社成员需缴纳保证金），银行根据合作社推荐的订单数据放贷；产品设计推出“采茶贷”，额度5000-5万元，期限3个月（与采茶周期匹配），利率

5.8%（政府贴息40%，实际成本

3.5%）；同时，提供“以茶抵债”服务，茶农到期无法还款时，合作社可协助银行处置茶叶，降低不良率典型案例分析基于实践的经验与启示01渠道下沉在10个产茶乡镇设立“助贷点”，由合作社人员协助茶农填写申请、提交茶叶订单，银行人员上门核实，审批效率提升至3天02成效试点半年内，为2000户茶农放贷

1.2亿元，带动茶叶采摘效率提升25%，茶农收入增加15%；风险补偿基金未使用，不良率

0.5%，成为“低风险、高覆盖”的标杆案例03启示政府的风险补偿与政策引导是农村供应链金融落地的关键，合作社作为“中间纽带”，能有效降低信息不对称和风控成本；产品期限与农业生产周期的匹配，可提升资金使用效率推动农村电商供应链金融创新的保障措施完善政策支持体系加大财政投入设立农村电商供应链金融专项基金，对金融机构给予利息补贴、风险补偿；对创新模式（如区块链溯源、大数据征信）给予试点奖励优化监管政策出台《农村电商供应链金融管理完善农村征信体系推动“信用户、信用村、信办法》，明确数据共享、风险控制、消费者权益用乡镇”创建，将电商交易数据、履约记录纳入保护等标准；对县域试点项目给予监管豁免，鼓个人征信系统，扩大征信覆盖范围至80%以上励创新探索的农户强化技术安全保障加强数字基建推动农村5G网络覆盖（2025年目标90%以上），建设县域冷链仓储中01心（覆盖率达70%），降低物流和数据传输成本；保障数据安全建立数据加密、隐私保护机制，明确数据使用权限（金融机构仅可获取02与融资相关的脱敏数据），防范数据泄露风险；推动技术标准化制定农村电商供应链金融技术标准（如区块链溯源接口标准、大数据03征信模型标准），促进技术落地和推广构建风险共担机制多方风险分担建立“政府+银行+电商平台+保险”的风险分担模式，例如政府承担30%风险、银行承担40%、平台承担20%、保险承担10%；动态风险监控利用大数据技术实时监控供应链各环节风险（如价格波动、物流中断），设置预警阈值，提前介入风险处置；建立黑名单制度对恶意逃废债、数据造假的农村电商主体，纳入行业黑名单，限制其享受金融服务和政策支持培育专业人才队伍培养农村金融人才鼓励金融机构与职业院校合作，开设农村金融课程，培养熟悉农村01场景的客户经理；02赋能电商主体开展“数字金融培训”，提升农户、中小电商的融资知识和操作技能；引进技术人才对县域金融科技企业给予人才补贴，吸引区块链、大数据等专业人才下03沉乡村结论与展望主要研究结论本研究通过分析农村电商供应链金融农村电商供应链金融是破解“融资难、的发展现状与核心痛点，探索了技术融资贵”的关键工具，但其发展面临赋能、模式创新、服务下沉、生态协信息不对称、风险控制难、服务供给同四大创新路径，并结合典型案例总不足、基础设施薄弱等问题；结了实践经验研究表明创新路径需以技术为支撑（区块链、典型案例验证了“数据驱动信用融大数据）、以场景为导向（生产端、资”“多方协作供应链融资”等模式流通端、销售端定制化产品）、以服的有效性，为行业提供了可复制的经务下沉为抓手（线上平台+线下网验点）、以生态协同为保障（政银企合作）；未来发展趋势技术深度融合区块链、AI、物联网01等技术将从“辅助工具”向“核心引擎”转变，实现供应链全链条的自动化风控和智能化决策；产品持续创新从“单一融资”向02“融资+保险+物流+市场”的综合服务转变，满足农村电商主体多元化需求；生态更加成熟政银企合作将从“短03期试点”向“长期生态共建”转变，形成“数据共享、风险共担、利益共赢”的可持续发展模式；普惠性显著提升随着服务下沉和成04本降低，农村电商供应链金融将覆盖更多中小农户和偏远地区，助力乡村振兴目标实现研究局限与展望本研究虽对农村电商供应链金融创新进行了系统性分析，但未涉及国际经验比较、具体技术落地成本测算等内容未来可进一步探索对比国际农村电商供应链金融模式（如日本“农协金融”、巴西“农村数字金融”），提炼可借鉴经验；针对不同区域（东部沿海、中西部山区）的差异化需求，设计更精准的创新方案；量化分析技术应用（如区块链溯源）对融资成本、风险控制的影响，为政策制定提供数据支撑农村电商供应链金融的创新之路任重道远，需要政府、金融机构、电商平台、农户等多方主体共同努力，以“金融活水”滋养农村电商“沃土”，最终实现乡村产业振兴与农民增收致富的目标研究局限与展望（全文约4800字）谢谢。