银行业专业知识培训课件

银行业专业知识培训课件第一章银行业概述与发展趋势银行作为金融中介的核心角色基本定义核心职能银行是依法设立的经营货币信贷业务的金融机构，在现代经济体系中扮银行的三大基本业务构成了其核心职能体系存款业务为银行提供资金演着不可替代的中介角色银行通过吸收存款、发放贷款、办理结算等来源，贷款业务将资金配置给有需求的主体，支付结算则保障经济活动业务，实现资金在盈余方和短缺方之间的高效配置的顺畅进行这三者相辅相成，共同支撑银行的运营存款业务贷款业务支付结算吸收公众存款，为社会闲置资金提供安全保向企业和个人提供资金支持，促进经济发展提供便捷的资金清算服务，保障交易安全高管渠道效中国银行业发展历程年单一银行体系时期11949-中国人民银行成立，集中央银行与商业银行职能于一体，标志着新中国金融体系的建立在计划经济时期，人民银行承担了几乎全部的金融业务2年改革开放初期1978-随着改革开放的推进，四大国有银行相继成立中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行银行业开始实现专业年商业银行法颁布31995-化分工，中国人民银行逐步向中央银行职能转型《中华人民共和国商业银行法》颁布实施，标志着中国银行业进入法制化、规范化发展阶段股份制商业银行、城市商业银行等4年加入后的开放2001-WTO多元化主体快速发展中国加入世界贸易组织后，银行业加速对外开放，外资银行进入中国市场，推动了行业竞争与服务水平的提升年至今数字化转型期52018-中国四大银行的行业地位万亿万亿万亿40+30+25+工商银行总资产建设银行总资产农业银行总资产连续多年位居全球银行业基建融资领域的领导者服务三农的主力军首位万亿24+中国银行总资产国际化程度最高的商业银行银行业未来发展趋势数字化转型金融科技深度融合，人工智能、大数据、云计算重塑银行业务模式开放银行（Open Banking）成为新趋势，API接口实现生态互联移动优先战略推动服务渠道变革绿色金融碳达峰、碳中和目标驱动绿色信贷扩张ESG投资理念融入银行战略，气候风险成为新型风险管理重点绿色债券、可持续发展挂钩贷款等创新产品不断涌现国际化布局一带一路倡议推动跨境金融服务拓展人民币国际化进程加速，CIPS系统完善提升清算效率中资银行海外机构网络持续优化，服务中国企业走出去第二章银行组织结构与业务分类理解银行的组织架构与业务分工是开展专业工作的基础本章将系统介绍银行内部的组织体系、各部门职责以及业务分类框架银行组织架构的层级体系董事会1最高决策机构高级管理层2行长、副行长执行委员会专业委员会3风险管理、审计、合规等业务部门4公司银行、个人银行、金融市场支持部门5IT、法务、人力、财务、运营治理结构三道防线董事会负责制定银行战略方向和重大决策，下设风险管理委员会、审计委员会、薪酬委员会等专业委员会高级管理第一道业务部门自我管理层负责日常经营管理，执行董事会决议第二道风险与合规部门监督监事会独立于董事会和管理层，监督银行财务和董事、高管履职情况，保护股东和存款人利益第三道内部审计独立评估银行业务的三大支柱公司银行业务个人银行业务金融市场业务目标客户企业、政府机构、金融机构等法人客目标客户个人及家庭客户核心功能自营交易、做市服务、资产负债管理户•存款业务活期、定期、结构性存款•债券交易国债、金融债、企业债投资与交易•企业贷款流动资金贷款、项目融资、并购•贷款业务住房贷款、消费贷款、信用卡•外汇业务即期、远期、掉期、期权交易贷款•理财业务基金代销、保险代理、贵金属•衍生品利率互换、信用衍生品、商品衍生品•贸易融资信用证、保函、福费廷•私人银行高净值客户的财富管理与传承•资金业务同业拆借、回购、资产配置•现金管理账户服务、资金归集、流动性管理•投资银行债券承销、财务顾问、资产证券化这三大业务板块协同发展，共同构成现代商业银行的收入来源和竞争优势各业务之间存在交叉销售机会，通过综合金融服务提升客户价值银行业务运作全流程0102客户接触与需求识别产品设计与方案制定通过网点、客户经理、线上渠道接触客户，深入了解财务状况与金融需根据客户需求设计定制化金融产品组合，明确产品要素、定价策略和风险求，提供初步方案建议缓释措施0304尽职调查与风险评估审批决策与授信管理收集客户财务数据、经营信息，进行信用评级、反洗钱审查，识别潜在风按照授权体系逐级审批，风险管理部门独立审查，确保业务合规并符合风险点险偏好0506合同签署与业务执行贷后管理与风险监控签订正式合同，完成放款、开户等操作，建立客户档案与业务台账定期检查客户经营状况，监测抵押物价值变化，及时发现并处置风险信号第三章银行账户与存款业务存款业务是银行最基础、最重要的负债业务，也是银行与客户建立联系的起点深入理解各类账户和存款产品的特点，是做好银行工作的必修课个人存款产品体系详解存款的本质与意义存款是客户将资金交由银行保管并获得利息回报的金融行为对银行而言，存款是最主要的资金来源；对客户而言，存款提供了安全、流动性和收益的平衡选择活期存款定期存款通知存款特点随存随取，流动性最强，利率较低（约

0.3%）期限选择3个月、6个月、1年、2年、3年、5年类型1天通知存款、7天通知存款适用场景日常生活开支、应急资金储备利率优势期限越长利率越高（5年期约

2.75%）特色需提前通知取款日期和金额，利率高于活期计息方式按实际存期每日累计，按季结息提前支取按活期利率计息，部分银行允许部分提前支取起存金额通常为5万元，适合大额短期闲置资金存款保险制度保障根据《存款保险条例》，单个银行单个存款人的本金和利息在50万元以内可获得全额赔付这为普通储户提供了坚实的安全保障，即使银行破产也无需担心存款损失公司账户管理与资金运作基本存款账户一般存款账户企业的主账户，只能开立一个用于日常转账结算和现金收付，可以支取现金需提供营业执企业可在多家银行开立，用于借款转存、与基本户分开管理不能支取现金，主要用于转账结照、法人身份证等材料开立算专用存款账户临时存款账户用于特定用途资金管理，如基建资金、社保基金、期货保证金等需按规定用途使用，接受专用于临时经营活动，如项目筹建、异地施工等有效期最长2年，到期需注销或转为其他类型项监管账户现金管理服务创新资金归集流动性优化反洗钱要求集团企业通过资金池实现子公司资金自动上划或下拨，提高资银行提供流动性预测工具，帮助企业合理安排资金头寸通过开户时需进行客户身份识别（KYC），了解客户实际控制人、金使用效率，降低融资成本支持定时归集、余额归集、目标通知存款、协定存款等产品，在保证流动性的同时提升收益经营范围、资金来源大额交易（超20万元）和可疑交易需报余额归集等多种模式告人民银行第四章贷款业务基础与操作流程贷款业务是银行最核心的资产业务，也是主要利润来源掌握贷款业务的分类、流程和风险管理要点，对银行从业者至关重要个人贷款业务全景住房贷款消费贷款信用贷款额度最高可达房价的70%（首套房）或40%（二套房）用途装修、教育、旅游、购车等消费用途特点无需抵押担保，基于个人信用发放期限最长30年，还款方式包括等额本息、等额本金额度5万至100万不等，根据客户资质确定目标客户公务员、优质企业员工、高收入人群利率基于LPR加点，首套房利率通常LPR-

0.2%至LPR+

0.6%期限通常1至5年，部分产品支持随借随还额度通常为月收入的10-20倍，最高50万抵押要求以所购住房作为抵押，需办理抵押登记担保方式信用、抵押、质押均可，利率因担保方式而异审批速度线上申请，最快当天放款贷款申请到发放的完整流程申请提交调查评估客户提供身份证、收入证明、征信授权等材料，填写贷款申请表客户经理核实材料真实性，评估还款能力与意愿，查询征信报告审批决策签约放款风险部门独立审查，根据评分模型和政策要求决定是否批准及条件签订借款合同、办理抵押登记（如需），系统审核通过后发放贷款风险提示贷款风险识别关注三查——贷前调查客户真实情况，贷中审查材料合规性，贷后检查资金用途与还款能力重点关注客户征信记录、负债率、现金流稳定性等指标公司贷款业务的多元形态信用贷款抵押贷款仅凭企业信用发放，无需抵押担保适用于信用等级高、财务状况良好的大型企业或上市公司银行以不动产（土地、房产、在建工程）、动产（设备、存货）或权利（股权、知识产权）作为抵押抵主要依据企业财务报表、信用评级、行业地位判断押物价值需经专业评估，设定抵押率（通常50%-70%）优势手续简便，融资成本较低优势有第二还款来源，银行风险可控风险缺乏第二还款来源，需严格控制授信额度要求需办理抵押登记，处置抵押物有一定周期票据贴现保理业务企业将未到期的商业汇票转让给银行，银行扣除贴现利息后将资金付给企业票据分为银行承兑银行买断企业应收账款，提前向企业提供融资分为有追索权保理（坏账风险由企业承担）和无汇票（银行信用）和商业承兑汇票（企业信用）追索权保理（银行承担）•银行承兑汇票贴现率较低，风险小•帮助企业盘活应收账款，改善现金流•需审查票据真实性，防范票据诈骗•银行可提供催收、信用风险管理等增值服务•到期银行向承兑人收取票款•需评估买方（付款方）信用状况企业信用评估维度银行通过5C原则全面评估企业信用Character（品德）企业及实际控制人的信用记录、商业声誉Capacity（能力）经营管理能力、盈利能力、偿债能力Capital（资本）净资产规模、资本结构、财务杠杆Collateral（抵押）可提供的抵押物或担保措施Condition（环境）宏观经济形势、行业发展趋势、政策环境贷款全流程风险控制贷前调查阶段1客户准入核查客户是否符合银行行业政策、区域政策，是否列入黑名单现场调查实地考察企业经营场所、生产设2贷中审查阶段备、存货等实物资产独立审批风险管理部门独立于业务部门，避财务分析分析三张报表，计算财务指标，识免利益冲突别财务造假风险授权管理根据金额大小和风险等级，逐级上报审批贷后管理阶段3合规审核法律文本审查，确保合同条款完定期检查至少每季度一次贷后检查，关注企备，担保措施有效业经营变化预警监测监控财务指标恶化、负面舆情、涉诉信息等风险信号分类管理按五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失）采取差异化措施不良贷款处置策略重组调整还款计划、利率或担保条件，帮助暂时困难核销对确实无法收回的贷款，按规定程序核销，税前的企业渡过难关扣除损失清收通过催收、诉讼等手段追回欠款转让打包出售给资产管理公司，快速出清不良资产第五章支付结算与银行卡业务支付结算是银行的基础服务职能，随着科技发展，支付方式日新月异银行卡业务既是支付工具，也是重要的中间业务收入来源支付结算体系与工具票据支付银行汇票、本票、支票，适合企业间大额交易现金支付最传统的支付方式，匿名性强但携带不便，大额交易受限转账支付网银、手机银行转账，实时到账或次日到账银行卡支付POS刷卡、ATM取款、线上支付电子支付微信、支付宝等第三方支付，便捷高效票据支付工具详解银行汇票银行本票支票由银行签发，见票即付适用于异地交易，资金安全性高可背书转让，流动性强由银行签发，承诺在见票时无条件支付通常用于同城交易，金额较大由存款人签发，委托银行支付分为现金支票（支取现金）和转账支票（转账结算）电子支付的发展与监管第三方支付平台（支付宝、微信支付、云闪付等）依托互联网和移动设备，提供便捷的小额支付服务人民银行通过《非金融机构支付服务管理办法》进行监管，要求支付机构•取得《支付业务许可证》方可开展业务第六章风险管理与合规要求风险管理是银行经营的生命线有效识别、评估、监控和缓释风险,是确保银行稳健运营的核心能力银行业面临的主要风险类型信用风险市场风险借款人或交易对手违约导致的损失风险,是银行最主利率、汇率、股价、商品价格变动导致的损失要的风险合规风险操作风险违反法律法规、监管规定或内部政策导致的处罚内部流程、人员、系统或外部事件导致的损失或损失流动性风险声誉风险无法及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债负面事件影响银行品牌形象和客户信任务风险相关性全面风险管理各类风险并非孤立存在,往往相互关联、相互转化例如,操作失误可能导致信现代银行采用全面风险管理ERM框架,将各类风险纳入统一体系管理,通过风险用损失,市场波动可能引发流动性紧张,合规问题可能演变为声誉危机偏好设定、限额管理、压力测试等工具,实现风险与收益的平衡构建完善的风险管理体系0102风险识别风险评估通过业务流程梳理、历史数据分析、情景模拟等方法,全面识别潜在风险点建立风险清单,定期更新风险地图采用定性与定量相结合的方法,评估风险发生的可能性和影响程度使用VaR风险价值、压力测试、情景分析等工具量化风险0304风险监控风险报告建立风险指标体系和预警机制,实时监控风险敞口变化通过风险仪表板向管理层报告,及时发现异常情况定期向董事会、高管层、监管机构报告风险状况报告应包括风险敞口、风险集中度、限额使用情况、重大风险事件等内部控制与审计机制内部控制五要素内部审计职能控制环境风险文化、组织架构、权责分配内部审计部门独立于业务和风险管理部门,直接向董事会审计委员会报告职责包括:风险评估识别并分析实现目标的风险•评估内部控制体系有效性控制活动授权审批、职责分离、实物控制•审查业务合规性和风险管理质量信息与沟通确保信息及时传递与共享•调查重大风险事件监督活动持续监控控制有效性•提出改进建议并跟踪整改巴塞尔协议与资本监管巴塞尔协议是国际银行业监管的基石,核心要求包括:8%

10.5%

2.5%最低资本充足率一级资本充足率逆周期资本缓冲核心一级资本充足率不低于此标准包含核心一级和其他一级资本经济繁荣时期额外计提中国银行业监管要求更为严格,系统重要性银行资本充足率需达到

11.5%以上充足的资本是银行抵御风险的最后防线反洗钱合规体系建设反洗钱法律框架银行反洗钱义务中国反洗钱法律体系以《反洗钱法》为核心,配套《金融机构反洗钱规定》《金融机构大额交易和可疑交易报告管•建立健全反洗钱内部控制制度理办法》等规章制度•设立专门的反洗钱岗位人民银行是反洗钱工作的主管部门,负责制定政策、监督检查、接收报告并分析可疑交易•开展反洗钱培训和宣传•履行客户身份识别义务•保存客户身份资料和交易记录•报告大额和可疑交易•配合反洗钱调查123客户身份识别KYC交易监测与报告记录保存要求自然人核实姓名、身份证件、职业、住址、联系方式大额交易单笔或当日累计20万元个人或200万元企业以上的现金客户身份资料自业务关系结束后至少保存5年交易需报告法人核实名称、注册地址、经营范围、法定代表人、实际控制人交易记录自交易记账后至少保存5年可疑交易识别200多项可疑交易指标,如频繁大额现金存取、短期内受益所有人识别最终拥有或控制客户的自然人记录应完整、准确,能够重现交易过程资金快进快出、交易与客户身份不符等持续识别定期审核客户信息,业务关系发生重大变化时重新识别保密原则:不得向客户或外部泄露报告信息报告时限发现可疑交易后10个工作日内报告典型洗钱案例警示某银行员工违规为客户开立多个账户,协助拆分大额现金交易以逃避监管报告客户实际从事地下钱庄业务,通过这些账户转移赃款超过5000万元案发后,该员工被追究刑事责任,银行被处以巨额罚款并责令整改教训银行员工必须严格执行反洗钱规定,不得为客户规避监管提供便利发现异常情况应及时报告,而非睁一只眼闭一只眼第七章银行法律法规与职业道德依法合规经营是银行业的基本要求了解相关法律法规,遵守职业道德准则,是每位银行从业者的必修课银行业核心法律法规体系《中国人民银行法》《商业银行法》《反洗钱法》规定央行职责、货币政策工具、金融监督管理职能确立人民规范商业银行设立、变更、终止程序,明确业务范围、资产建立反洗钱监督管理体系,规定金融机构反洗钱义务,明确法律币法定货币地位,禁止伪造、变造人民币负债比例管理、风险控制要求禁止违规拆借资金、发放责任为打击洗钱犯罪提供法律武器关联方贷款监管机构职能分工中国人民银行国家金融监督管理总局•制定和执行货币政策•对银行业、保险业实施监督管理•维护金融稳定•审批金融机构设立、变更、终止•管理人民币流通•制定审慎监管规则•反洗钱监督管理•开展现场检查和非现场监管•征信体系建设•处置违法违规行为•支付清算系统管理•保护金融消费者权益违法违规案例与处罚案例一违规发放贷款案例二违反审慎经营规则某银行支行行长利用职务便利,违反审批程序向关联企业发放贷款3000万元,且未按规定进行风险某城商行为追求规模扩张,通过同业业务违规加杠杆,资本充足率跌破监管红线监管部门责令限分类贷款最终形成损失监管部门对该行处以200万元罚款,行长被取消高管任职资格并移送司期整改,暂停新增同业业务,并处罚款及问责相关责任人法机关银行从业人员职业道德规范诚信经营原则诚实守信是银行业的立业之本从业人员应如实披露产品信息、风险提示,不得误导客户禁止虚假宣传、承诺保本保收益、隐瞒重要事项等行为案例:某理财经理为完成销售任务,向客户保证理财产品零风险、高收益,最终产品亏损引发投诉该员工被解雇,银行声誉受损公平待客原则不得基于客户的民族、性别、年龄、职业等进行歧视性区别对待应为所有客户提供平等、优质的服务针对老年人、残障人士等特殊群体,应提供无障碍服务和必要帮助,体现人文关怀客户隐私保护严格保守客户信息,未经授权不得查询、复制、泄露客户资料禁止将客户信息用于营销或出售给第三方《个人信息保护法》《数据安全法》对信息保护提出更高要求,违反可能面临刑事责任利益冲突回避不得利用职务便利为自己或关联方谋取不正当利益禁止接受客户可能影响公正履职的礼品、宴请对于可能存在利益冲突的业务,应主动申报并回避投诉处理与客户关系维护有效投诉处理流程危机公关应对及时响应接到投诉后立即记录,24小时内联系客户面对重大投诉或负面舆情,应:调查核实了解事实经过,查阅相关资料和录音录像•快速反应,第一时间发声表明态度分析原因判断责任归属,是服务问题还是客户误解•客观陈述事实,不推诿责任提出方案根据调查结果制定解决方案•提出切实可行的整改措施协商解决与客户沟通,达成一致意见•保持信息透明,定期通报进展跟踪回访确保问题彻底解决,提升客户满意度•总结经验教训,完善内部管理沉默或敷衍只会让危机升级,诚恳道歉和积极改进才能挽回信任第八章数字银行与金融科技应用金融科技正在深刻改变银行业态拥抱数字化转型,运用新技术提升服务效率和风险管理能力,是银行保持竞争力的关键数字银行多渠道服务体系网上银行手机银行智能柜员机通过PC端访问,提供账户查询、转账汇款、投资理财、贷款申请等全方位服务安全机制包括数移动端APP成为主流服务渠道,覆盖99%以上的银行功能支持人脸识别、指纹登录,交易更便捷新一代STM超级柜员机整合现金、非现金业务,支持人脸识别、远程视频协助可办理开卡、字证书、动态密码、设备绑定等安全理财购买、贷款签约等90%以上柜面业务适合需要处理复杂业务、大额交易的场景创新功能:扫码支付、生活缴费、理财超市、智能客服7×24小时服务,有效分流柜面压力大数据与人工智能在风险管理中的应用智能风控模型知识图谱技术利用机器学习算法分析海量数据,构建信用评分模型相比传统专家规则,AI模型能发现更复杂的风险模式,提高预测准确率构建企业、个人、账户之间的关联关系网络,识别隐藏的风险传导路径应用场景典型应用•个人信贷自动审批,秒级决策•识别关联方交易和利益输送•反欺诈实时拦截,识别异常交易•发现洗钱资金流转链条•贷后预警,提前识别违约风险•评估企业集团整体风险敞口区块链与跨境支付创新传统跨境支付依赖SWIFT网络,存在环节多、时间长3-5天、费用高等痛点区块链技术提供了新的解决方案:提升效率降低成本去中心化账本实现点对点交易,省去多层中介,实时到账减少中间环节手续费,跨境汇款费用可降低40%-80%增强透明扩大覆盖交易记录不可篡改,全程可追溯,提高信任度服务传统银行体系覆盖不足的地区和人群应用案例中国人民银行数字货币研究所开发的多边央行数字货币桥mBridge项目,连接中国、香港、泰国、阿联酋的央行数字货币系统,实现跨境支付秒级清算监管挑战区块链技术在提升效率的同时,也带来监管难题如何在保护创新与防范风险之间取得平衡,是监管机构和金融机构共同面临的课题成为合格银行从业者的必备素养持续学习能力客户导向意识风险防范意识银行业法规政策、产品创新、技术应用日新月异保持学习热情,不以客户需求为中心,提供专业、贴心的服务理解客户真实需求,推风险无处不在,任何业务决策都要权衡风险与收益培养敏锐的风险断更新知识储备,才能适应行业变化荐合适产品,而非一味推销嗅觉,严守风险底线•定期参加专业培训和资格认证•培养同理心,站在客户角度思考•熟悉业务流程中的风险控制要点•关注行业动态和监管政策变化•提升沟通技巧,清晰表达专业建议•对异常情况保持警觉,及时上报•学习金融科技、数据分析等新技能•重视客户反馈,持续改进服务质量•不因业绩压力而降低风险标准职业发展路径行业前景展望银行业提供多元化的职业发展通道:尽管面临金融科技冲击和利率市场化挑战,银行业仍是金融体系的核心专业序列从初级专员成长为高级专家,在某一专业领域深耕,如风险管理专家、金融市场交易员、财富管理顾问等数字化转型、普惠金融、绿色金融等新趋势创造了大量机会管理序列从基层管理者晋升为中高级管理人员,负责团队管理、业务拓展、战略规划等优秀的银行从业者将始终是市场稀缺资源综合发展在不同业务条线、不同地区轮岗,拓宽视野,培养综合管理能力,为未来担任高管职位做准备寄语银行业是一个需要责任、专业和耐心的行业每一笔存款承载着客户的信任,每一笔贷款关系到企业的发展让我们秉持诚信、专业、创新的精神,为客户创造价值,为经济发展贡献力量,共同推动银行业健康稳定发展!祝各位学员学有所成,职业发展顺利!。