银监9号令培训课件

银监号令培训课件9课程导航培训内容概览010203政策背景与基础概念监管政策核心要点机构与协议管理课件导入、背景介绍、互联网助贷业务定义与范总行集中管理、权责匹配、风险定价、业务规模平台准入、增信管理、合作协议、费用管理规范围控制04风险防控与权益保护合规实践与展望借款人权益保护、风险管理、贷后管理、催收规范第一章政策背景与发布缘由互联网助贷业务快速发展年银监号令出台20259近年来互联网助贷业务规模呈现爆发国家金融监督管理总局审时度势发布,,式增长成为商业银行拓展零售业务的号令明确互联网助贷业务监管标准,9,重要渠道然而快速发展也带来了新填补监管空白为行业健康发展提供制,的监管挑战和风险隐患度保障规范业务保护权益通过规范业务流程、强化风险防控、保护消费者合法权益推动互联网助贷业务向,规范化、透明化、可持续方向发展互联网助贷业务定义业务界定与特征互联网助贷业务是互联网贷款的重要组成部分指商业银行通过与互联网平台运营机构合,作依托互联网技术开展的贷款业务在这一模式中银行是贷款主体承担贷款风险和监,,,管责任业务涉及多方合作关系,包括平台运营机构负责客户引流和初步审查、增信服务机构提供担保或保险服务、以及商业银行作为资金提供方和风险承担主体通过互联网平台撮合贷款交易•银行保留贷款审批和发放的自主权•多方协同但权责清晰明确•充分利用数字技术提升服务效率•核心要点监管政策核心要点一123总行集中统一管理建立风险管理体系业务规模适度控制商业银行总行必须建立集中统一的互联网助构建覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风险管互联网助贷业务规模应与银行的风险承受能贷业务管理体系强化风险控制能力不得将理体系通过科学的指标监测和预警机制及力、管理水平相匹配防止盲目扩张导致风,,,,,管理权限下放至分支机构时发现和化解风险隐患险积聚总行统筹业务规划与策略制定设定风险容忍度和预警阈值设定业务规模增长上限•••建立科学的风险管理指标体系定期评估业务风险状况实施差异化的规模管理策略•••明确主责部门和管理流程建立应急处置预案定期评估规模合理性•••核心要点监管政策核心要点二名单制管理严格准入标准权责清晰合理对平台运营机构和增信服务机构实行严格的制定详细的准入标准和尽职调查流程从资合作协议必须明确各方权利义务确保权责,,名单制管理只能与名单内机构开展合作确质、技术、风控、合规等多维度全面评估合对等、利益分配公平合理避免权责不清导,,,保合作方资质可靠、实力雄厚作机构防范引入风险致的纠纷和风险,总行集中管理原则总行统筹1业务规划与策略2风险管理与绩效考核3统一管理制度与操作流程4平台、产品风险指标与业务指标监控5管理职责管理优势•总行负责业务的顶层设计和战略规划集中管理模式能够有效整合资源,统一风险标准,提升管理效率,防止因管理分散导致的风险控制不力和标准不一致问题•制定统一的管理制度、操作流程和风险标准•建立全面的绩效考核和激励约束机制•监控不同平台、产品的风险指标和业务指标权责收益匹配机制收益与风险相匹配业务收益分配必须与风险承担程度相对应承担更多风险的一方应获得更高,收益形成合理的激励约束机制,合理核定费用上限审慎核定合作费用上限防止过高费用导致过度激励引发道德风险和不当,,营销行为费用挂钩回收进度费用支付应与贷款本金实际回收进度挂钩促使合作方关注贷款质量而非单,纯追求规模核心理念通过权责收益匹配机制引导各方树立审慎经营理念关注长期价值创:,,造而非短期利益从源头上防范风险,风险定价与业务规模控制差异化风险定价银监号令明确要求商业银行推动差异化风险定价机制贷款利率应与借款人的风9,险状况相匹配不得简单粗暴地对所有客户统一按综合融资成本区间上限定价,定价原则基于借款人信用状况和还款能力科学定价•充分考虑贷款期限、金额、用途等因素•建立动态调整机制及时反映风险变化•,避免一刀切的简单定价模式•业务规模管理风险与收益的平衡是金融业务的永恒主题差异化定价既保业务规模必须符合银行的风险承受能力和监管要求总行应设定合理的规模增长护了优质客户的利益也为银行创造了合理回报,目标防止盲目扩张导致风险失控,机构管理平台运营机构准入管理尽职调查流程制定准入标准实施严格的尽职调查深入了解平台的股东背景、业务模式、历史经营,建立全面系统的准入标准,从注册资本、技术实力、风控能力、合规水状况、风险事件等关键信息平等多个维度评估平台资质公布合规名单签订合作协议通过银行官方网站等渠道公布合规合作平台名单接受社会监督严禁,,与通过准入评估的平台签订完整规范的合作协议,明确各方权利义务、与名单外平台开展合作服务标准、费用安排和违约责任增信服务机构管理要求统一授信管理将增信服务机构纳入银行统一授信管理体系设定合理的授信额度定期评,,1估其代偿能力和财务健康状况授信管理应当考虑增信机构的资本实力、业务规模、历史代偿表现等因素费用计入成本确保增信服务费用全额计入借款人综合融资成本不得通过各种方式隐藏,2或转嫁费用这一要求旨在保护借款人知情权防止实际融资成本超出监,管限制防范变相收费严格监督增信服务机构防止其以任何名义向借款人直接或变相收取额外,3费用发现违规行为应立即纠正情节严重的应终止合作并报告监管部,门合作协议规范费用标准明确禁止额外收费保留审批自主权协议必须明确约定平台服务费、增信服务费的明确规定平台不得以任何名义向借款人收取贷协议应明确约定银行对贷款审批拥有完全自主具体标准或合理区间不得含糊其辞或留有任款利息和费用之外的其他款项保护借款人合权平台不得干预审批决策或设定审批通过率,,,意解释空间法权益指标协议要素清单重要提示合作协议是规范各方行为、明确权责关系的重要法律:

1.合作各方基本信息和资质证明文件协议条款应当公平合理、表述清晰,避免歧义和漏洞服务内容和标准的详细描述

2.费用标准、支付方式和结算周期

3.信息安全和数据保护要求

4.风险分担和损失承担机制

5.违约责任和争议解决方式

6.协议终止条件和退出机制

7.费用管理费用管理与合规要求123审慎核定费用监测成本收益及时纠偏整改基于业务成本、风险水平和市场状况,科学合理地建立完善的成本费用监测体系,定期分析不同产对发现的费用管理问题和违规收费行为,应立即采核定各项合作费用,严格执行费用上限管理品、不同平台的成本费用结构和风险调整后收取措施纠正整改,防范费用管理失控风险益费用管理重点领域平台服务费:合理反映平台引流、初审等服务价值,避免过高费用导致过度激励增信服务费:与增信机构承担的风险相匹配,全额计入借款人综合融资成本综合融资成本:确保包含利息、各项费用在内的综合成本符合监管要求费用支付时点:与贷款本金回收进度挂钩,避免前置支付引发道德风险借款人权益保护信息充分披露银行必须向借款人充分披露贷款主体、贷款利率、各项费用、还款方式、违约责任等关键信息,确保借款人在充分知情的基础上作出决策披露要求•使用通俗易懂的语言,避免专业术语•以醒目方式提示重要条款和风险•提供足够时间供借款人阅读理解•保留借款人知情同意的完整证据禁止额外收费规范催收行为明确禁止银行和合作机构在披露的利息和费用之外,以任何名义向借款人收取其加强贷后催收管理,严格规范催收行为,严禁暴力催收、恐吓威胁、骚扰第三人他费用这是保护借款人权益的底线要求等违法违规行为,切实保护借款人人格尊严和合法权益风险防控风险管理与尽职调查还款来源核实基本信息采集深入了解借款人还款资金来源评估还款能力的稳,定性和可持续性获取借款人真实完整的基本信息包括身份、职,业、收入等为风险评估提供基础数据,征信信息查询与合法征信机构合作查询借款人信用记录,,全面评估信用风险审批自主权风险评价模型坚决防止平台设定审批通过率下限等方式干预贷款审批确保审批独立性,运用科学的风险评价模型综合分析借款人风险水,平支持审批决策,贷后管理与催收规范1贷后监测建立持续的贷后风险监测机制,动态跟踪借款人还款行为和风险变化,及时发现预警信号2风险预警设定科学的风险预警指标和阈值,对出现逾期、还款异常等情况的贷款及时预警并采取措施3规范催收制定详细的催收管理制度,规范催收行为,保护借款人合法权益,严禁违规催收4发现整改对发现的违规行为及时整改,情节严重的应终止合作,确保业务合规运行催收行为红线严禁行为规范要求•使用暴力、威胁、恐吓等手段催收•在合理时间段内进行催收•公开借款人债务信息侵犯隐私•使用文明礼貌的语言沟通•骚扰借款人亲友、同事等第三人•尊重借款人人格尊严•采用虚假诉讼等不正当手段•保留催收过程完整记录监管考核与信息披露风险指标监测定期报送数据公开合作名单建立全面的业务风险指标监测体系涵盖资产质按照监管要求定期向金融监管部门报送互联网通过银行官方网站、营业网点等多种渠道公开合,,量、业务规模、集中度、合作机构等多个维度助贷业务数据、风险状况、重大事项等信息确作平台和增信机构名单以及主要业务信息接受,,,,实现风险的实时监控和动态管理保监管部门及时掌握业务运行情况社会公众监督提升透明度,监管考核重点监管部门将重点关注业务合规性、风险管控有效性、消费者权益保护落实情况等对违规行为将依法采取监管措施:,案例分析典型违规风险事件案例一违规收费事件:某银行与互联网平台合作开展助贷业务过程中,平台以会员费服务费等名义向借款人额外收取费用,导致借款人实际融资成本远超披露水平监管部门介入调查后,责令银行终止合作并对借款人进行赔偿,同时对银行和平台进行了行政处罚风险启示:必须严格监督合作方行为,确保不向借款人收取任何未披露费用案例二审批干预导致不良激增:某银行与平台签订的合作协议中约定了审批通过率不低于80%的条款,平台据此向银行施压,导致银行放松审批标准业务运行半年后,该项目不良贷款率快速上升至15%,远高于行业平均水平,给银行造成重大损失风险启示:必须确保审批自主权,不得接受平台设定的通过率等干预性指标案例三合作协议权责不清引发纠纷:某银行与增信机构签订的协议中,对代偿条件、代偿时间、代偿金额计算方式等关键条款约定不明确贷款逾期后,双方对代偿责任产生严重分歧,导致长期法律纠纷,影响了不良资产处置效率风险启示:合作协议必须权责清晰、条款明确,避免因协议漏洞引发纠纷合规指引合规实操指引一制度建设完善管理制度建立覆盖业务全流程的管理制度体系,包括业务管理办法、风险管理制度、合作机构管理制度等明确岗位职责清晰界定各部门、各岗位在互联网助贷业务中的职责分工,建立责任到人的管理机制强化内部控制完善内部控制流程,建立关键环节的制衡机制,防范操作风险和道德风险培训与排查定期开展互联网助贷业务合规培训,提升全员合规意识和风险识别能力建立常态化的风险排查机制,及时发现和整改问题•新员工入职培训必须包含助贷业务合规内容•每季度至少组织一次全员合规培训•每半年开展一次全面风险排查•建立问题整改台账和跟踪机制合规指引合规实操指引二加强贷后管理规范合同管理建立完善的贷后管理体系加强贷后监测、,严格准入管理使用银行法律部门审核通过的标准合同模风险预警和不良处置完善客户投诉处理机建立科学的合作机构准入评估体系,从资板,确保合同条款合法合规、权责清晰建制,及时响应和解决客户诉求质、能力、合规等多维度全面评估制定详立合同全生命周期管理机制设立专职贷后管理团队•细的尽职调查清单确保调查全面深入,所有合同必须经法律部门审核•建立小时客户服务热线•7×24设立专门的准入评审委员会•重要条款变更需履行严格审批程序•制定标准化的投诉处理流程•明确各类型机构的差异化准入标准•定期评估合同履行情况•建立准入评估的否决制和退出机制•合规指引合规实操指引三信息技术支撑风险预警机制流程标准化利用大数据、人工智能等信息技术加强业务监控建立多层次、全方位的风险预警体系设定科学推动业务流程标准化和自动化减少人工干预提,,,和数据分析提升风险识别和管理能力建设统的预警指标和阈值制定详细的应急处置预案高效率和准确性建立流程优化的持续改进机,,一的业务管理平台实现业务流程线上化、数据确保风险事件发生后能够快速响应和妥善处置制不断提升管理水平,,化未来展望未来监管趋势与展望监管政策走向随着互联网金融风险的不断暴露和金融科技的快速发展,监管趋严已成为必然趋势未来监管将更加强调风险防控的前瞻性和系统性,更加重视消费者权益保护,推动行业向规范化、透明化方向发展强化风险防控监管将更加注重风险的事前预防和事中控制,推动银行提升风险管理的精细化水平保护消费者消费者权益保护将成为监管的重中之重,对侵害消费者权益的行为将严厉打击规范透明发展推动业务运作更加规范,信息披露更加透明,市场秩序更加公平有序技术赋能监管是未来发展的重要方向监管科技的应用将大幅提升监管效率和精准度,实现对风险的实时监测和精准打击互动环节常见问题解答互联网助贷业务中如何防范道合作费用应如何合理核定贷后催收出现违规行为如何处Q1:Q2:Q3:德风险理费用核定应遵循以下原则一是基于实际A::A:防范道德风险的核心是建立权责收益匹配成本,充分考虑合作方提供服务的成本投入;A:发现催收违规行为应立即采取以下措施:机制具体措施包括:将费用支付与贷款本金二是参考市场价格,确保费用水平合理;三是一是立即叫停违规催收行为,避免造成更大影回收进度挂钩;设定合理的费用上限,避免过与风险承担相匹配,承担更多风险应获得更高响;二是对相关人员进行问责处理;三是对受度激励;加强对合作方的持续监督和评估;建费用;四是符合监管要求,不得超过监管规定影响的借款人进行道歉和补救;四是全面排查立严格的违约惩戒机制同时,银行应保持审的上限;五是动态调整,根据业务质量和市场催收管理中存在的问题;五是完善催收管理制批的独立性和专业性,不受外部干预变化及时调整费用标准度和流程;六是加强催收人员培训;七是情节严重的应向监管部门报告经验分享实操经验分享某银行总行集中管理成功经验平台准入与退出机制建设案例某国有大型商业银行建立了总行统筹、条线管理、科技支撑的集中某股份制银行建立了完善的平台准入和退出机制准入方面,设立了包管理模式总行设立互联网助贷业务管理委员会,统筹业务发展战略和括注册资本、技术能力、风控水平、合规记录等20余项评估指标,并风险政策零售业务条线负责具体业务运营,风险管理条线负责风险监根据评估结果将平台分为ABC三类,实施差异化管理控,科技条线提供系统支撑退出方面,明确了触发退出机制的情形,包括风险指标异常、违规行通过建设统一的业务管理平台,实现了对全行互联网助贷业务的集中监为、经营困难等建立了有序退出流程,既保护了银行利益,也尽量减控和管理平台能够实时监控各类风险指标,及时发现异常情况并预少了对借款人的影响该机制实施以来,已有5家不合格平台被纳入退警这一模式有效提升了风险管理效率,保持了较低的不良率出程序风险定价与费用管理实务某城市商业银行建立了基于大数据的差异化风险定价模型模型综合考虑借款人的信用评分、收入水平、负债情况、行为特征等数十个维度,将客户分为8个风险等级,每个等级对应不同的贷款利率区间在费用管理方面,该行建立了费用监测和预警系统,能够实时监控各项费用支出,及时发现费用异常情况同时,将费用率作为重要的业务考核指标,引导业务部门优化费用管理这些措施有效提升了业务盈利能力重点回顾核心要点回顾总行集中管理权责匹配原则机构名单管理建立总行统筹的管理体系明确主责部门和业务收益与风险承担相匹配费用支付与贷对平台和增信机构实行严格的名单制管理,,,管理流程建立科学的风险管理指标体系确款回收挂钩防止过度激励引发道德风险制定准入标准强化尽职调查只与名单内机,,,,,保风险可控构合作费用合规管理借款人权益监管与披露审慎核定合作费用严格执行费用上限监测充分披露关键信息禁止额外收费规范催收建立风险指标监测体系定期报送监管数据,,,,,,成本收益禁止向借款人收取未披露费用行为切实保护借款人合法权益公开合作机构名单接受社会监督,,,互联网助贷业务流程与风险点互联网助贷业务涉及客户引流、信息采集、风险评估、贷款审批、资金发放、贷后管理、逾期催收等多个环节每个环节都存在特定的风险点需要建立相应的风险防控措,施关键风险点包括客户引流环节的虚假宣传风险、信息采集环节的数据真实性风险、风险:评估环节的模型有效性风险、审批环节的过度授信风险、资金发放环节的资金挪用风险、贷后管理环节的监控不力风险、催收环节的合规风险等合规管理体系架构完善的合规管理体系应包括三个层次第一层是总行层面的战略规划和政策制定负责顶:,层设计和整体把控第二层是平台管理层面的准入评估和协议管理负责合作方选择和关;,系维护第三层是风险控制层面的监测预警和应急处置负责日常风险管理和问题处理;,三个层次相互衔接、相互支撑形成完整的管理闭环同时应建立跨部门的协调机制确,,,保业务、风险、合规、科技等各部门有效协同共同推进合规管理工作,典型违规案例时间线年月20233某银行与平台开始合作,协议中约定审批通过率不低于80%,埋下风险隐患年月20236平台多次向银行施压要求提高通过率,银行逐步放松审批标准年月20239不良贷款率开始快速上升,风险管理部门发出预警但未引起足够重视年月20241不良率突破10%,监管部门启动现场检查,发现严重违规问题年月20243监管部门下达整改通知,要求立即终止合作并追究相关人员责任年月20246银行完成整改,建立更加严格的合作管理机制,吸取深刻教训培训总结核心要点回顾银监9号令《商业银行互联网助贷业务管理规范》是规范互联网助贷业务、防范金融风险、保护消费者权益的重要法规全面理解和严格执行这一法规要求,是每一位金融从业者的职责和使命强化集中管理坚持总行集中统一管理原则,建立科学的风险管理体系严格合规经营贯彻落实各项监管要求,确保业务合规稳健运行防范金融风险加强风险识别和管控,维护金融体系稳定安全保护消费权益切实保护借款人合法权益,提升金融服务质量让我们携手并进,共同推动银行业互联网助贷业务健康稳定发展,为服务实体经济、促进金融普惠贡献力量!致谢与联系方式感谢各位学员在培训过程中的认真学习与积极参与您的专注投入和热烈互动,是本次培训取得良好效果的重要保证后续支持持续学习培训结束不是学习的终点,而是合规实践的新金融监管政策持续演进,合规要求不断提高起点如果您在实际工作中遇到任何问题,或我们将定期组织后续培训和经验交流活动,与对银监9号令有进一步的疑问,欢迎随时与我大家分享最新的监管动态和实践经验们联系交流联系方式资料获取:本次培训课件、相关法规文件、参考案例等资料已上传至部门:法规合规部内部学习平台,请登录下载学习培训负责人:张经理电子邮箱:compliance@bank.com联系电话:010-8888-8888办公地址:总行大厦18层法规部再次感谢大家的参与期待与您的再次交流,!。